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宋清辉|著名经济学家宋清辉：保险企业的规模和效益可以兼得


北京联盟_本文原题：著名经济学家宋清辉：保险企业的规模和效益可以兼得
【宋清辉|著名经济学家宋清辉：保险企业的规模和效益可以兼得】
保险产业并不是通过低价就可以满足客户所需的 ， 保险不是快销品 ， 真正有需求的投保人看中的是长远的保障 ， 如何能够消除或减少客户对未来未知的恐慌 ， 这是保险企业需要研究的问题 ， 也就是保险企业的产品设定 。
宋清辉|著名经济学家宋清辉：保险企业的规模和效益可以兼得
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■宋清辉
如果说保险的规模和效益处于对立面 ， 那么这是现在商人的角度看保险 。 很多商人会认为 ， 如果一家公司企图增加业务收入、追求规模 ， 那么它就应该放弃对于效益的追求 ， 效益可能就会好不到哪里去 。 一个公司如果重视赚钱、重视效益 ， 它就不应该或者不能追求规模 。 这种思路更适合用于发展期以及成长期阶段的企业 ， 由于发展战略不同 ， 这些企业的着力点也会不同 。 以规模为主的企业 ， 往往是以烧钱为主 ， 通过大量的宣传获得大量人群的关注；以效益为主的企业 ， 则多以产品为重 ， 通过产品本身去吸引有限的消费者 ， 以此来快速获得收益 。 等到企业到了成熟期 ， 在获得较为稳定的市场份额之后 ， 企业便会规模与效益平衡发展 ， 如苹果、可口可乐等大型公司 ， 既有大的规模也有丰厚的收益 。
保险作为一种金融商品 ， 其功效的作用是为消费者提供更优化的资金配置 ， 用于对冲未来未知的风险 。 目前 ， 保险正逐渐被我国民众所接受 ， 即保险已经拥有了广泛的消费群体 ， 不过我国还有很多人对保险仅是局限了解 ， 主要问题还是因为长期以来人们的固有观念所致 。 作为社会生活中因忧虑未来不可知风险而实施的风险对冲 ， 保险能够给予投保人足够的安全 ， 只不过在当前思维模式下 ， 更多的人更是愿意烧香拜佛以求平安 ， 而不是为看不见的风险设置防范措施 。
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险企的规模和效益可以兼得
这也意味着在投保人群不断增多的同时 ， 保险产业还有大量的市场可以扩张 ， 即规模还有望继续扩张 ， 以便为更为广泛的消费群体服务 。 与大多数同样拥有广泛消费群体的产品不同 ， 消费者往往会同时购置多个保险类产品 ， 如意外险、财产险、重疾险等等 ， 令保险产业可以探索更多的盈利空间 。 保险产业是不会直接产生利润的 ， 其利润来自从年度保费中扣除的各种赔偿金、税费、保险企业各种费用支出以及提留各项准备金后的金额 ， 在符合国家相关规定的情况下 ， 用于投资的保费所产生的收益部分也是保险企业收入来源 。 令投保人数为N ， 平均投保金额为M ， 赔付率为a ， 平均赔付金额为b ， 保费投资收益为c ， 用公式简单表达其利润：X=NM(1+c)–abNM 。
从上述公式来看 ， 保险企业要扩大效益 ， 即令X有所增加 ， 需要使N和M ， 即投保人数、平均投保金额数量增加；因为要增加客户体验 ， 因此b不可以减少 ， 即不能降低赔偿金额；a则会因为不可控情况不断变化 ， 因此也无法通过人为方式降低 。 通过公式不难看出保险效益的增加 ， 相对轻松可以实现的是扩大保险覆盖的人群规模以及平均保费；与各种事故相关的赔付率是一种不可控、无法预知的数据 ， 虽然保险企业希望将这个数字降到最低甚至没有 ， 但这并非人为就可以控制的 。 也就是说保险效益与规模实际上是相辅相成的 。
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险企的规模和效益可以兼得

之所以有人会认为保险的规模与效益对立 ， 是认为保险在没有规模的情况下 ， 人群并不会前往保险公司主动投保 ， 所以保险公司只有在规模形成的背景下才能拥有群众基础 ， 即抢占客户 。 按照商人的思维 ， 抢占客户的法宝通常是价格战 ， 即通过“赔本赚吆喝”的方式吸引人群 。 然而保险产业并不是通过低价就可以满足客户所需的 ， 保险不是快销品 ， 真正有需求的投保人看中的是长远的保障 ， 如何能够消除或减少客户对未来未知的恐慌 ， 这是保险企业需要研究的问题 ， 也就是保险企业的产品设定 。


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