虚假理赔、虚列费用、编制虚假文件，33家财险公司被罚数千万
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据南都报道 ， 截至今年上半年 ， 中国银保监会对33家财险公司开出的罚单已超300张 ， 涉及罚金近5534万元 。 其中 ， 针对机构的罚金占比近八成 ， 针对个人的罚金占两成多 。 保险公司的行业违规行为 ， 如“虚假理赔”“虚列费用”“编制虚假文件” ， 是行业发展中长期存在的难题 。
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保险对我们有多重要？《中国人身保险业经验生命表（2010－2013）》罗列了不同年龄、性别和保险产品类别组合的死亡率 。 生命表显示 ， 年龄为25的男性在非养老类业务一表（CL1）的标准发生率是0.000615 ， 表示一个典型样本的25岁男性的死亡概率是0.000615 ， 也就是说每1万名25岁男性会有约6人死亡 。 未来具有不确定性 ， 为了抵御可能发生的疾病和意外 ， 我们选择保险作为防范人生风险的手段 。
保险业务造假严重 ， 利安涉及保费2亿
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除了五险的基础社会保险 ， 个人通常选择商业保险来补充保障 。 然而 ， 商业保险种类复杂 ， 行业乱象频出 。 根据中国银保监会的处罚公告 ， 保险机构违规行为主要有虚列费用（含宣传费、经营费用等） ， 编制虚假文件、资料、财务资料等 ， 虚构保险中介业务 ， 理赔问题（含虚假理赔、理赔档案不真实） 。 本质上就是 ， 保险工作人员虚构出不存在的款项、没发生的事故 ， 将资金变成“合法支出” ， 再归为己有 。
业务造假手段五花八门 ， 将线下业务填报成网络销售也能从中获利 。 财务虚假填报 ， 隐匿难查 。 根据中国银保监会今年7月的处罚公告 ， 2017年利安人寿线下销售保险产品 ， 但公司在业务投保单上“业务销售渠道”记载为“网销” ， 涉及保费20,097.3万元 。
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今年新冠肺炎疫情让“直播带货”延伸到各行各业 ， 保险行业也不例外 。 保险直播带货容易出现过度追求销售额的问题 ， “带货千万”“成交额破亿” ， 同行攀比夸大业绩 。 过度追逐业绩 ， 还会引发销售误导的问题 。 直播带货通常使用0元秒杀、限时限量、前5千名优惠的促销手段 。 而保险产品种类繁多、条款复杂 ， 如果不充分告知观众详细内容 ， 追求短时大量销售 ， 只会引起售后理赔纠纷 。
【虚假理赔、虚列费用、编制虚假文件，33家财险公司被罚数千万】
保险中介发展停滞 ， 中国人保去中介化
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由于保险公司众多、产品类型复杂 ， 我们直接向保险公司的销售代理人购买保险 ， 会产生信息不对称的问题 ， 无法选购到最适合自身情况的保险产品 。 保险中介的经纪人代表投保人的利益 ， 在不同的保险公司和产品中挑选 ， 为消费者量身定做保险组合方案 。 参照国际成熟的保险市场 ， 产销分离的保险经纪人模式 ， 是不可逆的大趋势 。
而保险中介公司发展却不如人意 。 今年上半年 ， 安泰保险等3家保险中介在新三板停止挂牌 。 同时保险公司也在挤压保险中介的生存空间 ， 中国人保在年中会议提出推进“去中介、降成本” ， 加大直销队伍建设 。
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保险中介也存在诸多违规问题 。 根据中国银保监会的处罚公告 ， 今年上半年保险中介机构被罚135家次 ， 累计罚款超过1600万元 。 在5月 ， 银保监会下发了《2020年保险中介市场乱象整治工作方案》 ， 严厉打击保险专业中介机构和保险兼业代理机构扰乱市场秩序 ， 侵害消费者权益等行为 ， 查处保险公司落实管控责任不到位 ， 利用中介渠道套取费用等问题 。
中介机构问题频出 ， 消费者谈中介色变 ， 如房产中介、婚姻中介 。 如何稳住消费者的信任感 ， 是保险中介发展的痛点 。 保险中介公司明确自身价值 ， 真正为消费者服务 ， 整顿内部违规行为 ， 才是行业发展之道 。
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回顾过往 ， 保险业在1979年正式恢复 ， 至今已有40年 。 1997年 ， 中国保险市场全面扩张 ， 大量人员涌入 ， 不专业的代理人让“保险都是骗子”的观念深入人心 。 2018年清华大学国家金融研究院院长朱民指出：“我们人均保费今天只有280美元 ， 美国是4000美元 ， 日本是3500美元 ， 甚至韩国都是3000美元 ， 所以中国的保险市场进一步发展的前景广阔 。 ”
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