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政府|逐鹿城市普惠险：政府指导还是政府主导？

政府|逐鹿城市普惠险：政府指导还是政府主导？
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文/沈志鹏
政府|逐鹿城市普惠险：政府指导还是政府主导？
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政府|逐鹿城市普惠险：政府指导还是政府主导？
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2020年7月18日 ， 宁波“甬惠保”正式发布上线 ， 成为本年第10个城市 。 含“十”的词语很多 ， 十全十美、十拿九稳、十字街口 。 哪个词语代表城市普惠保险发展现状呢？笔者属意十字街口 。
群雄并起、逐鹿中原 ， 是接下来各路英雄们要面对N道选择题 。
而所有问题中的重中之重是 ， 政府指导还是政府主导？
政府|逐鹿城市普惠险：政府指导还是政府主导？
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-Insurance Today-
解读：一个“快”字
2020年7月16日 ， 《国务院办公厅关于印发深化医药卫生体制改革2020年下半年重点工作任务的通知》国办发〔2020〕25号文件颁布 。
第四项第十七款“加快发展商业健康保险 。 鼓励商业保险机构提供包括医疗、疾病、康复、照护、生育等多重保障的综合性健康保险产品和服务 。 积极引入社会力量参与医疗保障经办服务 。 （国家医保局、银保监会分别负责）”
解读分析：
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加快发展商业健康险 。 重点在“快”字 ， 改革进入深水区 ， 各种冲突矛盾触发 ， 唯“快”可解决困难和问题 。 2鼓励商业保险机构提供包括医疗、疾病、康复、照护、生育等多重保障的综合性健康保险产品和服务 。 重点在“服务” 。 健康险的重点是产品和服务 。 产品只是载体 ， 服务才是内核 。 3积极引入社会力量参与医疗保障经办服务 。 重点在“社会力量” ， 医保改革、民生工程 ， 不止是政府的事儿 ， 也是保险公司的事儿 ， 更是全社会的事儿 。 政府以开放心态吸纳各方力量共同参与 ， 机会难得 。医保万亿市场或将释放 ， 在合作模式设计中 ， 政府部门是规则设计者、监管者 ， 保险公司和社会力量是参与者、建设者 。 各司其职、紧密衔接 。
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-Insurance Today-
探讨：一字之差 ， 指导VS主导
政府指导和政府主导 ， 一字之差 ， 相差甚远 。 打个比方 ， 前者是裁判员、后者是裁判员兼运动员 。
市场早期：为推动市场发展 ， 政府亲自下场 ， 政府发起并主导着项目筹资、设计测算、推广运营等 。 不但把商保扶上马 ， 又亲自送了一程 。
市场初期：走过五年的时间 ， 商保热情迸发 ， 政府更多精力投入制度设计、支付改革、基金监管等 。 政府逐渐回归裁判员位置 ， 由商保继续探索和实践 。
两者对比分析：
政府|逐鹿城市普惠险：政府指导还是政府主导？
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对于政府而言 ， 城市普惠保险项目有什么风险吗？
【政府|逐鹿城市普惠险：政府指导还是政府主导？】没有政府的顶层设计 ， 就没有城市普惠保险 。 政府所面临的不是风险问题 ， 而是如何因势利导 。 让城市普惠保险快速、稳定、可持续发展 ， 调用商业健康险的市场力量 ， 为更多老百姓(603883,股吧)送去健康保障 ， 惠及到每个人的身心健康 。
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-Insurance Today-
抉择：选哪个会更好
分析问题不能脱离背景 ， 城市普惠保险更是如此 。 选择走哪条路 ， 涉及到诸多因素 。
①政府意愿
目前 ， 政府主导案例主要在广东、深圳 。 地处改革开放前沿 ， 上有先行先试的责任 ， 下有成功案例的影响 。 对于广深以外地区 ， 政府主导存在一定难度 。 取决于当地政府的创新魄力 ， 涉及到多个部门协同配合 ， 还有医保改革发展方向考虑 。
②社会结构
城市普惠保险的定价也是基于大数法则 。 定价模型包含很多风险因子 ， 其中社会老龄化程度至关重要 。 对于一个严重老龄化社会 ， 带病体占比和患病概率上升 ， 保险消费观念和互联网化程度会下降 ， 大幅提升保险产品设计、测算定价和运营推广的难度 。


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