民间借贷利率划定新“红线” 金融机构忧其“杀伤力”( 二 )
“利率调整对消费金融公司冲击比较明显 ， 由于新冠肺炎疫情 ， 整体行业有较大的不确定性 ， 客群受到非常大影响 ， 消费金融产品的定价高于银行 ， 希望监管部门在调整利率上限的时候可以多方面听取意见 。 ”某头部消费金融公司高管对采访人员表示 。
据采访人员了解 ， 不少持牌消费金融公司的贷款利率都贴近此前的24%之保护上限 ， 例如包银消费金融在支付宝中的“包你贷”利率为23.94% ， 微信中的“微粒贷”利率为16.42% ， 不少银行的信用卡透支取现利息按万分之五计算 ， 即达到年化18.25% ， 均远远高出基于“新《规定》”的15.4%的司法保护利率上限 。
中国法学会证券法学研究会理事程雪军博士对采访人员表示 ， 按照8月20日《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 ， 一方面需要积极肯定“新《规定》”的重大价值 ， 它贯彻落实《民法典》关于“禁止高利放贷”的原则精神 ， 尊重当事人意思自治 ， 推动民间借贷利率与经济社会发展水平相适应 。
程雪军表示 ， 另一方面 ， “新《规定》”也会带来较大的冲击：一是信贷可得性变难 。 借款人在市场上得不到足够的信贷 ， 信贷供给出现紧缺 ， 加剧资金供需紧张关系；二是信贷违法性加剧 。 民间借贷从地上转向地下 ， 地下钱庄、影子银行可能更为活跃；三是信贷营利性变小 。 以消费金融为例 ， 由于新冠肺炎疫情的冲击 ， 目前消费金融行业资金供需紧张 ， 资金成本不断高企 ， 倘若贷款利率上限下行为LPR*4 ， 会继续压缩消费金融机构的盈利 ， 甚至会出现较严重的亏损 ， 众多消费金融机构的经营将难以延续 。
一位互联网民营银行高管则表示 ， 参考LPR的4倍 ， 利率相当于借呗、花呗目前利率下限 ， 也远超过银行信用卡取现利率 ， 这样的话 ， 头部平台的几千万用户借款可能都出现违规行为 。
他认为 ， 民间借贷利率司法保护上限的下调 ， 可能会在金融领域出现马太效应 ， 金融机构对优质客群的竞争加剧 ， 非优质客群因为成本较高 ， 需求会由地下钱庄承接 ， 小微企业由于融资渠道少 ， 融资难题依旧难以解决 。
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