最高院或将大幅下调高利贷合规利率,专家:24%要降
原始标题：最高院或将大幅下调高利贷合规利率 ， 专家：建议从24%降至16%中国最高人民法院审判委员会贺小荣22日在新闻报道发布会上表示 ， 为推动金融和民间资本服务实体经济 ， 将修改完善民间借贷法律条文 ，大幅度减少民间借贷利率的司法保护上限 ， 坚决否认高利贷过桥贷款行为、违法发放贷款行为的法律效力 。据了解 ， 先前最高法民间借贷法律条文对于民间借贷的利率设置了24%的司法保护上限 ， 即借贷甲乙双方约定的利率未超过年化利率24% ， 外借人请求借款人按照承诺的利率付款利息的 ， 人民检察院应予适用 。另外 ，借贷双方约定的利率超过年利率36% ， 超过部分的利息约定无效 。 借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的 ， 人民法院应予支持 。很多人可能弄不清司法解释中24%和36%这两条线的设置 ， 如果借贷利率介于24%和36%之间法院会如何处理呢？对此 ， 北京市京师（郑州）律师事务所金融资本部主任张婉律师解释道： 如果利率介于两者之间 ， 比如约定了30% ， 那么对于已支付过的利息的支持利率是36% ， 尚未支付的只支持24%去计算利息 。因此 ， 区分已支付利息和未支付利息 ， 两者分别保护上限是36%、24% 。在当日的发布会上 ， 高法民一庭检察长郑学林在回答采访人员提出问题时表示 ， 我国民间借贷市场是靠谱金融市场的必需填补 ， 对于减轻中小型微公司融资难难题起到了关键的功效 。郑学林详细介绍 ， 为合理规范民间借贷 ， 正确引导民间金融业身心健康有序发展 ， 最高人民法院依次推送好几个文件 ， 强调强调要从严掌握法律规定利率 ， 对于各种各样以“利息”“违约金”“服务费”“中介费”“保证金”“延期费”等形式突破或变相突破法律规定利率红线的 ， 依规未予支持 。目前中国一年期准贷款基准利率（LPR利率）是3.85% ， 5年期是4.65% ， 对比 最高24%的借款利率 ， 差距甚大 。一面是银行资金越来越便宜 ， 一面是市场上还存在24%的高利率借钱行为 ， 冰火两重天 。对于最高法提出的“大幅度降低民间借贷利率的司法保护上限” ， 会降多少呢？有专家建议认为 ， 要降到1 6%左右 ， 甚至更低 。最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》以及《中国人民银行关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知》中的规定：民间个人借贷利率由借贷双方协商确定 ， 但双方协商的利率不得超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率（不含浮动）的4倍 。目前4%左右的贷款基准利率 ， 4倍大约是16% 。为什么要下调民间借贷利率的司法保护上限？国内的民间借贷一直非常发达 ， 尤其是很多短期资金需求 ， 不少用钱需求在银行借不到 ， 只能通过私下民间借贷 ， 此前由于有24%的最高上限存在 ， 许多民间借钱利率都是在24%的边缘徘徊 ， 利率未能下调 ， 社会的借钱成本 居高不下 ， 增加借钱人负担 ， 影响经济发展 。24%的利率 ， 在几年前还能维持的下去 。 当时资金利率普遍还比较高 ， 市面上10%的P2P也很多 。 但如今 ， 随着市面上10%利率的固收产品销声匿迹 ， 24%的高利贷变成了众矢之的 。早在2018年年初 ， 银保监会主席郭树清就说过 ， 理财产品收益率超过6%就要打问号 ， 超过8%很危险 ， 超过10%就要做好损失全部本金的准备 。到现阶段 ， 24%的利率就更是成为了高利贷的象征 。 试问 ， 有多少人的收入增长能达到年增24%？分期利率有多高？很多人淘宝上买东西会选择花呗分期 ， 算了下利率好像只有7.5% ， 也不贵啊 ， 可实际上呢？举个例子：在淘宝上买一台电脑 ， 价格是4399元 。 如果你选择花呗分期付款 ， 选择12期 ， 每期394.08元 ， 含手续费 。表现上看：年利率是（394.08*12-4399）/4399=7.5%而实际上呢 ， 7.5%只是表面的利率 ， 真实的利率应该加上货币的时间价值 。 什么意思？比如A向B借 24万块钱 ， 一年后还清 ， 如果A在一年内每月还款 2万 ， 就存在货币的时间价值 。 反之 ， 如果A到期后一次性还 24万就不存在时间价值 。 因为A如果不是每月还款 ， 他可以把余下的钱去投资 ， 获得收益 。实际折现公式是P=A/i×[1-1/(1+i)n] ， P=4399 ， A=394.08 n=12 ， 计算得出i=14.4%。 也就是说我们分期买东西 ， 实际在借着14.4%利率的钱 。淘宝花呗作为大型分期消费平台 ， 利率属于分期消费中中偏低的水平 ， 还有不少平台的利率还是非常高的 ， 比如这款宜信普惠的新新贷 ， 贷款5万 ， 月供高达5029元 ， 表现利率计算就超过了20% ， 实际利率更是高达42.9%！
大幅度降低民间借贷利率的司法保护上限 ， 影响是什么？1、督促民间借钱利率下行 ， 之前规定是24%以上不保护 ， 所以很多借钱资金就按照不超过这个数来做 ， 如果降低到16% ， 甚至更低 ， 有助于降低社会借钱成本 。2、会降低一些高利率小贷、消费贷等“花呗”公司收入 ，小贷公司或面临一波洗牌 。3、对于消费者是利好 ， 意味着今后的 借钱消费利率更低 ， 成本更少 。 返回搜狐 ， 查看更多
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