泗阳县融媒体中心|重要提醒！还剩最后一个月，买不买房都要看
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【泗阳县融媒体中心|重要提醒！还剩最后一个月，买不买房都要看】
你的房贷利率定价方式转换了吗？
今年3月1日 ， 备受瞩目的存量个人住房贷款定价基准转换工作正式拉开帷幕 。 对于有房贷的人来说 ， 可以选择固定利率 ， 也可以选择LPR ， LPR会随着市场的利率波动而变化 。
按央行规定 ， 存量浮动利率贷款原则上要在8月31日之前完成利率定价方式转换 ， 定价基准只能转换一次 。
要转LPR还是固定利率？
时间还剩一个月 ， 要抓紧时间了！
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什么是LPR？
LPR是贷款市场报价利率的简称 ， 是指金融机构对其最优质客户执行的贷款利率 。
2019年8月 ， 央行改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制 ， 新的LPR报价方式改为按照公开市场操作利率加点形成；报价利率期限增加5年期以上；报价频率由原来的每日报价改为每月报价一次 。 按规定 ， 2020年1月1日前已经发放的 ， 或者签了合同但还没有发放的贷款 ， 参考贷款基准利率和浮动利率的贷款可以转换为锚定LPR 。
2
固定利率与LPR二选一 ， 怎么选？
在转换的时候 ， 个人面临两个选择：
第一个是 ， 选择固定利率 。 房贷利率与你当前的利率水平保持不变 ， 以后也不管LPR利率怎么变化 ， 你的房贷利率都不变 。
第二个是 ， 选择浮动利率（LPR） 。 房贷利率根据LPR的变动而变化 。
那么 ， 选哪个好？
无论是何种转换方式 ， 转换后的房贷利率不得低于原有的利率水平 ， 除非LPR下降 。 这主要是为了贯彻落实房地产市场调控要求 ， 在流动性合理充裕、市场利率有望下行的情况下 ， 坚守“房住不炒”的定位 ， 不向房地产市场发出错误信号 ， 同时也有助于控制上升较快的居民部门杠杆率 。
具体来说 ， 业内专家均预计 ， 未来一段时间LPR仍有一定的下行空间 。 借款人与银行平等协商 ， 采用LPR作为定价基准（浮动利率）将可能是普遍的方式 。
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怎么转成LPR？
第一步：确定点差
【点差=转换前的房贷利率-相应期限LPR】
比如说 ， 你的房贷是上浮10% ， 按照现在执行的利率水平4.9%计算 ， 转换前的房贷利率就是5.39% 。 按照央行规定 ， 在个人房贷转换期间均锚定2019年12月的LPR ， 该月5年期以上LPR为4.8% 。
根据上述 ， 你的点差=5.39%-4.8%=0.59%或59个基点 。
点差在合同剩余期限内固定不变 。
第二步：确定房贷利率
【转换后的房贷利率=重定价日的相应期限LPR+点差】
转换为LPR时可以重新约定重定价周期 ， 商业性个人住房贷款的重定价周期最短为一年 ， 也就是说一年内房贷利率不会发生变化 。 据记者了解 ， 多家银行可选择的重定价日为每年1月1日 ， 或按贷款放款日对应的日期 。
假如你的重定价日为1月1日 ， 那么2020年由于锚定2019年12月LPR ， 你的房贷利率不会发生变化 。 而2021年转换后的房贷利率=2020年12月的LPR（假设为4.60%）+0.59%=5.19% ， 较2020年将下降20个基点 。
也就是说 ， 这次重定价日的LPR比上次变化了多少 ， 你的房贷利率也就会调整多少 。
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哪些人受影响？
一般来说 ， 只要有个人住房贷款的都受影响 ， 但有几种情况除外：
1、公积金个人住房贷款、组合贷款中的公积金部分；
2、固定利率贷款；
3、2020年底前到期的个人住房贷款；
也就是说 ， 如果符合这三种情况之一 ， 就不受转换的影响 。 不过需要提醒的是 ， 存量个人贷款的定价基准转换原则上至8月31日结束 。 若未在此前转换 ， 则银行会自动调整为LPR浮动利率或固定利率 ， 具体是哪种各家银行标准不一 。 在8月31日之前 ， 可以选择通过电子银行或手机银行进行办理 ， 这样就不用去柜台 ， 在电子银行上确定即可 。 或者也可以选择挑个方便的时间到银行柜台办理相应业务 。
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来源：经济日报
编辑：吕芳芳
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