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蚂蚁金服等三巨头垄断9成市场|蚂蚁金服等三巨头垄断9成市场 联合贷款规模惊动监管( 二 )


“独立风控”难实质监管
监管对“联合贷款”的关注由来已久 ， 一方面在于对信贷风险和多头借贷的警惕 ， 另一方面则在于对银行独立风控能力退化的担忧 。
事实上 ， 和其他第二、第三梯队助贷机构相比 ， 花呗、借呗乃至微粒贷的坏账率较低 ， 在行业中极富竞争力 ， 因此资产在金融机构中备受追捧 。
一份采访人员获取的资料显示 ， 截至2019年3月末 ， 花呗与借呗的资产管理总规模超过1.3万亿元 ， 其中花呗人均授信额度小于4000元、笔均约为900元 ， 不良率小于1% 。 根据蚂蚁集团数字金融事业群总裁黄浩去年10月接受媒体采访时透露：花呗和借呗的不良率均在1%~2%之间 。 而据微众银行2019年报数据 ， 其逾期60天口径下的坏账率为1.24% 。
这也导致其在联合贷款中有较强话语权 。
信用算力CEO张建梁向采访人员透露 ， 包括蚂蚁花呗、借呗和微粒贷 ， 主要担负着获客和初轮筛选职能 ， 此前出资比例最多达到过1：99 ， 即科技巨头出资1% ， 银行机构出资99% 。
“但科技巨头并非仅仅拿1%出资金额对应的利息 ， 而会通过管理费方式收取一定比例的出资方利息收益 ， 收取费用方式比例因机构而异 。 可以理解为金融机构赚了可以参与分成 ， 亏了不担责 ， 是无风险收益 。 机构愿意承担越多风险就能获得越多资产 ， 这也是监管对联合贷款风险关注的原因 。 ”他表示 。
值得注意的是 ， 在去年网上流出的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》征求意见稿中 ， 曾对联合贷款的贷款额度、出资比例作出过要求 。 但在今年5月落地的最终暂行办法中 ， 还是采取了较为宽容的监管态度 ， 并没有对跨区域贷款、联合贷款的业务规模、出资比例、分润模式等作出具体限制 。
一位服务中小银行的深圳金融科技公司负责人向采访人员透露：蚂蚁集团、腾讯以及其他互联网巨头确实能给银行带来极大流量 ， 快速帮助贷款规模起量 。 但这种风控输出普遍是一种“黑盒子”模式 ， 底层数据、模型里用到的变量不完全开放给合作方 ， 银行很难真正锻炼到风控能力 ， 长久看还是必须靠“白盒子”方式的联合建模、深度进行知识交互 ， 锻炼出银行自身的内功 。
根据此前出炉的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》 ， 在第三十七条至第四十二条也针对银行风险模型管理作出了一系列要求 。 同盾科技副总裁、同盾咨询总经理余旭鑫认为 ， 总结起来就是：首先要求银行把整个管理流程搭建起来 。 其次 ， 对模型生命周期管理的各个环节 ， 即模型的开发、测试、评审、检测、退出 ， 提出各项具体要求 。 最后 ， 强调记录 ， 因为文档是银行内部检查和监管外部检查的基本依据 。
虽然上述安排未来会逐步对银行互联网联合贷款的机制和流程产生影响 ， 不过也有资深业内人士直言：这种风控层面如何保证“独立性” ， 实质监管起来非常难 。
业务创新“双刃剑”
对联合贷款的忧虑 ， 可视作监管对Big Tech复杂态度的折射——一方面 ， 互联网生态效应和技术能力对市场需求有把握精准、解决高效 ， 对金融机构带来的业务提升效果明显 ， 另一方面 ， 规模效应带来的风险倍增 ， 市场资源的高度聚集也会带来垄断争议 。
在2018年的一次公开论坛上 ， 有央行官员指出：如果把金融科技应用于信贷市场 ， 能为企业和消费者提供新的资金来源 ， 有助于提供金融业的效益和质量 ， 同时促进普惠金融 。 但这些Fintech技术可能面临信用风险、系统性风险 ， 还会带来新的信息安全的风险 ， 以及此前没有面临过的监管套利风险 ， 从而威胁金融稳定 。
目前 ， 支付宝全球用户超过12亿 ， 微信WeChat的合并月活用户亦超过12亿 。 根据Wind数据 ， 截至今年6月末 ， 余额宝平台上出售的24家基金公司的29只货币基金总规模约为2.54万亿元 。 如果以移动支付市场为统计口径 ， 支付宝和财付通合计市场份额超过90% 。 这是业务不断创新的结果 ， 但也为监管提出了新的课题 。


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