如今|银联迟暮：当年看不起马云，如今市值不足蚂蚁十分之一( 二 )
除了面对消费者补贴，另一面也和商户合作。
云闪付上线后，银联持续加大拓展市场力度，包括与京东金融、美团等合作吸引用户流量。目前，银联向京东金融、美团等400多个App提供了二维码支付服务，希望打造一个由银联主导的支付生态圈。
但对于目前拥有2亿注册用户的云闪付来说，硬伤是用户活跃度偏低，很多用户在一次性享受优惠“薅羊毛”之后，就把云闪付App束之高阁甚至卸载。
因此，激活活跃用户数量成为云闪付的当务之急。
数据显示，截至2019年底云闪付的日活不到2000万。相比之下，支付宝全球用户数突破12亿，微信支付月活用户突破8亿。显然，日活用户与支付巨头相比，云闪付差距太远太远。
活跃用户数量离不开场景，云闪付为了增加日活要做的就是怎么去拓展场景。
2017年10月由中国人民银行启动试点的移动支付便民示范工程，也推动了云闪付在全国各地落地生根。移动支付便民示范工程覆盖“十大便民支付场景”，包括公交地铁、交通罚没、医疗健康、菜市场、公共缴费、校园、食堂、自助售货、超市便利、餐饮等。
随着移动支付便民示范工程的推进，云闪付App密集上线上述场景，消费者在这些场景中只需一部手机，便可“一扫即可”。但支付宝更早就拓展了这些场景，银联并未取得显著成效。
但与支付宝和微信支付不同，云闪付主要是围绕银行卡服务，因此银行传统业务对云闪付来说也是必不可少的场景。
银联想到的手段是接入信贷及理财产品这几类核心金融产品。与支付不同，信贷及理财等产品天然具有一定的使用周期，可高频或多次交易，或有助于提高用户黏性。这就需要与各大银行联手。
虽然云闪付诞生时是商业银行、中国银联等产业各方协力同心、共建共享的移动支付产品，但实际推广时，银联与银行各怀“心思”。
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云闪付相当于是个统一入口，管理各个银行的账户，可以开通银行III类户。银行主要起到配合作用，如营销活动等。
央行对云闪付推广有指导性考核，虽然并非强制性，但也并不市场化。在银行看来银联借力直接给银行布置任务，让银行出营销费用，但增加的是云闪付的客户，因此，银行并不满意。在实际运营中，银行推广的积极性并不高。
这样的联盟无法形成合力，甚至对立，可能成为一盘散沙。
在想办法留住用户与开拓新的用户上银联似乎用力太猛。在移动支付市场，头部玩家已经出现，消费者和商户的习惯也早已养成，而目前的云闪付并没有杀手锏，还没有摸索出用户为何要用云闪付，而不用支付宝、微信的路。
改变移动支付格局必将是个艰难的过程。尽管银联有正统的身份、高净值用户、质量不错的金融数据以及央妈的支持，但这场反击结果如何，还很难说。
迟暮
截至2019年9月，中国银联已成为全球发卡量最大的卡组织，发行近80亿张银行卡，银联网络遍布中国城乡，并已延伸至亚洲、欧洲、美洲、大洋洲、非洲等境外174个国家和地区。
但在实际交易中与同时代的卡组织联盟Visa、万事达相比，银联实际估值远不及二者。
中国高度激烈的市场支付竞争瓜分了绝大部分原本属于银联的市场，而国外信用体系相对更加完善，大部分人主要依靠银行线下支付模式，移动支付渗透不高，与Visa、万事达相比，银联透明度一般，尚未实现彻底的市场化。银联估值远不及有着高市盈率的Visa、万事达。
除此之外，目前摆在银联面前更为严峻的问题是去中心化的数字货币正在到来，而这有可能是中心化货币的丧钟。
2010年以后，基于区块链技术的数字货币开始出现，典型如比特币及Facebook的Libra。这种基于节点网络和数字加密算法的虚拟货币，在交易过程需要网络中的各个节点的认可，没有发行主体，也就是去中心化，比纸币更加安全透明。
但比特币难以根据经济发展的需求量扩大发行规模，其币值的波动导致无法承担支付使命，只能作为避险货币。而后者Libra，一旦实施后，Facebook在全球拥有超过20亿用户，Libra将对全球的金融体系与货币主权产生重大影响，因此对Libra类似的稳定数字货币发行，各国监管机构的态度极为慎重。
尽管存在诸多风险，但数字货币一旦替代纸币，将会进一步降低货币发行和流通成本，促进普惠金融，提升支付多样性、便利性。更能应对私人数字货币的挑战，提升监管效能，抑制洗钱、恐怖融资等犯罪。对于个人和国家都将更加有利。
因此，自数字货币蓬勃发展以来，世界各国央行对数字货币的态度逐渐从谨慎保守到积极探索。
2019的11月，中国人民银行宣布，央行数字货币已经完成了设计，并且准备进行测试。到了今年，哪怕在严峻的疫情中，3月24日，人民银行宣布，已经完成所有该货币基本功能的开发，并已经着手起草实施方案，同时宣布试点的开始。
在去年中国金融四十人论坛上，银联董事长邵伏军分享了他们对于数字货币的研究看法。他坦言，银联作为一个支付清算机构，真正关心的是数字货币出现以后，随着大量的运用和普及，支付清算机构还在不在？支付清算机构在里面是什么样的角色？这是对银联是最大的挑战，关于其未来生死。
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