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沈鹏|专访水滴公司CEO沈鹏：希望未来用户想到保险就来水滴( 二 )


其实 ， 无论是改善报销机制还是提高保额上限 ， 最后都会使保险公司承担相较更多的风险和压力 ， “从传统精算体系的视角来看 ， 他会觉得算不过来这笔账 。 ”因此 ， 这也是传统保险公司所不会轻易尝试的 。
水滴之所以能推动一系列变革 ， 除了离用户更近、更能快速得知用户反馈 ， 还有一点更重要的在于拥有较大的用户规模 ， “我们有一个比较强大的数据支撑 ， 是完全可以说服保险公司来尝试 。 ”沈鹏说 。
与此同时 ， 尽管保险公司承担了高压高风险 ， 但总体而言其产品竞争力得到了较大幅提高 ， 从商业角度也有尝试的动因 。
此外 ， 在产品创新上 ， 水滴也已经有所试探 。 公司目前组建了一个团队 ， 尝试医药销售和保险的结合方向 ， 已经和默沙东、阿斯利康、正大天晴、泰德制药、罗氏等国内外药企接触沟通过合作 。 其中 ， 水滴公司正在试图与一家药企推动针对肝病患者的带病投保保险 ， 药企的目的在于可以和患者保持长期的供需关系 ， 平台则是想要帮助一部分人解决医疗保险问题 。
一般而言 ， 会有部分肝病患者与健康人群的寿命相近 ， 但无法购买医疗保险 。 “实际上这些人投保 ， （保险公司承担的）风险并不见得就比健康人群高 。 ”沈鹏分析称 ， “目前保险行业的拒保范围是不科学的 ， 这个有机会通过科技来改变 。 ”
水滴的“飞轮效应”
水滴保险其实是在多处着力 ， 模式也并不轻 。 但现阶段并不急于盈利的它 ， 其目的在于什么？
“亚马逊创始人贝索斯有一个比喻叫‘飞轮效应’ 。 要把一个巨大的轮子转起来很困难 ， 但你可以在轮子上的每一个点都使劲 ， 顺着一个方向转动它 。 刚开始会很慢 ， 但你的每一次努力都不会白费 ， 等轮子转动起来 ， 你用同样的力气 ， 它就会越转越快 。 ”
沈鹏相信“飞轮效应”将会在水滴身上发挥作用 。
他认为 ， 水滴保险商城作为一个连接保险公司和用户的双边平台 ， 从用户、保费规模、愿意合作的保险公司 ， 到更有竞争力的产品、更好的服务、更好的口碑 ， 再到更低的获客成本、更快的获客速度、更大的用户规模 ， 已经形成了他眼中越转越快的“飞轮”——只要他坚持在对的地方持续用力 。
这也是水滴公司仍表示不以盈利为目的的主要原因 ， 其在指标上的优先级顺序被明确为用户规模、保费规模、盈利 ， 以好的服务持续扩大用户规模才是其现阶段的重心 。 不过 ， 据介绍 ， 水滴公司自4月以来已连续盈利 ， 实现单月净利润为正 。
对于竞争 ， 无论是传统保险公司做互联网产品 ， 还是互联网巨头做保险产品 ， 沈鹏都保持一个开放的心态 。 “我觉得大家都是竞合关系 ， 合作大于竞争 。 ”他说 ， “你会发现不同公司有不同的基因 ， 发展起来以后会有不同的优势 。 ”
这种“竞合”的评价 ， 即便面对水滴的股东——腾讯和美团分别上线了微保和美团互助——也依旧如此 。 事实上 ， 疫情期间 ， 水滴推出针对新冠肺炎的免费保险产品 ， 就与美团的打车、外卖等多个业务进行合作 。
沈鹏还提到两家公司其实素有“赛马文化” ， “只要我们行动快而准 ， 产品有竞争力 ， 其他公司学习也好 ， 拷贝也好 ， 都不会对我们产生影响 。 ”
发展至今 ， 水滴公司并不会过多考虑自己在行业中的定位 ， 但却给自己树立了联合健康和凯撒医疗两大标杆 。 “从本质上讲 ， 我们是在学习他们 ， 再根据中国的环境和用户 ， 尝试打造中国版的联合健康或者凯撒医疗 。 ”
但是 ， “保险+医疗”的模式想要在中国跑通并非易事 。 沈鹏认为水滴公司在实力上还未形成固有优势 ， “绝大多数公司并没有绝对的护城河 ， 都是在动态中把握阶段性优势 。 ”
他说 ， 创业之初的优势只有使命、愿景、价值观 。 因为与成熟的公司相比 ， 水滴没有历史包袱 ， 也没有没有瞻前顾后的资本 ， 只能直接瞄准最想做的事情全力以赴 。
在这之后 ， 各业务之间产生协同效应 ， 公司才获得了新的优势 ， 而最新的优势则来自于平台现阶段达成的规模优势 。
7月底 ， 有报道称水滴公司正在筹备IPO事宜 ， 公司在当时回应称“没有明确的IPO计划 ， 但会保持探索资本市场各种可能性 。 ”
对于IPO ， 沈鹏也再次分享了自己的理解 ， 他认为这对于年轻的创业公司是一种挑战 。 “我见过这样的公司 ， IPO之前员工们聚在一起都是聊业务 ， 聊产品 ， IPO之后大家都开始聊买车 ， 买房 ， 话题全变了 。 ”
他坦言IPO暂未列入公司严肃的日程表中也有这方面考量 ， 他当然希望在公司稳健的时候给予员工物质上的回报 ， “但是 ， 当一个公司的业务没有足够健康的时候 ， 因为IPO让员工的心态有了变化 ， 导致公司发展停滞甚至倒退 ， 这对大家其实是一种伤害 。 ”
他也不觉得IPO对于公司发展而言是一个伟大的节点 ， 而仅仅是一轮融资 。 以美团为例 ， 作为原美团10号员工 ， 沈鹏认为美团实现最大突破并不在上市那年 ， 而是发生在今年 。
回溯水滴保险商城的快速发展 ， 沈鹏认为除了前述所有内因 ， 也有今年疫情带动大环境的外因 。 “疫情发生以后 ， 国内用户的保险保障意识越来越强 ， 会主动关注和咨询保险 ， 购买保险的人也越来越多 。 ”


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