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产品|很多重疾险，都不务正业

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大家好 ， 我是小司 。
保险很大程度上 ， 是保险责任的排列组合 。 拿重疾险来说 ， 基本上有这么几种保险责任：
1、轻症、中症、重疾 ， 是最最基本的责任 。
有的产品还定义了个前症 。
2、对上面病症的多次赔责任 。
这个多次赔 ， 有很多种表现形式 。
正常多次赔类型的重疾险 ， 合同里会写明第一次、第二次轻症/中症/重疾保险金 ， 然后对中间的间隔期有一定的要求 。
还有种 ， 习惯性叫做 ， 单次赔的重疾险 。
但它有可选责任 ， 可以选择疾病额外赔、或者扩展保险金之类的 ， 意思还是一样 ， 也是对疾病的二次赔付 。
多次赔 ， 还有个阉割版的表现形式 。
就是只对高发疾病进行多次赔付 ， 比如说重疾里的癌症 ， 轻症里的原位癌、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症、微创冠状动脉介入术/搭桥术等 。
一般来说 ， 打算购买多次赔重疾险 ， 但有点支出压力的 ， 可以选择先对这些最高发疾病进行保障 。
产品|很多重疾险，都不务正业
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3、身故责任/分红责任...
除了上面对疾病的保险责任外 ， 有的重疾险产品还有别的责任 ， 这些听名字就知道不是一个重疾险该承担的 。
之所以会这样 ， 保险公司也是有口难言 。
说起来你可能不信 ， 保险公司有时候是会出一些可能会赔本的产品 ， 来赚吆喝的 。 比如说 ， 百万医疗险 ， 又或者是重疾险的某些版本 。
这类产品 ， 卖得越多 ， 保险公司越亏本 。
这么做 ， 是因为现在的产品竞争很激烈 ， 尤其是那些不知名的“小”保险公司 ， 广告费用一省 ， 直接补贴产品 ， 导致产品保费不断刷新底线 。
底线刷新得多了 ， 监管都坐不住 ， 就会出手打压 ， 或者是调整关于保险产品费率的规定 。
这回的重疾定义调整 ， 包括之前的年金险利率调整 ， 都是这种打算 。
就是为了 ， 防止保险公司把自己的底裤都赔掉 。
保险公司也会根据自身情况自救 ， 要么下架 ， 比如下架保定期的产品版本 ， 要么就是必须附带身故这些责任 。
为了维持收支平衡 ， 保险公司很努力 。
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前两天的清单里 ， 提到了守卫者3号 。
8月成人保险清单 ， 点击这里
所以今天就来说说 。
产品|很多重疾险，都不务正业
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守卫者3号 ， 最大的亮点 ，
是在重疾不分组的情况下 ， 性价比超高 。
要说重疾不分组 ， 先说分组 。
重疾分组进行赔付 ， 其实是多次赔付重疾险里常见的类型 ， 这么做也是为了控制类似、甚至相关病症的同时发作 。
比如说 ， 要是有产品把癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞分到一组的话 ， 那意味着要是得了癌症 ， 几年后又脑中风 ， 产品是不赔付的 。
这就是“组”代表的意义 。
多次赔付重疾险 ， 对同组的疾病 ， 是不进行多次赔付的 。
所以在竞争力上 ，
不分组＞分组 ，
合理分组＞不合理分组 。
在不分组的同类产品 ， 比如说康惠保多倍版 。
30岁男、50万保额、缴费30年、保终身 ， 保障内容也差不多的情况下 ， 康惠保多倍版要贵1000多 。
而且守卫者3号 ， 目前还不用强行捆绑身故责任 。
产品|很多重疾险，都不务正业
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要是和单次赔付重疾险相比 ， 比如说达尔文3号 。
30岁男、50保额、缴费30年、保终身 ， 为了方便相比 ， 达尔文3号选择恶性肿瘤扩展金和特定疾病扩展金 ， 这样也达到一个对高发重疾二次赔付的作用 。
达尔文3号的保费是7630 ， 守卫者3号的保费是6420 。
当然 ， 毕竟是不同种的产品 ， 达尔文3号之所以会贵 ， 主要是因为它的给付比例比守卫者3号要高 。


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