利率|民间借贷惹争议，官方回应：24%利率将不再受法律保护
一直以来 ， 民间借贷存在较大的争议 ， 因为民间借贷给人的印象就是高利贷 ， 由于不受监管 ， 利息高得出奇 。 但是 ， 由于民间借贷不需要什么抵押物、放贷的速度快 ， 当有一些人需要急用钱 ， 而又从正规渠道（如银行）借不到钱时 ， 就会转向民间借贷 ， 它也是关键时刻的“救命钱” 。
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正规的银行渠道放贷 ， 一般贷款利率会有一个基准利率 ， 这个基准是由央行定的 ， 银行可在这个基准上有一定的上浮 ， 由于受央行“管束” ， 所以 ， 银行的贷款利率不会太高 。
而民间借贷的利率虽然名义上是由出借人和借款人相互协商的 ， 但实际上通常是由出借人单方面决定的 ， 所以利率一般很高 。 有的高利贷月息高达2-3% ， 如果按单利算 ， 那年利率高达24-36% ， 借10万 ， 一年要还2.4-3.6万；如果按复利来算 ， 那就更高了！
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国家一直都是严格管制民间借贷 ， 今年早些时候 ， 我国通过了《民法典》（将于2021年1月生效） ， 其中对民间借贷也做了规定：禁止高利贷 。
为了打击高利贷行为 ， 今年7月下旬时 ， 最高法院发布一项文件 ， 宣布将大幅度降低民间借贷利率的司法保护上限 ， 坚决否定高利转贷行为、违法放贷行为的效力 。
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“大幅度降低民间借贷利率的司法保护上限”是什么意思呢？其实这还要从最高法院划定的“两线三区”说起 。
为了限制民间借贷的高利率 ， 国家会对其设定一个“司法保护上限” ， 若借贷利率在这个“上限以内” ， 那么就受司法保护 ， 如果借款人不还钱 ， 出借人可以向法院起诉 ， 寻求司法索偿；但如果超过“这个上限” ， 那就不受法律保护 ， 国家不管 ， 如果借款人不还钱 ， 那出借人只能自己想办法或自认倒霉 ， 无法通过法院追回债款 。
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2015年时 ， 最高法院给民间借贷划了一个“两线三区”：
年利率在24%以内的借贷 ， 属于“司法保护区” ， 借款人必须偿还 ， 若不偿还 ， 放贷者可向法院起诉 ， 司法索偿；
年利率在24-36%之间的借贷 ， 属于“自然债务区” ， 借款人已经支付的利息 ， 不能索回 ， 未支付的利息 ， 不用再支付；
【利率|民间借贷惹争议，官方回应：24%利率将不再受法律保护】年利率超过36%的为“无效债务” ， 即超过36%的利息 ， 司法不予保护 ， 这一部分利息 ， 借款人可以不用还 ， 如果已经还了的 ， 可以要求索回 。
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“两线三区”中的两条线24%和36% ， 充分考虑到了借款人和放贷者两方的利益 ， 一方面可以打击高利贷现象 ， 告诫放贷者 ， 利率不要超过36% ， 超过了这条线 ， 利息是要不会的 ， 借款人由此可避免掉入高利贷陷阱中；另一方面 ， 也告诫借款人 ， 24%的利息钱 ， 你是必须要还的 ， 不要对“凭本事借的钱 ， 为什么要还”抱有幻想 。
7月份最高法院的这份文件 ， 无疑是在说 ， 24%、36%这两条线将会大幅下调；尤其是24%这条线 ， 有专家猜测 ， 可能会降到10-15%之间 。 这意味着 ， 24%的借贷利率将不再受法律保护 。
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其实 ， 最高法院降低民间借贷利率保护上限 ， 不仅是为打击高利贷 ， 还是为了降低我国中小企业在民间借贷中的融资成本 ， 这样有利于刺激经济复苏 。
尽管现在还没有正式确定“两条线”降到什么水平 ， 但是这对于我国广大中小企业来说 ， 无疑是个利好消息 ， 而且对于许多普通老百姓来说 ， 也是一个避免掉入高利贷陷阱的好政策 。
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