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金融|浅谈-如何清收不良贷款


人无信不立 ， 事无信不兴 ， 人活一世信誉是很重要的 ， 作为一名优秀合法的公民 ， 应当要自觉还款 ， 作为一名银行催收人也要及时催还债款 ， 坚决打击“老赖”行为 。
金融|浅谈-如何清收不良贷款
本文插图
一、什么是不良清收？
不良贷款清收是指不良贷款本息以货币资金净收回 。 不良贷款清收管理包括不良贷款的清收、盘活、保全和以资抵债 。 不良贷款清收管理的对象是全口径不良贷款 ， 重点是四级分类的呆滞贷款、呆账贷款 ， 实行五级分类后的可疑类、损失类贷款及其表内外应收未收利息 。
二、不良贷款的成因
1、社会融资结构的影响
我国间接融资比重较大 ， 企业普遍缺少自有资金 ， 企业效益不好 ， 必然导致银行产生不良资产 。 我国传统上是以商业银行为主的融资格局 ， 资本市场的发展相对滞后 ， 使得全社会的信用风险积聚到商业银行中 。
2、行政干预因素
长期以来我国的经济增长主要是政府主导的粗放型经营模式 ， 地方政府对银行进行施压 ， 使得银行被迫发放大量指示性贷款、救济贷款 ， 贷款行为行政化、信贷资金财政化 ， 贷款产生的经济效益基础被削弱 。
3、社会信用环境影响
整体上 ， 我国的信用环境还有待提高 。 国内有些地方没有形成较好的信用文化是导致“三角债”问题的重要原因 。
4、借款人的因素
借款人由于内部经营不善 ， 产品市场萎缩 ， 或者是借款人自身品德问题 ， 有意逃废银行债务 ， 缺乏还款意识 。
5、银行本身因素
银行内部决策失误 ， 信贷人员素质不高 ， 难以进行贷款的科学决策与有效管理 ， 贷款组织结构性失衡 ， 贷款投向不合理引起贷款的过度集中从而引起不良贷款的形成 。
三、怎样清收不良贷款
1、加强风险管理内部控制
全面加强各个环节的风险管理 ， 增强风险管理的意识 ， 化被动为主动 ， 从事后风险的应对转到以事前风险、事中风险为主的应对 ， 同时将风险管理贯穿到各个分支机构、各业务部门和业务流程的各个环节 ， 健全风险分级管理制度 ， 将不同类别的风险进行划分 ， 对不同级别的风险采取不同的措施 ， 同时针对不同风险的特点和原因、积极总结相关经验 ， 及时发现风险潜在信号 ， 建立风险预警机制 ， 判断风险可能发生的趋势 ， 并且及时采取有效的措施进行风险处理 ， 从而将风险可能产生的危害降到最低 。
2、坚持清收“四到位”
所谓清收“四到位”就是沟通协调到位 ， 技巧传授到位、重点筛选到位以及考核监督到位 。
（1）沟通协调到位就是成立清收小组 ， 并且与当地政府、公安、检查、法院等相关部门进行沟通协调 ， 借助政府力量去参与清收工作 ， 提高诉讼执行力度 ， 严厉打击逃废债的行为 ， 同时对清收团队进行统一部署 ， 严肃工作纪律 ， 加大清收力度 ， 保证正清收工作有效开展；
（2）技巧传授到位就是对清收人员举办一场清收的主题讲座 ， 邀请讲师以理论和实践的方式对不良贷款的催收思路技巧、相关法律、案例分析、如何保全重启诉讼时效以及催收的禁忌等进行分析 ， 从而提升催收人员的催收技巧 ， 保证催收人员能合理合法催收；
（3）重点筛选就是组织客户经理等网点其他工作人员提前调查摸排赖贷户的情况 ， 完善资料证据 ， 挑出清收重点对象 ， 保证清收有效推进；
（4）最后一个考核监督到位 ， 就是完善考核奖惩机制 ， 将清收的业绩与绩效挂钩 ， 进行清收业绩考核 ， 对于表现优秀的给与一定的奖励措施 ， 同时 ， 有奖就有惩 ， 对于无故迟到早退、谎报业绩的进行一定的惩罚 。
3、加大贷款投放力度
一方面要强化内控制度建设和贷款风险管理 ， 切实防范增量贷款风险 ， 堵住贷款风险源头 ， 贷前要做到调查全面、情况属实、数字准确、责任明确 ， 贷时要严格按照审批程序 ， 万元以上的贷款必须要有完整的会办记录 ， 对不符合规定或者手续不全的一律给不给审批 ， 贷后要定时跟踪检查监督 ， 对于贷款可能发生风险的 ， 采取果断措施及时收回贷款 。 利用科技技术以及信贷管理电子网络系统 ， 杜绝跨区域、超权限、多头贷款等违规的事情发生 ， 对当年的不良贷款进行分析确保有效回收 ， 同时积极开展贷款营销活动 ， 通过市场细分和创新金融产品 ， 发现和培植新的优良客户群体 ， 提高增量贷款的质量 ， 用优良贷款去稀释不良贷款的占比 。


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