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商业银行网贷新规出炉：明确小额短期 强调卖者尽责( 二 )


《办法》对防控互联网贷款风险 ， 有哪些针对性措施？银保监会有关部门负责人表示 ， 互联网贷款业务具有高度依托大数据风险建模、全流程线上自动运作、极速审批放贷等特点 ， 易出现过度授信、多头共债、资金用途不合规等问题 。
为有效防控互联网贷款业务风险 ， 《办法》重点从以下方面进行规范 。
一是明确互联网贷款小额、短期的原则 ， 对消费类个人信用贷款授信设定限额 ， 防范居民个人杠杆率快速上升风险 。
二是加强统一授信管理 ， 防止过度授信 。 商业银行应当全面了解借款人信用状况 ， 并通过风险监测预警模型持续性进行监测和评估 ， 发现预警触发条件的 ， 应及时预警 。
三是加强贷款支付和资金用途管理 。 商业银行对符合相应条件的贷款应采取受托支付方式 ， 并精细化受托支付限额管理 。 贷款资金用途应当明确、合法 ， 不得用于房产、股票、债券、期货、金融衍生品和资产管理产品投资 ， 不得用于固定资产和股本权益性投资等 。 如发现贷款用途违法违规或未按照约定用途使用的 ， 应当采取措施提前收回贷款 。
四是对风险数据、风险模型管理和信息科技风险管理提出全流程、全方位要求 ， 压实商业银行的风险管理主体责任 。
五是强化事中事后监管 。 监管机构对商业银行互联网贷款情况实施监督检查 ， 建立数据统计与监测机制 ， 并可根据商业银行的经营管理情况、风险水平等因素提出审慎性监管要求 ， 严守风险底线 。
值得注意的是 ， 《办法》显示 ， 单户用于消费的个人信用贷款授信额度应当不超过人民币20万元 ， 到期一次性还本的 ， 授信期限不超过一年 。 中国银保监会可以根据商业银行的经营管理情况、风险水平和互联网贷款业务开展情况等对上述额度进行调整 。 商业银行应在上述规定额度内 ， 根据本行客群特征、客群消费场景等 ， 制定差异化授信额度 。
商业银行应根据自身风险管理能力 ， 按照互联网贷款的区域、行业、品种等 ， 确定单户用于生产经营的个人贷款和流动资金贷款授信额度上限 。 对期限超过一年的上述贷款 ， 至少每年对该笔贷款对应的授信进行重新评估和审批 。
要求商业银行建立合作机构准入和退出机制
目前 ， 商业银行通过多种方式与第三方机构合作开展互联网贷款业务 。 有效规范的合作在一定程度上有利于各类机构之间优势互补、提高效率 ， 但部分银行对合作机构管理较为粗放 ， 如没有建立全行统一的管理制度、合作机构资质存在缺陷、对合作机构的持续性管理不足等 ， 引发银行声誉风险 。
银保监会有关部门负责人表示 ， 为引导商业银行审慎开展与合作机构的合作 ， 防止合作机构风险向银行传染 ， 《办法》要求商业银行对合作机构从准入到退出建立全流程、系统性的管理机制 ， 提升其精细化管理能力 。
一是商业银行应当建立各类合作机构的全行统一的准入机制 ， 并实施分层分类管理 。 商业银行应当从经营情况、管理能力、风控水平等方面对合作机构进行准入前评估 ， 合作机构资质应和其承担的职能相匹配 。
二是商业银行与合作机构签订的书面合作协议中 ， 应明确合作范围、操作流程、各方权责、风险分担、客户权益保护等内容 。 合作协议应体现收益和风险相匹配的原则 。
三是商业银行应当向借款人充分披露自身与合作机构的信息、合作类产品的信息、自身与合作各方权利义务等 ， 避免客户产生品牌混同 。 商业银行在依法合规前提下 ， 可通过应用程序接口等技术手段 ， 在获客、合同签订等环节与合作机构开展基于应用场景的合作 。
四是商业银行应当持续对合作机构进行管理 ， 定期进行全面评估；发现合作机构无法继续满足准入条件的 ， 应当及时终止合作关系 。
银保监会有关部门负责人指出 ， 在与合作机构共同出资发放贷款时 ， 商业银行应当按照自主风控的原则审慎开展业务 ， 避免成为单纯的资金提供方 。 《办法》要求商业银行建立健全内部管理制度 ， 独立进行风险评估和授信审批 ， 按照适度分散的原则选择合作机构 ， 避免对合作机构的过度依赖；同时要求银行将与合作机构共同出资发放贷款总额纳入限额管理 ， 并对单笔贷款出资比例实行区间管理 。


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