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阳光|阳光财险：量体裁衣纾困小微企业( 二 )


李振华分析 ， 中小企业在市场竞争中处于弱势地位 ， 其发展面临许多困难 ， 特别是受融资问题所困扰 。 它们一般自身实力不足 ， 抵押、质押贷款只是杯水车薪 ， 资信等级较低 ， 寻求担保困难 ， 受规模限制 ， 上市融资条件不足 ， 融资难已成为制约其进一步发展的瓶颈 。
“下一步 ， 阳光财险将为中小企业提供更多融资途径 ， 以保险信用提高中小企业的资信等级 ， 可分担贷款银行的收贷风险 ， 从而改善中小企业的融资环境 ， 促进其健康发展 。 ”李振华透露道 。
此外 ， 由于缺乏完善的个人信用体系 ， 借款人的信用度较低 ， 银行普遍不敢全面推开个人消费信贷 。 阳光财险未来将推出消费信贷保证保险 ， 提高个人信用 ， 帮助银行防范和控制个人信用风险 ， 从而提高消费信贷规模 。
科技赋能风控“防火墙”
由于自身原因经营波动较大、因轻资产特点而可抵押物较少以及资信信息欠缺等问题 ， 在承保小微企业过程中 ， 风险也如影随形 。
为此 ， 李振华表示 ， 阳光财险目前主要根据小微企业主个人信用及资产情况 ， 解决其融资需求 ， 从而间接服务小微企业 。
“在信用保证保险服务的提供方面 ， 阳光财险一贯保持高度审慎风险策略 ， 在小微企业主或个体经营者投保开始 ， 即打造了覆盖全投保链条的多重‘防火墙’ 。 ”他表示 ， 一方面 ， 阳光财险非常重视对履约义务人的风险审核与保中、保后管理；另一方面 ， 随着大数据技术兴起 ， 阳光财险也在逐年加大现代计量科技手段应用的广度和深度 ， 进行科技赋能 。
那么 ， 阳光财险都采取了哪些风险防控措施？
李振华梳理道 ， 由总部集中进行核保管控及核保规则的系统部署 ， 结合机构专业人员 ， 进行总分联动风险防范 。 在总部依托系统、大数据、人工智能等先进技术 ， 通过风险决策与监控平台 ， 实现风控保前、保中及保后的全业务流程管理；属地配备面签与保后管理风控专员 ， 建立标准化作业流程及业务操作规范 ， 防范操作风险 。
在核保环节 ， 阳光财险在取得投保人授权的前提下 ， 依据央行征信和外部三方信息 ， 搭建远程面签平台 ， 结合人工核验 ， 对投保人的身份信息、信用资质等进行核实 。 通过电核、面签、大数据资料验真、反欺诈规则及模型等手段 ， 预防代办包装、资料虚假、身份冒用等欺诈风险 。
构建大数据风险模型 ， 准确、快速判定投保人的信用风险等级 ， 根据风险情况匹配差异化核保策略 。 与此同时 ， 在业务系统中设置单户履约义务人承保限额管理 ， 对单户进行承保额度上限 ， 分散业务风险 。
而在保中、保后管理方面 ， 阳光财险建立基于存量业务的智能提醒模型及风险监控预警体系 ， 从产品、评分等级、客户类型等维度进行全面监控 ， 及时进行风险预警提示 ， 并根据预警分级结果实施差异化风险处置方案 。 在坚持合规管理的前提下 ， 明确保后标准化作业标准 ， 通过定期回访等方式了解投保人还款能力的变化 ， 及时采取措施 ， 做好保后管理 。
北京商报采访人员 陈婷婷 实习生 周菡怡
（责任编辑：王治强 HF013）


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