大鱼测评|【年金险测评】中华福瑞一生养老年金( 二 )
产品基础形态
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身故赔偿
我们从已交保费及身故理赔额角度出发 ， 中华福瑞一生养老年金产品 ， 在前期 ， 身故无额外偿付 ， 杠杆率（100%） ， 在第14年 ， 身故金首次大于已交保费；在66岁达到身故杠杆率最高 ， 杠杆率为247.24%；65周岁领取年金开始期间 ， 65-85周岁期间 ， 身故价值可以进行选择 ， 继续每年领取剩余保证年限养老年金 ， 或者一次性领取剩余养老金的贴现值总额；20年保证领取年金结束后 ， 身故价值降为0 ， 即产品领取后期无身故价值 ， 无特别传承效用 。
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流动性
中华福瑞一生养老年金产品在前5年完成缴费后 ， 最早在保单第14个年度 ， 现金价值>已交保费总额 ， 前期退保有本金损失 。
最早年金领取年限男性女性均为60周岁 ， 从缴费完成到获取现金可通过部分减保或退保等保全进行流动性实现 。 本案例按照65周岁进行测评及演示 。
产品在形态设计上前期流动性差 ， 无后期加保选项 。
收益性
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根据模型设定 ， 35岁男性 ， 5年缴费 ， 年交2万 ， 共计10万元整 。 产品归属于投保人的利益见上图红色确定所示 ， 产品归属于被保险人的利益见上图灰色确定所示 。
对投保人而言 ， 现金价值为其确定性收益 ， 第14年保单回本 ， 在养老年金开始领取周岁即65岁当年达到最大金额246351元；领取开始 ， 65周岁 ， 此后现金价值降至为0;
对被保险人而言 ， 从65岁开始 ， 每年领取固定金额18135元 ， 保证领取20年 ， 即保证领取362700元（初始本金3.6倍）；85周岁后 ， 继续每年领取18135元 ， 直至终身生存期结束 ， 至100周岁 ， 共可领取652860元（初始本金6.5倍） 。
传承而言 ， 对身故受益人 ， 被保险人85周岁前 ， 身故金可以选择领取方式 。
【大鱼测评|【年金险测评】中华福瑞一生养老年金】（1）继续领取保证给付养老保险金至给付期届满；
（2）一次性领取保证给付期内尚未给付的养老保险金的贴现值总额 。
特别提示：
当投保人与被保险人一致时 ， 现金价值及年金领取金额可进行权益加和 。
保单总收益衡量指标irr而言 ， 长期持有至65周岁年金领取 ， 综合复利视领取年龄在3.27%-3.55%区间 ， 收益纯养老类高档区间 。
有纯粹养老金增补需求人群适宜 。
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保单各利益人确定性利益图示
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保单各利益人确定性利益正面图（左→右）
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保单各利益人确定性利益背面图（左←右）
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保单各部分确定性权益加总图
特别：保单总价值只能二选一
即身故保险金+已领取的养老年金or保单剩余现金价值+已领取的养老年金
（即上图红线or黄线所示）
预期收益
中华福瑞一生养老年金产品无其他不确定性收益组成 。
万能账户
中华福瑞一生养老年金产品无万能账户可附加 。
福瑞一生
系统得分：88.15
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