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业务|起底上半年银保之变：规模保费降两成趸期缴“冰火两重天”

_本文原题为 起底上半年银保之变：规模保费降两成趸期缴“冰火两重天”
疫情阴霾笼罩下的上半年 ， 提供超三成保费来源的银保渠道走势几何备受业界关注 。 7月20日 ， 北京商报采访人员独家获得的一份行业数据显示 ， 上半年寿险公司新单规模保费下滑超两成 。 其中 ， 趸缴及期缴保费呈现出“冰火两重天”的局面 ， 保费增速“一降一升” 。
在业内人士看来 ， 规模保费的下滑 ， 离不开疫情带来的投保延迟效应影响 ， 以及行业转型背景下的业务调整 。 而放眼未来 ， 在保险回归保障的浪潮中 ， 趸缴业务下降带来的“阵痛”必将过去 ， 期缴保费占比有望继续提升 ， 只要疫情能够持续得到有效控制 ， 寿险银保规模保费回暖可期 。
业务|起底上半年银保之变：规模保费降两成趸期缴“冰火两重天”
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规模保费同比降超两成
随着疫情逐步得到控制 ， 各行各业有序复工复产 ， 寿险公司的银保渠道保费收入也应声回暖 。
同业交流数据显示 ， 今年6月 ， 数据可统计的66家保险公司累计实现银保市场新单规模保费588亿元 ， 较5月的538亿元 ， 环比增长9.3% 。 而这也是3月出现“报复性上涨”之后 ， 首次出现单月环比增长的情况 。 回顾今年4月和5月 ， 银保市场新单规模保费的环比分别下滑27%和35% 。
然而 ， 6月单月新单保费规模的提升 ， 并不能有效弥补上半年疫情冲击下的“空缺” 。 数据显示 ， 今年上半年 ， 寿险公司银保新单保费规模累计达6254亿元 ， 较2019年同期的7906亿元 ， 同比缩水20.9% 。
剖析各个月份的数据不难看出 ， 主要源于今年1、2月保费收入的巨大下滑 。 具体来看 ， 前两个月的规模保费为2637亿元和529亿元 ， 分别同比下降31.7%和68.5% 。
中国社科院保险与经济发展研究中心副主任王向楠指出 ， 上半年银保市场新单规模保费的缩水 ， 主要由于往年大量的银保业务来自一、二月的“开门红” ， 而今年疫情防控让本应于一二月达成的规模保费延后到了三月份之后 。
正如王向楠所说 ， 对比近两年的单月数据来看 ， 截至今年6月 ， 已连续第4个月银保市场新单规模保费同比增长 。 在这一背景下 ， 年内规模保费与去年同期的差距也正逐步收窄 。 从2月达到的最低数值-42.9%至今 ， 已提升了22个百分点 。
广东某人身险公司相关人士表示 ， 今年上半年规模保费整体下降 ， 有疫情导致出现销售空档期的原因 ， 更大原因是部分公司对上半年形势研判而做出的主动选择 ， 那就是产品全面转型（产品预定利率降低 ， 万能切换分红、降趸交增期交） 。
期缴、趸缴保费“一升一降”
细究银保新单规模保费缩水的背后 ， 上半年期缴和趸缴保费可谓是“一半是火焰 ， 一半是海水” 。
其中 ， 今年上半年 ， 银保期缴保费逆势突围 ， 保费累计约1441亿元 ， 同比增长1.4% ， 超七成寿险公司出现了不同幅度的上涨 。 而回顾今年2月至5月期间 ， 每月的累计规模同比增幅则分别为-16.9%、-16.9%、-8.5%和-3.5% 。 而6月单月银保市场期缴保费规模也达到了247亿元 ， 环比增长18.2% 。
王向楠表示 ， 银保市场期缴保费的迅速发展 ， 源于近几年对人身险产品几次加强了关于保障期间和缴费/返回期限的监管 ， 很多保险公司为改善绩效和降低风险也主动发展期缴业务 ， 使得保费开始更多来自往年生效保单的续期业务 。
北京大学经济学院副院长锁凌燕也直言 ， 近年来随着监管政策的调整 ， 包括保险信保回归等相关喊话 ， 越来越多的险企开始进行转型 ， 尤其是寿险的银保渠道转型 。 上半年银保市场期缴保费超过去年 ， 可能是因为行业内减少趸缴、增加期缴业务的调整起到了效果 。
银保监会去年下发的《商业银行代理保险业务管理办法》明确 ， 商业银行代理销售意外伤害保险、健康保险、定期寿险、终身寿险等产品的保费收入之和不得低于保险代理业务总保费收入的20% 。


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