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金融|银保监会计划实施车险综合改革满足消费者风险保障需求( 二 )


【金融|银保监会计划实施车险综合改革满足消费者风险保障需求】
为防止市场混乱及不正当竞争行为出现 ， 杨泽云建议 ， 对于保险公司而言 ， 既要降低保费 ， 又要提高保额 ， 要想可持续 ， 则需提升自身内功 。 首先 ， 需要降低费用 。 车险市场的高费用是车险市场的特征 ， 更是车险市场的顽疾 。 曾经有人把各保险公司的车险部形象地称为市场费用管理部 。 此次车险改革 ， 通过增加保险责任、上调责任限额、扩大折扣率上下限等方式 ， 倒逼保险公司降低市场费用 。 毕竟 ， 赔付成本的上升会约束保险公司市场费用的支出 。 其次 ， 需要通过提升保险服务质量 ， 以赢得更多客户以及客户的信任 。
征求意见稿提出 ， 丰富商车险产品 ， 支持行业制定新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款 ， 探索在新能源汽车和具备条件的传统汽车中开发机动车里程保险（UBI）等创新产品 ， 制定包括代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等车险增值服务险的示范条款 ， 为消费者提供更加规范和丰富的车险保障服务 。
杨泽云认为 ， 车险产品目前主要功能是事后的损失补偿 。 随着科技的进步 ， 一些车险的风险管理服务具备开展的可能 ， 从保险单一事后的损失补偿逐渐延伸到承保后的风险监控、预测、干预 ， 降低事故发生率 ， 发挥车险风险减量的功能 。

“本次的车险综合改革指导意见中提到可以申报车险增值服务险的示范条款 ， 保险公司可以联合第三方科技公司 ， 通过获取司机驾驶行为、违法信息等 ， 为客户提供实时的风险监控、预警、提醒服务 ， 干预司机的驾驶行为 ， 为风险减量 ， 从而提供更加精细化的保险服务从而提高承保效益 。 据悉 ， 已有保险公司开发和实验了基于汽车里程的车险（UBI） ， 还有北京中交兴路车联网可提供关于重载货车的风险大数据等 。 ”杨泽云补充道 。
然而 ， 本次车险改革也具有着重大意义 。 范世乾认为有三点影响深远：
第一 ， 提高投保率 ， 扩大交强险总体投保规模 。 过去因为交强险保费高或者条款不合理 ， 有很多人不投保 ， 或者利用套牌等造假 。 而这次改革保费综合费率降低 ， 同时提高保障标准 ， 会增加投保意愿 ， 提高投保比例 。 同时中国是一个汽车使用率较高的大国 ， 我们的汽车保有量以及增速在全世界都是位居领先的 ， 随着车险综合改革将来保险公司的保险资金池也会扩大 ， 既提高保险公司的盈利 ， 也提高了投保人的赔付比率 ， 达成双赢目的 。

第二 ， 促进保险公司提供更优质的服务 。 此次征求意见稿要求保险公司细化服务 ， 优化保险条款 。 针对投保人群的不同情况提供更加合理的差异化内容 。 虽然整体费率会降低 ， 但对于特殊投保者反而费率会升高 。 这样更加公平 ， 也更有利于引导驾驶员安全驾驶 。
第三 ， 会加剧保险行业的优胜劣汰 。 对于运营规模较小 ， 经营不善的保险公司 ， 在这场改革中可能会面临亏损或者淘汰的结局 。 而一些能够合理降低运营成本 ， 设计更有吸引力保险条款 ， 并且提供更优质服务的保险公司将能够胜出 。 这极大地推动了保险公司改善公司治理 ， 采纳新技术手段 ， 降低成本 ， 提供更好服务的动力 ， 最终也会回馈消费者 。


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