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法治日报|网贷暴力催收再露头，专家建议：加强司法催收，保障资产质量( 三 )


涉诉增多影响评价 ， 不能说明风控不良
暴力催收明显不可取 ， 而司法催收又存在一些困难 。 在这种情况下 ， 网贷平台应该怎么做？
陈一天建议 ， 如果借贷关系合法有效 ， 且双方之间不存在其他经济纠纷 ， 那么网贷催收最有效的方式还是向法院申请支付令 ， 启动督促程序 。 这个程序时间成本与经济成本都是最低的 ， 如果仍旧无法实现债权 ， 可以再通过诉讼或者仲裁的方式催收 。
“当然 ， 仲裁的方式需要双方在借贷合同中有明确选定的仲裁机构 ， 仲裁条款要合法有效 ， 才能在催收时直接申请仲裁 。 需要说明的是 ， 已经约定了仲裁的 ， 则具有排除诉讼的法律效力 。 仲裁条款没有选定明确的仲裁机构 ， 或者选定解决纠纷的机构不明确 ， 同时约定了仲裁与诉讼两种方式 ， 则可能会导致仲裁条款无效 ， 那么就只能通过诉讼来处理 。 ”陈一天说 。
韩英伟直言 ， 司法催收值得推广 ， 有利于保障放贷方的合法利益 。 并且 ， 也可以避免暴力冲突 ， 有利于社会的和谐与稳定 。 当然 ， 司法催收不可避免地存在弊端 ， 例如诉讼程序时间成本较高 ， 过多的司法诉讼会引发外界对企业自身风控的质疑等 。 但是 ， 综合当下各种因素考虑 ， 司法诉讼仍然是目前相对较合理的催收方式 。
韩英伟建议：第一 ， 网贷平台要加强借款人信用、资金还款能力的审核 ， 以保障后期贷款清收；第二 ， 网贷平台要加强平台合规性审查以及网贷合同内容的规范 ， 以保障后期诉讼有效进行；第三 ， 网贷平台要加强对催收人员合法合规的培训 ， 尤其是要注意固定相关证据 ， 增强维权意识 。
然而 ， 《法治日报》采访人员了解到 ， 如果司法催收多 ， 该企业的诉讼也会随之增加 ， 会被人们认为风控有问题 。
对此 ， 顾敏康说 ， 风控是对未来潜在风险的一种控制 ， 对于金融机构来说 ， 主要包含两个方面：一是实体性的大环境、经济背景以及政策导向；二是好的风控并不是追求趋近于零的诉讼率或是完全规避潜在的问题 ， 而是实现企业的利益最大化 。
陈一天直言 ， 现在社会信用体系比较透明 ， 很多企业的信用状况通过互联网检索就可以了解 。 大多数涉诉比较多的企业 ， 会被查询到存在“自身风险” ， 有比较多的诉讼案件 。 这种信用展示简单、直观 ， 但并不明确精准 ， 因为很少有人会再去仔细研究被查询企业在所涉诉讼中是原告还是被告、是债权人还是债务人 。
“因此 ， 涉诉增多 ， 对社会评价的影响是客观存在的 ， 但这种影响来自简单直观却并未明确精准的信用展示系统 ， 这样的评价并不客观 。 ”陈一天说 。
在陈一天看来 ， 换言之 ， 敢于司法催收 ， 其实意味着企业有自信能够得到司法支持 ， 这说明机构信贷合同的合规性 。
“司法催收只是贷后管理的手段之一 ， 并不是唯一手段 ， 如果一家企业通过司法催收方式处置的资产占总业务的比例很大 ， 那也不能直接得出该公司有风控问题 。 对于企业来讲 ， 司法催收是其向法院起诉逾期客户 ， 促使逾期客户还款 ， 以保障公司资产质量 ， 实现可持续健康发展 。 ”张星水说 。
（原题为《网贷催收陷困局暴力催收再露头 专家建议加强司法催收保障资产质量》）


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