监管|联合贷款急速扩张背后，银行的核心风控能力是否在握？
央行来摸底万亿级联合贷了 。 先上一张21世纪经济报道采访人员拿到的截屏吧 ， 就很能说明问题了：
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21世纪经济报道采访人员今日从多位银行人士处获悉 ， 他们已经收到一份来自央行的《关于开展线上联合消费贷款调查的紧急通知》（下称《通知》） 。 《通知》暂未对联合贷款的规模以及比例作出限定 ， 但要求各银行统计消费类联合贷款业务的相关信息 。
其中 ， 特别区分了蚂蚁花呗和蚂蚁借呗合作的消费贷款余额、不良率、以及平均利率和不良率、信用卡透支的不良率等 。
《财经》采访人员也从某商业银行证实到了同样的情况 ， 该行已于昨日（7月27日）收到《通知》 。
这事怎么看？
第一 ， 已破万亿规模、且还在快速扩容中的联合贷款市场将迎强监管 。
第二 ， 据“愉见财经”了解 ， 目前联合借贷的模式里 ， 互联网贷款平台或助贷机构提供的是基础客户数据（听说有些合作里简单到只给一个姓名、身份证和电话等基础信息 ， 账户核心数据理论上是不能给的） ， 并赋能银行技术支持与获客 ， 资金由银行给、风险最后也都是落在银行头上的 ， 互联网平台是不允许做信用担保或隐性担保的 。
理论上对这些引流的客户放贷与否 ， 需要银行自己做实风控 ， 但监管估计担心有些合作里 ， 个别银行对风险把控力其实不强 ， 都是依赖着互联网平台给的客户的既往不良表现尚可 ， 但这些客户在互利网平台那里跑过的数据却是一个他们无法掌握“黑匣子” 。 但在业绩指标和“转型零售”的驱动下 ， 就敢敢放量 ， 规模一下子冲上去了 。
“愉见财经”听一个业内高层私下感慨过 ， 如果在核心风控不能完全把握的情况下放量 ， 这样下去别是沦为了“资金批发商” 。 当时我着实心里一怔 。
如此 ， 监管自然需要排查摸底 ， 这很好理解 。
第三 ， 蚂蚁集团数字金融事业群总裁黄浩此前发文提到过部分银行的“独立风控”没有落到实处 ， 完全依赖互联网平台或助贷机构 。 在这样的形势下 ， 如果再与不合格的助贷机构进行联营合作 ， 容易在助贷机构和银行两个层面引发不良率攀升 ， 造成一定程度的金融风险 。
所以“愉见财经”的理解是 ， 联合贷款不是不可以 ， 关键是互联网平台和银行的角色是否各自落实到位：银行 ， 是否具有核心风险判断和承担能力？毕竟互联网平台给的只是技术与获客的赋能 。
眼下又逢疫后时期 ， 是一个不良爆发的时间点 。 “愉见财经”听闻 ， 就连几家业务能力靠前的银行信用卡中心 ， 做半年报的时候都在头痛不良率反弹得厉害 ， 有些卡中心正在奋力问总行求援核销合度 ， 有些不良率已经超过3% 。
所以我猜测监管也有这方面的考量 ， 怕联合贷里也藏了资产质量压力 。
第四 ， 也有分析认为 ， 监管可能也想摸清消费信贷的利率水平 。 苏宁金融研究院高级研究员黄大智对《财经》表示 ， 过往行业内部分机构存在不少隐性收费 ， 导致行业利率不够清晰 ， 甚至超过监管规定的红线 ， 对于鼓励普惠金融的监管层来说 ， 这个现象是有悖初衷的 。
第五 ， 也有市场人士猜测 ， 监管也想敲敲警钟查查消费贷的流向 ， 比如不允许流入股市、楼市 。
【监管|联合贷款急速扩张背后，银行的核心风控能力是否在握？】后两者不是没可能 ， 但愉记个人觉得 ， 重点就是在联合贷的银行核心风控能力 。
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