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第一财经|最高法限定民间借贷利率红线为4倍LPR,将影响一大圈金融机构

：原题为_第一财经|最高法限定民间借贷利率红线为4倍LPR,将影响一大圈金融机构。
最高法限定民间借贷利率红线为4倍LPR ， 这将影响一大圈儿金融机构
段思宇
民间借贷利率“新红线”划定！8月20日 ， 最高人民法院举行新闻发布会并发布新规 ， 界定民间借贷利率的司法保护上限为一年期贷款市场报价利率(LPR)的4倍 ， 与此前“以24%和36%为基准的两线三区”的规定相比 ， 保护上限大幅降低 。
根据最新LPR报价计算 ， 当前司法保护上限为15.4% 。 对于利率保护上限大幅下调的原因 ， 最高院称 ， 这将利于规范民间借贷活动、确保民间借贷平稳健康发展、推动利率市场化改革、统一司法裁判标准等 。 还需注意的是 ， 接受第一财经采访的多位业内人士表示 ， 修订后的样新规虽然限定的是民间借贷最高利率 ， 但仍将影响借贷体系内的不少金融机构 。
大幅降低借贷利率上限
8月20日 ， 最高人民法院正式发布新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(下称《规定》) ， 备受市场关注 ， 此时距离原《规定》发布刚好过去五年 。
一直以来 ， 民间借贷作为多层次信贷市场的重要组成部分 ， 借助形式灵活、手续简便、融资快捷等特点 ， 满足了社会多元化融资需求 ， 一定程度上缓解了中小微企业融资难、融资贵的问题 。
修改后的《规定》 ， 对民间借贷利率的司法保护上限进行了调整 ， 即以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期LPR的4倍为标准 ， 确定民间借贷利率的司法保护上限 ， 取代原《规定》中“以24%和36%为基准的两线三区”的规定 。
最高人民法院审判委员会副部级专职委员贺小荣称 ， 民间借贷的利率是民间借贷合同中的核心要素 ， 也是当事人意思自治与国家干预的重要边界 。 大幅度降低民间借贷利率的司法保护上限 ， 将促进民间借贷利率逐步与我国经济社会发展的实际水平相适应 。
以2020年7月20日发布的一年期LPR利率3.85%的4倍计算为例 ， 民间借贷利率的司法保护上限为15.4% ， 和此前的24%和36%相比 ， 有较大幅度的下降 。
对于下调的原因 ， 最高院称 ， 一是经济社会发展的客观要求 ， 民间借贷与中小微企业有着千丝万缕的联系 ， 降低中小微企业的融资成本 ， 引导整体市场利率下行 ， 是当前恢复经济和保市场主体的重要举措；二是规范民间借贷活动的客观需要；三是确保民间借贷平稳健康发展的需要；四是推动利率市场化改革的必然要求；五是统一司法裁判标准的现实需求 。
其中 ， 在规范民间借贷活动方面 ， 贺小荣称 ， 民间借贷的利率本属于当事人意思自治的范畴 ， 借贷双方是否约定利息、约定多少利息 ， 均应本着自愿原则并通过借款合同来完成 。 如果当事人约定的利息过高 ， 不仅导致债务人履约不能 ， 还可能引发其他社会问题和道德风险 ， 所以世界上绝大多数国家都设置了利率保护的上限 。 因此 ， 大幅度降低民间借贷利率的司法保护上限 ， 对于引导、规范民间借贷行为具有重要意义 。
中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼也对第一财经采访人员表示 ， 司法实践中对民间利率上限的设定由来已久 ， 需要看到 ， 民间借贷在缓解小微企业和居民个人融资难的同时 ， 的确存在粗放、无序等问题 ， 特别是近年来 ， 一些P2P网贷平台侵害了消费者合法权益 ， 影响了金融稳定和社会稳定 。 因此 ， 在短期内 ， 设定民间借贷利率上限仍有意义 。
另在推动利率市场化改革方面 ， 贺小荣表示 ， 理想的利率标准应当由市场来自发形成 。 随着互联网技术的快速发展和我国征信体系的不断完善 ， 全社会的融资成本必然会逐步下降 ， 民间借贷的利率也将伴随着国家普惠金融的拓展而逐步趋于稳定 。 因此 ， 过高的利率保护上限不利于营造利率市场化改革的外部环境 ， 也不符合利率市场化改革的方向 。


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