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摸底|紧急摸底联合消费贷、点名蚂蚁集团，央行酝酿联合贷款监管新思路？( 二 )


按《暂行办法》要求 ， 在出台后的一个月里 ， 银行需将开展互联网贷款的业务情况、风控措施 ， 以及整改报告等向监管机构提交书面报告 。 于百程指出 ， 此次央行发布的紧急通知 ， 应该是在除了常规监管之外的其他安排 ， 需要紧急摸底消费贷款 。 于百程预测 ， 央行通过摸底了解银行线上消费贷款的基本情况后 ， 下一步可能根据摸底情况 ， 针对资金流向等方面进行进一步的监测和监管措施 。
贝塔金融研究院院长徐阳则称 ， 此次调查是由央行主导 ， 和银保监会制定的《暂行办法》并非政出一头 。 从目前调查内容来看 ， 应该是疫情之后 ， 监管想要摸清当前的贷款余额、利率和不良率 ， 以制定相应措施 ， 此举和《暂行办法》没有太大的关联 。
徐阳补充道 ， 《暂行办法》本身对于联合贷款来说是一件好事 ， 证明监管希望通过细则来规范发展 ， 而不是“一刀切”地禁止 。 长远来看 ， 联合贷款对于推动实体经济发展有很大的作用 ， 《暂行办法》在贷款余额占比和出资比例上 ， 也给了银行和联营机构很大的空间 。 当然 ， 监管意见也意味着银行挑选合作伙伴时会更加审慎 ， 对于合规性强、规模大的互联网平台是利好 ， 而对一些资质较弱 ， 合规性较差的平台 ， 压力会比较大 。
值得一提的是 ， 当前 ， 除了蚂蚁集团外 ， 包括腾讯、百度、京东等多家金融科技公司 ， 均涉及到联合贷款业务 。 在苏筱芮看来 ， 此次联合贷摸底摸排对象既有金融机构 ， 又有互联网巨头 ， 此举或将为全国范围内联合贷业务的统一监管打下基础 ， 今后联合贷业务的监管将有所加强 。
前述资深人士则称 ， 一旦监管严控 ， 将直接影响与银行联合放贷的规模 ， 而涉及的这些金融科技公司 ， 或将通过增加自有放贷或者寻找其他资产需求机构合作 。
风险犹存
当前 ， 《暂行办法》无论是从模式、资质还是流程方面 ， 均为联合贷款给出了一定的方向 。 不过 ， 在多位业内人士看来 ， 当前联合贷款仍存在一些风险隐患 ， 不排除后续监管进行窗口指导或出台纲领文件 ， 进行进一步规范 。
“联合贷款的最大问题在于债权人的资金多少是自有资金 ， 多少是联合资金 。 ”柒财智库高级研究员毕研广称 ， 在联合贷款模式下 ， 主要会出现多个债权人的情况 ， 容易引发三角债 ， 债权关系不明 。 在互联网模式下的贷款 ， 更让借款人不清楚钱到底是谁放的 ， 容易造成品牌上的混同 。
苏筱芮则指出 ， 目前联合贷款仍有多处问题有待监管整肃 。 具体来看 ， 一是规模占比 ， 部分中小银行对联合贷款业务过于倚重 ， 可能存在隐患 ， 不排除后续监管窗口指导或出台纲领文件 。 二是权责划分 ， 联合贷款牵涉到互联网巨头、金融机构等各方主体 ， 在导流获客、贷中监测、贷后催收等方面的权利义务划分标准不统一 ， 一旦发生风险事件易造成各方推诿；三是不良处置 ， 推测未来管理内容将参照此前地方已出台文件 ， 以及互联网贷款新规中的部分思路 ， 例如金融机构不得将核心风控环节外包 ， 在“隐性兜底”方面可能也会作出相应规范 。
毕研广直言道 ， 联合贷款模式目前还不算成熟 ， 从额度上来讲可操作空间还太小 ， 并且在实际操作中还涉及到了杠杆率的问题 ， 以及向借款人有效界定债权关系的问题 。 因此监管在鼓励双债权业务模式发展的同时 ， 也应该细化政策 ， 对于联合贷款模式界定清楚 。
“目前只是摸排阶段 ， 如果后续监管思路接近互联网贷款的话 ， 那互联网巨头联合贷款的规模将会有所受限 ， 在与银行之间的各项权责厘定方面将会比现在更加清晰 。 ”从从业机构的角度 ， 苏筱芮进一步建议 ， 在目前形势尚未明朗的情形下 ， 互联网机构展业应保持一定谨慎；而对于作为资金方的银行尤其是中小银行来说 ， 还是需要注重修炼自身内功 ， 避免沦为互金巨头的资金通道而荒废实力 。


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