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五年期|银行理财不保本保息，存款收益也走低，还有收益超4%的存款产品？


五年期|银行理财不保本保息，存款收益也走低，还有收益超4%的存款产品？
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今年以来 ， 基准利率接连下调 ， 各大国有银行的存款利率也随之走低 。 据数据显示 ， 目前工商银行、农业银行、 中国银行、建设银行等国有银行的活期利率在0.3%左右 ， 三年期、五年期的存款利率在2.75%左右 ， 居民想从这些银行中找到一款利率在4%左右的定期存款 ， 可谓是难上加难 。
大型银行的存款产品收益率表现不太理想 ， 而一些中小银行的定期存款收益率却依然坚挺 。 从某金融平台上可以看到地方银行推出的三年期定期存款产品 ， 起存金额只要1万元 ， 年化利率却达到很多银行高额存单才有的利率 ， 为4.125% 。 也就是说 ， 存入10万元三年利息可达12375元 ， 收益颇为可观 。
另外 ， 在人们熟悉的支付宝平台上 ， 也可以看到很多地方银行推出的三个月期、半年期、一年期不等的存款产品 ， 利率都要明显高于国有银行的定期存款产品 ， 尤其是一款5年期的定期存款产品 ， 年化利率已经到了4.7% 。

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【五年期|银行理财不保本保息，存款收益也走低，还有收益超4%的存款产品？】在市场动荡的背景下 ， 人们避险意识上扬 ， 想要投资一些特别稳健的产品 ， 而国有银行存款产品收益率持续走低 ， 虽然地方银行推出的产品收益率较高 ， 但又怕安全性不高 ， 那么这些地方银行的存款产品到底能不能投资呢？
虽然没有国有银行的雄厚的背景实力 ， 但是地方银行的的设立条件也是颇为严格的 。 地方银行的设立要符合《商业银行法》和《公司法》规定的章程 ， 设立城市商业银行的注册资本最低限额为1亿人民币 ， 设立农村商业银行的注册资本最低限额为5000万元人民币 ， 注册应当是实缴资本 ， 且银行的人员架构、管理制度、营业场所、安全防范等设施也要符合规范 。
同时 ， 这些地方银行推出的存款产品 ， 都是标准的银行储蓄存款产品 ， 与国有银行的存款产品一样 ， 执行存款保险条例 ， 本息合计50万元以内可以得到100%赔付 。 因此 ， 存款50万以内的投资者完全不必担心本金会遭受损失、利息拿不回来的问题 。

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既然地方银行推出的存款产品在安全性方面有保障 ， 为何还要依靠高息来吸收存款呢？地方银行一般都会受到地域的限制 ， 客户群体一般都来自于一定区域 。
而中、农、工、建四大国有商业银行的分布更为广泛 ， 客户群体遍及全国各地的各个行业和各个阶层 ， 业务也比较多 。 相比之下 ， 网点少、产品单一、客户少、综合服务能力弱的地方银行 ， 只能通过高息来增强运营优势 。
不过 ， 地方银行的存款产品安全性虽然有保障 ， 但并不意味着就可以闭着眼投资 。 一些产品打着定期存款的旗号 ， 实际上却是结构性存款 ， 收益率可能会出现浮动 ， 达不到其宣传收益率 。 所以 ， 在办理存款时也一定要看清楚到底是不是真实的银行存款产品 。

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综上所述 ， 在大银行的存款产品利率走低的市场背景下 ， 投资者可以寻找一些地方银行的存款产品 ， 将会获得不错的收益 。 但是值得注意的是 ， 一定要看清存款产品背后的详细信息 ， 才能避免出现宣传的利息和自己拿到手的利息不相符合的现象 。


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