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金融|放高利贷的哭了！最高法发布新规：利率红线从24%降到15.4%( 二 )


金融|放高利贷的哭了！最高法发布新规：利率红线从24%降到15.4%
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图片来源：摄图网（图文无关）
还有这些变化也很重大
在这次司法解释修改的过程中 ， 最高人民法院认真贯彻落实民法典关于“禁止高利放贷”的原则精神 ， 并对相关条款作出对应调整 。
一是继续执行更加严格的本息保护政策 。
即借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和 ， 超过以最初借款本金与以最初借款本金为基数、以合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍计算的整个借款期间的利息之和的 ， 人民法院不予支持 。
二是当事人约定的逾期利率也不得高于民间借贷利率的司法保护上限 。
即借贷双方对逾期利率有约定的 ， 从其约定 ， 但以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限 。

三是当事人主张的逾期利率、违约金、其他费用之和也不得高于民间借贷利率的司法保护上限 。
即出借人与借款人既约定了逾期利率 ， 又约定了违约金或者其他费用 ， 出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用 ， 也可以一并主张 ， 但总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分 ， 人民法院不予支持 。
业内：对众多民间借贷机构会产生较大冲击
有业内人士透露 ， 目前市面上大部分的消费金融机构的产品利率都均超过了15% 。
根据捷赢2019年第三期个人消费贷款资产证券化信托受托机构的月度报告 ， 资产证券化信托生效日为2019年8月27日 ， 计息方式为30/365天 ， 该项产品有23.1%的资产笔数的贷款利率在16%以下；76.83%的资产笔数的贷款利率在21% 。
根据其入池资产利率特征来看 ， 在报告期期末 ， 加权平均贷款利率达到20.48% ， 最高贷款利率达到21% 。
此外 ， 根据《安逸花2020年第一期个人消费贷款资产证券化信托服务机构报告》 ， 这一期产品显示 ， 入池资产的加权平均贷款利率为12.42% ， 最高贷款利率为24% 。
从存续期基础资产持续购买分布的信息来看 ， 贷款利率分布在0%～10%区间的资产笔数共计113675笔 ， 占比为29.48% ，

贷款利率在10%～20%区间的（不包括10%）的资产笔数共计215116笔 ， 占比55.79% ， 贷款利率分布在20%到24%（不包括20%）的资产笔数共计56792笔 ， 占比为14.73% 。 但值得一提的是 ， 内部收益率在20%～24%（不包括20%）的资产笔数占比最高 ， 达到89.92% ， 在该区间的本金余额占比达到67.75% 。
苏宁金融研究院高级研究员黄大智认为 ， 民间借贷利率的保护上限一旦设为LPR的4倍 ， 对于众多的民间借贷机构会产生比较大的冲击 。 在现行的情况下 ， 大多数民间借贷的利率基本上都是在24%~36%之间 ， 一旦该政策实施 ， 可能会有大批的民间借贷机构退出这个行业 。
在黄大智看来 ， 该项政策也会对金融机构产生较大的冲击 ， 对于金融机构来说 ， 贷款利率是由风险成本、资金成本、获客成本来决定的 。 在风险成本和获客成本居高不下的情况下 ， 只有尽量控制资金成本 。 但资金成本又由货币政策等因素决定 ， 短期内下跌的空间很小 ， 因此该政策一旦实施 ， 对于消费金融公司来说 ， 其盈利情况和经营情况可能会受到较大冲击 。
不过 ， 黄大智也预测 ， 监管也会给这些机构留有一个缓冲期 。 而对于利率在24%～36%之间的新增产品 ， 则可能会因此停发 。

在香颂资本执行董事沈萌看来 ， 虽然民间借贷保护利率上限进行下调 ， 但如果不能从根本上改善中小企业的融资困境 ， 它们还是要求助于民间借贷 ， 而民间借贷属于一种市场化行为 ， 也不会因为被保护空间下调就主动降低利率 ， 反而会引发一些潜在的争议问题 。
对于该政策对借贷市场有何影响 ， 沈萌认为 ， 借钱的成本取决于借贷双方的谈判 ， 而不在于法律的规定 ， 贷出方对利率的设定取决于双方博弈的结果 ， 并不是最高法规定不保护就下调的 ， 毕竟民间融资市场 ， 中小企业或贷款人并不具备谈判优势 。


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