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贷款|让商业银行互联网贷款业务更加规范发展

_原题为 让商业银行互联网贷款业务更加规范发展
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张钦晨
【贷款|让商业银行互联网贷款业务更加规范发展】7月17日 ， 中国银保监会正式发布了《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（以下简称《办法》） ， 其中对银行互联网贷款进行了诸多规范 ， 自公布之日起施行 。 《办法》共七章七十条 ， 分别为总则、风险管理体系、风险数据和风险模型管理、信息科技风险管理、贷款合作管理、监督管理和附则 。 《办法》的制定 ， 旨在进一步规范商业银行互联网贷款业务经营行为 ， 促进互联网贷款业务平稳健康发展 。
近年来 ， 商业银行互联网贷款业务快速发展 ， 各类商业银行均以不同方式不同程度地开展互联网贷款业务 。 与传统线下贷款模式相比 ， 互联网贷款具有降低运营成本、依托大数据和模型降低风险成本、极速审批放贷等优势 ， 在提高贷款效率、创新风险评估手段、拓宽金融客户覆盖面等方面发挥了积极作用 。 与此同时 ， 互联网贷款业务也暴露出风险管理不审慎、金融消费者保护不充分、资金用途监测不到位等问题和风险隐患 。 此前的相关管理办法未完全覆盖上述问题 ， 且商业银行互联网贷款对客户进行线上认证 ， 实际上已突破了面谈面签和实地调查等规定 。 因此 ， 有必要尽快补齐制度短板 ， 促进互联网贷款业务规范发展 。
发布实施《办法》不仅有利于补齐制度短板、规范企业经营行为 ， 而且助推银行零售数字化转型、助力普惠金融发展、促进实体经济发展 ， 对于推动商业银行互联网贷款平稳健康发展将产生十分重要的作用 。
助推银行零售数字化转型 。 银行业务线上化和数字化是必然趋势 ， 突如其来的新冠肺炎疫情无疑加快了这一进程 。 人民银行、财政部、银保监会、证监会、外汇局联合发布了《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》 ， 要求金融机构要加强全国范围特别是疫情严重地区的线上服务 ， 引导企业和居民通过互联网、手机APP等线上方式办理金融业务 。 疫情推动无接触服务兴起、加速银行网上金融业务的发展 。 互联网贷款、无接触贷款的优势凸显 ， 这让银行减少了对物理网点依赖 。 银行网点关停、离柜业务率走高是银行业务线上化和数字化的表现 ， 互联网贷款是银行零售数字化转型的重要产品 ， 而线上零售业务正逐渐成为拉动银行收入增长的重要引擎 。 面对广阔的市场空间 ， 多家银行推出互联网贷款业务 ， 加快了零售业务数字化转型 。 《办法》落地 ， 互联网贷款业务得以规范化 ， 将成为银行零售数字化转型的助推器 。
助力普惠金融发展 。 “普惠金融”具有小额、分散、精准、高效、救急（应急）的特点 。 近年来 ， 发展普惠金融 ， 让金融服务能够渗透小微企业、农民、城镇低收入人群等长尾市场 ， 成为全面深化金融改革的重点领域 。 尤其是2020年受疫情的影响 ， 经济疲软压力大 ， 又处于脱贫攻坚向乡村振兴过渡的历史时间节点 ， 发展普惠金融更是具有重大意义 。 互联网贷款作为传统线下贷款的重要补充 ， 可以服务传统金融渠道难以触及的客户群体 ， 其普惠金融特性较为突出 。 借助互联网优势 ， 借款人可以足不出户地完成小额贷款的申请、审批、还款等环节 ， 可以为小微企业、中低收入人群提供授信额度较小、审批速度快、利率弹性、放款和还款周期灵活的信贷与融资服务 ， 以提高其收入和就业机会 ， 改善消费和生活质量 。 《办法》的出台和施行 ， 是完善我国商业银行互联网贷款监管制度的重要举措 ， 有助于优化互联网贷款环境 ， 为互联网借贷保驾护航 ， 助力普惠金融 。
促进实体经济发展 。 互联网贷款不仅有利于银行提升金融科技水平 ， 促进其转型发展 ， 也有利于更好更便捷地满足居民合理消费需求和支持实体经济发展 ， 转变金融脱实向虚危机 。 首先 ， 《办法》能助中小微企业获得融资 。 中小微企业由于自身抗风险能力较弱 ， 受疫情影响的程度更深 ， 面临的困难也更多 。 《办法》按照法律法规和“放管服”改革的要求 ， 不设行政许可 ， 商业银行均可按照《办法》规定开展互联网贷款业务 。 在疫情防控和经济下行压力增大的关键期可以有效支持中小微企业 ， 撑起实体经济的半边天 。 其次 ， 《办法》利于新兴行业发展 。 互联网借贷凭借其特有优势可将资金流入不同的经济细分领域 ， 使“大众创业 ， 万众创新”不再止于一句口号 。 新兴行业的发展势必带来更多的就业机会、为地方财政创收 ， 还可能探索新的消费市场 ， 成为潜在的经济增长点 。
《办法》的制定实施为商业银行开展互联网贷款业务提供了重要遵循 ， 也为应对新冠肺炎疫情冲击影响、推动实体经济发展创造了有利条件 ， 但要确保《办法》达到预期效果 ， 还需各方共同努力 ， 不断在实践中完善发展 。
（作者单位：清华大学经管学院）


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