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央行|央行为何“突袭”联合消费贷 监管窗口指导可能性犹存( 二 )


徐阳补充道，《暂行办法》本身对于联合贷款来说是一件好事，证明监管希望通过细则来规范发展，而不是“一刀切”地禁止 。长远来看，联合贷款对于推动实体经济发展有很大的作用，《暂行办法》在贷款余额占比和出资比例上，也给了银行和联营机构很大的空间 。当然，监管意见也意味着银行挑选合作伙伴时会更加审慎，对于合规性强、规模大的互联网平台是利好，而对一些资质较弱、合规性较差的平台，压力会比较大 。
值得一提的是，当前除蚂蚁集团外，包括腾讯、百度、京东等多家金融科技公司均涉及到联合贷款业务 。在苏筱芮看来，此次联合贷摸底摸排对象既有金融机构又有互联网巨头，此举或将为全国范围内联合贷业务的统一监管打下基础，今后联合贷业务的监管将有所加强 。
前述资深人士则称，一旦监管严控，将直接影响与银行联合放贷的规模，而涉及的这些金融科技公司，或将通过增加自有放贷或者寻找其他资产需求机构合作 。
【央行|央行为何“突袭”联合消费贷 监管窗口指导可能性犹存】监管窗口指导可能性犹存
当前，《暂行办法》无论是从模式、资质还是流程方面，均为联合贷款给出了一定的方向 。不过，在多位业内人士看来，当前联合贷款仍存在一些风险隐患，不排除后续监管进行窗口指导或出台纲领文件，进一步规范 。
“联合贷款的最大问题在于债权人的资金多少是自有资金，多少是联合资金 。”柒财智库高级研究员毕研广称，在联合贷款模式下，主要会出现多个债权人的情况，容易引发三角债，债权关系不明 。在互联网模式下的贷款，更让借款人不清楚钱到底是谁放的，容易造成品牌上的混淆 。
苏筱芮则指出，目前联合贷款仍有多处问题有待监管整肃 。具体来看，一是规模占比，部分中小银行对联合贷款业务过于倚重，可能存在隐患，不排除后续监管窗口指导或出台纲领文件 。二是权责划分，联合贷款牵涉到互联网巨头、金融机构等各方主体，在导流获客、贷中监测、贷后催收等方面的权利义务划分标准不统一，一旦发生风险事件易造成各方推诿；三是不良处置，推测未来管理内容将参照此前地方已出台文件，以及互联网贷款新规中的部分思路，例如金融机构不得将核心风控环节外包，在“隐性兜底”方面可能也会作出相应规范 。
毕研广直言，联合贷款模式目前还不算成熟，从额度上来讲可操作空间还太小，并且在实际操作中还涉及到了杠杆率的问题，以及向借款人有效界定债权关系的问题 。因此监管在鼓励双债权业务模式发展的同时，也应该细化政策，对于联合贷款模式界定清楚 。
“目前只是摸排阶段，如果后续监管思路接近互联网贷款的话，那互联网巨头联合贷款的规模将会有所限制，在与银行之间的各项权责厘定方面将会比现在更加清晰 。”苏筱芮称 。
北京商报采访人员孟凡霞刘四红


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