商媒体|央行出台新规：6000万家庭要做出选择，21万亿房贷集体卸担子！
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文：津木
在中国普通工薪阶层买房是一件很难的事情 ， 比如有些限制政策 ， 在当地社保缴满几年才有资格买房 ， 但仍有很多私人单位 ， 不给员工缴纳社保 ， 限购政策虽然能限制炒房 ， 但也在一定程度上限制了刚需购物的难度 。 当然 ， 这不是最重要的 。 买房难的主要原因是房价太高 ， 收入高的工薪阶层省吃俭用可以存10年左右 ， 才有足够的钱支付首付 。 低收入工薪阶层的首付还需要父母的支持 ， 然后还要背负几十年的房贷 。
看看身边的亲戚、朋友、同事等等 ， 绝大多数都在为买房而苦苦挣扎 ， 很多家庭甚至动用了6个钱包 ， 所以房子是大多数家庭的主要资产 ， 抵押贷款是大多数家庭的主要债务 ， 一点也不夸张 。 据《上海证券报》报道 ， 目前我国商业贷款存量已超过6000万户 ， 这意味着 ， 按照较为保守的说法 ， 这意味着目前至少有6000万户家庭背负着抵押贷款的负担 。 基于这一事实 ， 房贷利率稍有变动 ， 将影响购房成本以及家庭财富的变动 。
抵押贷款是按月归还 ， 属于分期偿还的形式 ， 在家庭收入不变的情况下 ， 抵押贷款较多 ， 那么相应的压力较大 ， 家庭的生活质量也较差 。 而每个月还要多少房贷 ， 在贷款额度和贷款期限不变的情况下 ， 那么贷款利率是非常关键的 。 举个简单的例子 。 比如同一笔80万元的房贷 ， 贷款期限是30年 。 如果贷款利率上升1.1倍 ， 即5.39% ， 并且支付相同金额的本金和利息 ， 30年的总利息为81.54万元 。 如果抵押贷款利率上升1.2倍 ， 即5.88% 。 如果按相同的本息还款 ， 30年期总利率达到90.45万 ， 房贷利差为0.1倍 ， 30年期总利差约为9万 。 因此 ， 贷款利率是多少对每个房奴来说是至关重要的 。
而面对房地产业被高抬的现象 ， 国家和银行都做出了相应的调整措施 ， 数据显示 ， 我国目前约有近4亿“房奴”背负着房贷 ， 贷款总额高达21万亿元 ， 为了优化这一大笔债务利息 ， 2019年央行发布了一项新的声明：将存量贷款的浮动利率基准转为LPR 。
因此 ， 今年的3月1日至8月31日 。 各大银行正如火如荼地推出贷款利率转换服务 。 国家一直在降低利率 ， 试图通过降低贷款利率来减轻房奴的负担 。 以30年期贷款100万元为例 ， 5年期贷款利率下调10个基点后 ， 月供将减少60元左右 。 虽然月供将减少60元 ， 但30年后还清贷款 ， 利息将减少21600元左右 。
很多人都知道这条信息 ， 或者已经收到了来自银行的信息 ， 要求在8月31日之前完成转换 ， 可能很大一部分人已经完成了转换 。 但也有很多人依然犹豫不决 ， 到底是选择固定利率还是选择LPR利率 ， 对于这部分人来说 ， 由于日期有限已经不到半个月的时间 ， 所以银行发短信开始催促你进行选择 ， 再不做出选择的话 ， 银行会“强制”帮你选择 ， 统一转换成LPR利息 。
贷款利率每月都会变动 ， 也就是说 ， 按揭贷款的利息每月可能会有所不同 。 自LPR报价以来 ， 已下调20个基点 ， 从4.85%降至4.65% 。 以首套房贷100万元30年为例 ， 每月房贷可减少120元以上 。 当然 ， LPR利率并非总是在下降 ， 未来可能会上升 。 如果低利率利率利率上升 ， 每个月可能会支付更多的款项 。 固定利率的唯一好处是 ， 即使将来贷款利率提高也不会受到影响 ， 每月还款的利息也会保持不变 。
8月12日 ， 中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行、中国银行、邮政储蓄银行均宣布 ， 从8月25日起 ， 对符合转换条件但尚未批量转换为LPR利率 。 五家银行均在公告中表示 ， 基准贷款定价只能转换一次 ， 转换后不能再转换 。 所以大家是选择LPR利率还是固定利率呢？欢迎在留言中说出你的看法 。
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