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存款|高息揽储戴紧箍 商业银行靠档计息产品加速退场

由于能够弥补定期存款提前支取时损失的利息收益 ， 靠档计息类产品曾一度快速发展 ， 不过在监管多次规范后 ， 这类产品正逐步退出江湖 。 广发银行日前表示 ， 将于9月11日终止“定活智能通”及“智能分段计息”业务 。 在此之前 ， 风靡一时的中小银行智能存款产品也很难见到身影 。 分析人士指出 ， 这预示着靠档计息产品再难有发展空间 ， 银行未来应加强产品设计 ， 减少对高息产品的依赖 。
广发银行下架靠档计息产品
又一靠档计息类存款产品将“退隐江湖” 。 广发银行8月13日在官网发布公告称 ， 由于国家相关政策调整 ， 该行将于2020年9月11日终止“定活智能通”及“智能分段计息”业务 。 该行客服人员告诉采访人员 ， 这两项业务已从2019年12月起不再办理新业务 ， 此次是对存量业务进行进一步调整 。
业务终止后 ， 不影响客户个人定期存款的到期正常支取计息 ， 而自动转存的新增存款利率或将受到影响 。 广发银行在公告中指出 ， 业务终止后 ， 已开通“定活智能通”的“自动定存计划”签约账户 ， 按上述计划新增转存的定期存款 ， 将按照存入日该行同期限整存整取挂牌利率计息 ， 后续发生提前支取（含部分提前支取）的 ， 提前支取部分将按照活期利率付息 。
据了解 ， “定活智能通”已经运作了六年多时间 。 2014年 ， 为对抗各种“宝宝”产品 ， 广发银行推出了“定活智能通”产品 。 该产品属于智能型储蓄产品 ， 支持智能分段计息 ， 即提前支取时 ， 支取部分按照实际存期分段计算定期及活期两部分利息 ， 为客户提供最佳利息组合收入 。 据悉 ， 该产品有3个月、6个月及1年等不同存期可供选择 ， 存款利率较基准利率上浮10% 。
对于终止原因以及如何创新存款业务等问题 ， 广发银行相关负责人在接受北京商报采访人员采访时表示 ， 目前关于“定活智能通”和“智能分段计息”业务的相关情况 ， 以该行官网公布的信息为准 。
麻袋研究院高级研究员苏筱芮认为 ， “定活智能通”为分段计息产品 ， 终止该业务属于按照监管要求所作出的合规性调整 ， 也侧面预示着靠档计息类存款产品大限已至 ， 未来再难存有发展空间 。
商业银行加快整改
所谓靠档计息类产品 ， 是指产品提前支取时不按照活期利率计息 ， 而是按照存款时间分段计算利率 ， 也就是执行阶梯利率 ， 这样有助于客户获取更多存款收益 。 不过 ， 这类产品的推出也增加了银行的资金成本 ， 进而引起监管规范 。
去年12月 ， 有银行人士透露 ， 监管部门通过窗口指导方式对靠档计息的定期存款提出限制 。 今年初 ， 大型银行新发的大额存单已不再靠档计息 。 随后 ， 今年3月 ， 央行发布《关于加强存款利率管理的通知》 ， 强调按规定要求整改定期存款提前支取靠档计息等不规范存款“创新”产品 ， 将存款利率管理规定和自律要求情况纳入宏观审慎评估（MPA） 。
在监管多次出手规范后 ， 商业银行加快了整改步伐 。 北京商报采访人员调查发现 ， 在第三方互联网平台App端 ， 根据存款时间执行阶梯利率的存款产品已经难觅踪迹 。 取而代之的是滚动周期计息的产品 ， 也就是每存满一个周期就获得满期利率 ， 提前支取时若不满一个周期 ， 按照活期利率计息 ， 这些周期多为1个月、3个月、6个月、1年等 。
零壹研究院院长于百程表示 ， 靠档计息类产品有高息揽储的嫌疑 ， 如果传统银行纷纷效仿 ， 规模扩散后会影响整个银行业的资金成本 ， 从而推高借款人的成本 ， 这对于银行业的经营和业务结构会产生较深的影响 。 同时 ， 这样的产品设计对银行的流动性管理要求非常高 ， 极端情况下可能出现流动性风险 ， 所以引起监管的重视 ， 并进行整治 。


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