叶檀放心保|最安全的投资 竟亏了40%！ | 檀理财，吓人！
文/檀小柒
金饭碗也不香了 。
90年代 ， 能进银行那是妥妥的“体面人” 。
记得小时候 ， 在银行工作的表姨每次来小柒家玩 ， 都带我爱吃的“冬瓜糖” 。
嘴里塞满糖话都说不利索的小小柒 ， 咿咿呀呀的告诉表姨 ， 长大我也要去银行 。
近两年 ， 实体经济不好过 ， 国家不断捏银行脖子迫使它让利 ， 相应的 ， 银行待遇也在下降 。
周末又有传闻说 ， 银行要集体降薪20%-30% 。
虽然五大银行紧急跳出来“辟谣” ， 但从小柒打听到的情况看 ， 基本工资没降 ， 但绩效、福利属实砍了不少 。
从投资来看 ， 银行板块目前估值很低 。
中证银行指数PE估值为5.81 ， 百分位为23.59% ， 算是超级便宜了 。 
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不过 ， 按照高层的态度 ， 让金融让利是当下的政治正确；我估计银行还要趴一段时间 ， 但安全边际很高了 ， 可以作为“压舰石”长期持有 。 
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银行这两年一直在改制 。
2018年12月 ， 银保监会发布了《商业银行理财子公司管理办法》 ， 有意让银行把存贷款业务和理财业务分开 。
很多人对于银行存款、银行理财会傻傻分不清楚 ， 过去也没啥 ， 银行嘛、家大业大很安全 。
但随着资管新规落地 ， 央行有意打破银行刚性兑付的模式 ， 再不留意这些就要吃大亏了 。
先说说银行存款 ， 大家应该都不陌生 。
简单来说 ， 银行存款就相当于咱们把钱借给银行 ， 银行到期支付给我们利息 。
很多人有误解 ， 觉得只有去线下银行存钱 ， 才安全；其实互联网上的银行存款 ， 也同样靠谱 ， 而且利息更高；比如在京东金融上（PS：非广告推荐） ， 部分银行存款年化高达4.8% 。 
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可能有朋友会问 ， 这些小银行我都没听说过 ， 安全吗？如果倒闭了 ， 我的钱该怎么办？
不用担心 ， 自建国以来 ， 只有两家银行倒闭 ， 而且很快就被央行接管 ， 储户无任何损失 。
其实 ， 我们不是相信这些小银行 ， 而是信央行 ， 是相信政府相信党 ， 央行制定了存款保险制度 ， 就不会放任它发生风险 。
这就像那些民间放贷的 ， 放贷给游手好闲的富二代 ， 是相信富二代能老实还钱么？不是 ， 是相信他们爹 。
不过 ， 这类银行存款 ， 要注意看支取规则 。
一般要存够期限才能拿到高收益 ， 提前支取只能按0.38%的活期计息 ， 这可太亏了 。 
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银行理财 ， 要复杂一些 。
所谓的银行理财 ， 其实是你把钱 ， 委托给银行 ， 让银行帮你去做投资 ， 然后按照约定给你收益 。
有亏损的风险 ， 央行也不负责兜底 。
据《中国银行保险报》消息 ， 截至6月底 ， 一共有391只银行理财产品净值跌破面值1元 ， 亏损幅度最大的达到了40% 。
银行理财的风险 ， 从高到低差别很大 ， 4月份出事的“原油宝” ， 也算是一种银行理财 ， 风险有多大、坑有多深想必大家也都听说了吧；而随着银行改革 ， 类似的高风险产品会越来越多 。
怎么区分？说一个简单的小技巧 ， 银行理财都会注明风险等级 ， 一般来说R2以下的产品 ， 风险是比较低 ， 收益达成的概率也比较高；R3以上 ， 风险就比较高 ， 有发生亏损的可能 。 
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同时呀 ， 这类产品也不能无脑买 。
比如 ， 这么一款 ， 表面看正正经经的 。 
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但仔细扒一扒它的产品概括 ， 坑就出来了 ， 有个“浮动管理费”的东西 ， 规定产品管理人将收取超出部分的60% ， 作为浮动管理费 。 
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也就是说 ， 收益超过4.4%以上的部分 ， 人家拿60% ， 你拿40% 。
你可能会说 ， 嘿 ， 我拿4.4%也美滋滋呀 ， 但是你要知道 ， 这货是不保本的 ， 这相当于 ， 咱俩一起去合作开“马杀鸡会所” ， 赚了的话我有机会拿大头 ， 万一亏了的话 ， 全是你兜底 。
那我可就放开干了呗！为了能高收益 ， 高风险、擦边球的业务都安排上 ， 反正背后有你这个冤大头 。
所以在选择银行理财时 ， 一定要仔细阅读条文 ， 不懂就找领域专家问 ， 别闭着眼睛瞎买 。
不得不感慨一句 ， 理财产品迭代太快 ， 像我们现在看到的产品 ， 往前推几年压根就不存在 。
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