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互联网|谁是产业链金融之王？( 二 )


在蚂蚁科技集团的产业链金融生态中 ， 支付宝、花呗/借呗、余额宝、网商贷等产品已经实现生态互融、相互赋能、相互导流 。 余额宝为蚂蚁花呗导流 ， 蚂蚁森林为支付宝导流 ， 相互宝为好医保导流 ， 蚂蚁有将存量的会员向高价值业务导流的明显倾向 。 基于这些强大的产品 ， 蚂蚁科技集团对于产业链穿透之深、掌控力之强、互相协作之精妙 ， 令其他产业链金融巨头望尘莫及 。
互联网|谁是产业链金融之王？
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出行金融巨无霸
滴滴出行成立于2015年 ， 用了4年时间占据了私人出行市场的79.6%（2019年9月数据） 。 相比之下 ， 支付宝用了十年才占据了第三方支付的53.58%的市场份额 ， 滴滴出行确实神速 。 在生态方面 ， 2019年 ， 滴滴出行已经拥有1166万滴滴司机 ， 滴滴出行APP注册用户超5.5亿人、滴滴出行APP日活跃用户220万人左右 。 每年滴滴出行完成110亿次运送 。
和蚂蚁科技集团从支付起家的逻辑不一样 ， 滴滴金融的布局是围绕“车”的场景开始 ， 而且是从保险产品开始的 。 为了解决社会普遍关注的乘车安全问题 ， 2015年10月滴滴上线了滴滴平台司乘意外综合险 ， 该保险是短期保障保险 ， 且基于车联网监控信息进行核实 ， 乘客上车和到达目的地的过程中 ， 司机从接单开始就享受该司乘意外险的保障 ， 最高赔付每人120万元 。 司乘意外险已经覆盖300万滴滴司机 。
面向滴滴出行司机 ， 滴滴2018年4月上线了信用借款产品-“滴水贷” ， 授信用户突破2000万 。 2016年3月在试驾商城中上线了购车分期贷款产品-“滴分期” 。 面向出行用户生态 ， 滴滴理财平台上线了和弘康人寿保险合作的投资连结型保险产品“滴金保” ， 也帮助众邦银行代销存款产品“多帮利” ， 帮助营口银行代销存款产品“祥云宝” ， 滴滴理财平台已经拥有300万用户 。 滴滴出行将网约车金融能力开放出来 ， 开发了“全桔”网约车金融服务平台 ， 服务汽车租赁公司 。 2017年12月上线了滴滴支付 ， 后续又陆续上线了点滴相互重大疾病互助计划 。
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滴滴金融的产品比较完整 ， 对于网约车整个产业链 ， 都有比较全面的覆盖 。 不过 ， 当前滴滴金融的产品还比较轻量级 ， 理财、保险都是代销别的金融机构的产品为主 ， 产品创造方面 ， 仅有滴水贷、车分期等为主的信贷产品 ， 在乘车信用支付、乘客租车分期等方面还有较大的创新空间 。 滴滴金融最强的是数据 ， 在出行领域的产业链中数字化最为深入 。 滴滴金融不仅有乘客在线上的叫车数据和订单支付数据 ， 也有着司机线下的履约数据和乘客评分 ， 对于司机和乘客的画像十分的完整 ， 这对于他打造基于数据的风控和精准营销十分有利 ， 但是这方面的优势还有待发挥出来 。
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外卖金融帝国
美团拥有强大的外卖生态 ， 美团占据外卖市场份额67.3%（2020年Q1数据） 。 美团外卖APP日均启动次数在2020年3月同比增长70% ， 2020年度交易用户数4.5亿 ， 2020年度活跃商家610万 ， 美团外卖骑手399万 。 美团旗下大众点评月活用户2.5亿 ， 收录商户数量2000万家 ，
商家是美团产业发展的根本 ， 美团的产业链金融高度聚焦服务商家 。 美团金融为商家提供支付和贷款服务 ， 为商家的消费者提供信用贷款和信用支付服务 。
美团在开店宝APP、美团外卖APP、点评管家APP和美团酒店商家APP上上线了专为美团商户提供的小微企业贷款“美团生意贷” ， 每户的授信额度一般为商户月流水1-3倍 ， 最高可以达到100万元 。 截至作者发稿 ， 美团生意贷的业务已经覆盖全国1556个县域 ， 日放款突破1亿元 ， 户均贷款额为8万元 。


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