利率|同样是存款，为什么民营银行和农商行的利率比五大行高
经常去各大银行存款的朋友估计都会发现一个有趣的现象，那就是民营银行、农商行这些小银行的存款利率一般都会比五大行高出不少。
比如目前有一些农商行5年定期存款利率可以给到4.7%以上的利率；而同样是五年定期存款，五大行的普通存款利率只给到3.8%左右，这些农商行给到的利率要比5大行高出0.9%，相当于10万块钱，可以多出将近900块钱的利息。
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看到这估计很多人都不明白了，同样是银行，为什么民营银行和农商行给到的存款利率会比5大行高出这么多呢？实际上这里面既有一些市场的原因，也有一些银行内部的原因。
【 利率|同样是存款，为什么民营银行和农商行的利率比五大行高】我们先来看一下市场的原因。
目前我国存款市场已经逐渐开放，各大银行的存款利率基本上是由银行根据市场的实际情况进行制定，所以不同的银行给到的存款利率会有很大的差距。
而民营银行以及农商行给的存款利率之所以比5大行高，最直接的原因是他们吸收存款的难度要比5大行高出很多。
五大行作为我国最具规模的银行，他们不论是网点数量还是规模，或者客户群体都非常大，而且这5大行的客户基本上都以大客户为主，所以他们不愁没有存款，在这种情况下他们给到的利率一般都是比较低的。
和5大行相比，这些民营银行和农商行的网点比较少，而且针对的客户群体比较有限，所以他们吸收存款的难度是非常大的，想要跟五大行竞争，那么他们最有效的竞争手段就是给到更高的存款利率，这样才能维持自己的竞争优势。
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再来看一下银行内部的原因。
其实不论是对于5大行，还是对于民营银行或者农商行来说，目前他们都是非常缺存款的，特别是对于那些比较偏远地区的5大行支行网点来说，他们同样也非常缺存款。
但为什么这些缺存款的支行网点不能给到更高的存款利率呢？这里面有一个非常重要的原因就是5大行存款实行的是FTP。
所谓FTP就是银行内部资金转移定价机制，各大银行在内部有一个资金转移价格，然后各大支行按照这个资金转移价格，把吸收到的存款统一转移给总部的资金调配中心，FTP跟各大支行吸收存款的差价就是各大银行的利润。
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比如某个大银行的三年期存款的FTP是4%，假如下面的支行网点以3.5%的利率吸收了一笔存款，那么他们就会有0.5%的利润空间；假如他们以3.8%的利率吸收一笔存款，利润空间就只剩下0.2%；如果他们吸收客户的存款率达到4.5%，那他们就亏损0.5%。
所以对于那些实行FTP的大银行来说，各大支行网点在吸收存款的时候都不会给到太高的利率，因为他们也要考虑自身的利润情况。
而对于农商行以及民营银行这些小银行来说，他们网点比较少，内部没有所谓的FTP，他们实际的利润就是给客户放贷款以及吸收各存款的利差，而这些民营银行以及农商行的贷款利率一般都是比较高的，通常情况下基本上都是在6%以上。
这就使得他们有更多的操作空间，所以他们可以根据市场的实际情况调整利率，当市场资金比较紧张的时候，贷款利率也会增加，对应的，他们就可以给到更高的存款利率。
所以大家看到民营银行以及农商行的存款利率比5大行高是很正常的，这只不过是市场竞争的一种结果而已。
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除此之外，市场利率自律公约也是影响各大银行存款利率的重要因素之一。
虽然目前我国已经逐渐放开存款利率的管制，但仍然有一只无形的手在管制着各大银行利率的制定，那就是银行利率自律公约，这个利率自律公约为了防范银行出现恶意存款竞争，会要求会员之间不能出现恶意竞争的利率定价。
所以属于利率自律工业的银行，他们是不能随便定太高的价格的。而对于民营银行以及一些农商行来说，他们受到利益自律公约的约束相对比较小一些，因为目前利率自律公约也在进行改革，允许部分小银行放宽利率上限，这也是为什么很多小银行可以给到更高存款利率的重要原因。
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