金角财经|新中国历史上第三家银行破产！中小银行还安全吗？( 四 )
1998年6月21日 ， 随着央行一纸公告 ， 这间短命的银行正式宣布死亡：由于海发行不能及时清偿到期债务 ， 根据《中华人民共和国人民银行法》、《中华人民共和国公司法》和央行《金融机构管理条例》 ， 央行决定关闭海发行 ， 停止其一切业务活动 ， 由央行依法组织成立清算组 ， 对海发行进行关闭清算；指定中国工商银行托管海发行的债权债务 ， 对其境外债务和境内居民储蓄存款本金及合法利息保证支付 ， 其余债务待组织清算后偿付 。
然而 ， 由于缺乏相关法律法规限制 ， 在进行个人储户的债务清算工作后 ， 海发行的破产清算陷入停滞 ， 至今依然没有完成 。
谁也不知道 ， 那句“法人债权进行登记 ， 清算完毕后进行兑付”到底什么时候会兑现 ， 又该由谁来兑现 。
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银行刚兑时代结束
海南的资产泡沫安全着陆 ， 海发行作为代价之一 ， 倒在了胜利之后 。
银行破产无非是坏账严重 ， 最后资不抵债 ， 但导致破产的根本原因也各不相同 。
海发行破产 ， 原因是承接了其他28家农信社的不良资产 。 几乎整个海南的烂尾楼都塞进了海发行一家银行的肚子里 。 坏账太大 ， 烂尾楼太重 ， 最终把海发行压垮 。
2012年7月 ， 河北省肃宁尚村农信社由于贷款坏账过多、资不抵债被批准破产清算 。 这是中国第二个破产的银行 。 但尚村农村信用社资产规模小 ， 影响十分有限 。 没有一个储户因此损失存款 ， 因此几乎没有引起很大的水花 。
海发行破产是因为“外力” ， 尚村农信社破产几乎可以忽略不计 ， 但包商银行的破产 ， 跟以上两者都大不一样——这是第一家经由司法破产程序完成清算并退出市场的商业银行 。
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包商银行被接管后 ， 名称和标识都被抹去 ， 完全退出历史舞台 。 从中国的银行业发展历史来说 ， 包商银行的破产是一个具有历史意义的标杆案例 。
由于蒙商银行和徽商银行的承接以及央行的帮助 ， 包商银行储户的个人存款得到了全额保障 ， 而企业客户的债权90%也得到保障 ， 实际损失为10% 。 这10% ， 是包商银行事件中打破刚兑改革迈出的历史足迹 。
【金角财经|新中国历史上第三家银行破产！中小银行还安全吗？】打破刚性兑付是金融改革趋势 。 现在终于尝试打出了第一枪 。 尽管只有10% ， 但历史的洪流滚滚向前 ， 中国的银行破产倒闭 ， 将不再是不可能的事 。
截至到2019年12月 ， 中国的银行业金融机构共有4607家 ， 其中传统意义上的银行有4088家 。 四千多家银行 ， 倒闭一两家并不可怕 ， 最可怕的是银行大而不倒 。
《大而不倒》一书 ， 详实记录着2008年的金融危机中 ， 全球经济是怎样被高呼“大而不倒”的华尔街捆绑着 ， 坠入深渊 。
银行破产倒闭 ， 就像企业破产倒闭一样 ， 是市场机制自动清理竞争失败者 ， 维护市场良性运转的一个环节 。 大而不倒 ， 并不符合市场运行的基本规律 。
比如在香港上市的城商行锦州银行 ， 以及另一家全国性股份制银行恒丰银行 ， 现在因为严重的信用风险 ， 正在重组当中 。 类似的银行还有潍坊银行、伊川农商行等 。
恒丰银行总贷款不过4500亿 ， 但其中3000亿逾期 ， 产生1400亿坏账 ， 与包商银行不相上下 。 在对恒丰银行的烂账进行清算时 ， 检查组发现了恒丰银行1.2万个违规问题 。 如果不是山东省及时出手 ， 恒丰银行的泡沫早已被戳破 。
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这些中小银行 ， 本身没有什么知名度 ， 也就没有吸引存款的优势 ， 只能高息揽储高恶性竞争 ， 同时把高息揽储而来的资金投向高风险项目博取高收益才能向储户支付高利息 。 关于这些中小银行可能给普通储户带来的风险 ， 我们曾在《年底存款大战 ， 警惕那些小银行的高利率存款产品》详细分析过 。
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