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数字货币数字货币App|四大行大规模内测数字货币App 2020中国数字货币发展现状和前景

数字货币
简称为DIGICCY ， 是英文“Digital Currency”(数字货币)的缩写 ， 是电子货币形式的替代货币 。 数字金币和密码货币都属于数字货币(DIGICCY) 。
根据多位银行业内人士反馈 ， 数字货币内测主要在深圳等部分地区进行 ， 与此前中国央行数字货币研究所公布的消息基本一致 。数字货币由央行牵头进行 ， 各家银行此前数月正在就落地场景等进行测试 。

根据中研产业研究院《2020-2025年中国数字货币行业竞争格局与未来投资战略分析报告》
分析：
央行数字货币发展现状和前景

目前 ， 部分大行内部员工已经开始使用 ， 用于转账、缴费等场景 。 数字货币由央行牵头进行 ， 各家银行此前数月正在就落地场景等进行测试 。 目前 ， 部分大行内部员工已经开始使用 ， 用于转账、缴费等场景 。
“数字人民币”App暂时还不能公开下载 ， 打开后有身份编码 。 近几日 ， 中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行等四大行同时内测“数字人民币”电子钱包 ， 考虑到系统负荷等原因 ， 目前还属于内测阶段 。
另外 ， 消息称注册App需在四大行分别开立数字钱包 ， 数字钱包分别挂靠各银行的账户 ， 用户可将资金充值入钱包 。 充值方式可选择网银充值、绑卡充值等 。 “数字人民币App整个界面和操作逻辑有点类似中国银联的云闪付App 。 ”
今年5月份 ， 针对数字货币的相关问题 ， 中国人民银行行长易纲表示 ， 法定数字货币的研发和应用 ， 有利于高效地满足公众在数字经济条件下对法定货币的需求 ， 提高零售支付的便捷性、安全性和防伪水平 ， 助推我国数字经济加快发展 。
一位大行人士表示 ， 从使用体验看 ， 数字货币APP转账非常方便 。 痛点是线下消费渠道非常有限 ， 在消费上还没有太多的应用 ， 可能要多用几次消费功能才有体会 。 另一银行业内人士表示 ， 数字货币落地场景还有限 ， 目前在其所在机构内部正在进行缴纳党费、工会费用等测试 。
此前 ， 数字人民币研发工作遵循稳步、安全、可控、创新、实用原则 ， 先行在深圳、苏州、雄安、成都及未来的冬奥会场景进行内部封闭试点测试 ， 以检验理论可靠性、系统稳定性、功能可用性、流程便捷性、场景适用性和风险可控性 。 但目前的试点测试 ， 还只是研发过程中的常规性工作 ， 并不意味数字人民币正式落地发行 ， 何时正式推出尚没有时间表 。
本着趋利避害、积极稳妥的原则 ， 新型数字货币体系建设可能的选择是：
央行搭建数字货币平台 ， 面向全社会开放(开源) ， 所有的社会主体直接在央行数字货币平台开立唯一的“基础账户” 。 这成为数字货币所有者最统一最基础最重要的备查账户 ， 逐笔登记每一笔收付金额并保持账户适时余额 ， 但账户余额仅为备查数据 ， 不予计息 。
同时 ， 社会主体可以在商业银行等各类金融机构 ， 开立“业务(专用)账户” ， 专门记录户主开办各类金融业务时引发的债权债务变化及其结果 ， 并按照约定进行计息 。 每个社会主体的业务账户与其在央行的基础账户保持勾连关系 。
商业银行等从事贷款投放或债券投资等货币派生的机构 ， 不仅会与借款人发生资金往来 ， 而且可能与央行发生资金往来 ， 其在央行的数字货币账户相对复杂 ， 既需要在央行分别开立数字货币借款账户与存款账户(存款账户也可以与基础账户合并) ， 按照约定分别计息 ， 也需要开立数字货币投放的备查账户 。
社会主体发生数字货币收付时 ， 其数字货币钱包载体要相互确认并生成业务勾联码 ， 收付款双方要将相关信息及勾联码同时传送央行及自己的业务开户银行进行账务处理;业务开户银行根据收到的信息进行账务处理 ， 并要将相关信息加上自己的标识后发送央行 ， 相应调整其存放央行的数字货币账户余额;央行分别将收付款双方发来的信息 ， 通过业务勾联码进行碰对并核对相符后 ， 调整收付款双方的账户余额并向其发出对账信息 。 另外 ， 将收付款双方开户银行发来的信息 ， 通过业务勾联码进行碰对并核对相符后 ， 相应调整两家银行的账户余额 ， 并向其发送对账信息 。 数字货币清算流程如下：
商业银行在发放数字货币贷款时 ， 除调整“贷款”和“存款”记录外 ， 还要跟借款人一道 ， 向央行发出数字货币贷款发放信息 ， 由央行登记贷款银行及借款人数字货币备查账户 。
这样 ， 就在央行形成了全社会“数字货币一本账” ， 形成数字货币的央行“基础账户”与金融机构“业务账户”并存格局 。
央行可以实时掌控所有数字货币逐笔的收付情况及数字货币具体的分布情况 ， 可以实现对数字货币的全方位、全流程监控 ， 但央行并不面向单位和个人办理具体业务 ， 不会对现有金融体系产生巨大冲击;面向单位和个人的存贷款等金融业务仍由商业银行等金融机构经办 ， 但金融机构只能了解与自己经办业务相关的信息 ， 不能了解业务交易对手方的具体情况 ， 从而实现央行之外的有限匿名 ， 适度保护商业秘密与个人隐私 。
这可能是央行数字货币能够实现的最重大的突破 。 将推动货币运行体系深刻变革 ， 对提高央行货币政策有效性 ， 防止货币持续严重超发 ， 维护货币金融稳定等将发挥极其重大的作用 。


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