财迷‖班农被捕、苹果可照用微信及解毒数字货币( 三 )
民间借贷上限下调 ， 据说放高利贷的要哭：
具体情况是：8月20日 ， 最高人民法院发布新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 ， 以每月20日发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍为标准 ， 确定民间借贷利率的司法保护上限 ， 取代原《规定》中“以24%和36%为基准的两线三区”的规定 。以7月20日发布的一年期贷款市场报价利率3.85%的4倍计算为例 ， 民间借贷利率的司法保护上限为15.4% ， 相较于过去的24%和36%有较大幅度的下降 。除了将借贷利率保护上限确定为4倍LPR之外 ， 还有以下重点：第一：当事人约定的逾期利率也不得高于民间借贷利率的司法保护上限 。 即借贷双方对逾期利率有约定的 ， 从其约定 ， 但以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率4倍为限 。也就是说 ， 贷款逾期了 ， 利率也不能超过15.4% 。第二：当事人主张的逾期利率、违约金、其他费用之和也不得高于民间借贷利率的司法保护上限 。 即出借人与借款人既约定了逾期利率 ， 又约定了违约金或者其他费用 ， 出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用 ， 也可以一并主张 ， 但总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率4倍的部分 ， 人民法院不予支持 。这就明确规定逾期利率、违约金、其他费用全部加起来 ， 也不能超过15.4% 。据说降低上限是为了让民间资金更不要流入便捷高额的民间借贷市场去赚取丰厚短期收益 ， 而去投资收益低、收益慢的实体经济 。但是上限过低 ， 显然也会有副作用 。 副作用主要有下面两点：1）这就等于是对卖商品限价（只不过是特殊商品 ， 钱） 。 商品如果限价 ， 结果就是店铺关门 ， 老百姓发现商品紧缺 。 同样的 ， 利率限制只会导致贷款人不愿放款 ， 加剧资金供应短缺 ， 老百姓发现借钱更难 。2）这只会导致民间借贷从地上转向地下 ， 地下钱庄、影子银行可能更为活跃 。 而为补偿法律风险成本 ， 民间借贷的实际利率可能进一步走高 。说实在话 ， 这等于用诸葛连弩扫射各种持牌金融机构和助贷机构：这些机构的会发现自己的钱要么放不出去 ， 要么利润更低 。目前多数消金公司产品的年化利率在24%-36%之间 ， 绝大多数持牌消金的产品利率维持在24%上下 ， 只有极个别产品利率能够做到低至10% 。 同样 ， 助贷机构消费信贷产品外部获客、营销、运营、风控和担保等方面成本 ， 加上8%左右的资金成本 ， 总和就已近26% 。此规定一出 ， 基本上消费金融公司和助贷机构目测会浑身是箭 ， 眼见就要活不成：
另外 ， 倒霉的恐怕还有地产奸商 。 老蛮是地产奸商出身 ， 对此分析值得一看：
地产奸商是最需要钱 ， 也是能付得起高额利息的最主要主体——毕竟除了卖房 ， 恐怕没有神马行业会有动则20%以上的回报率 。 但现在规定一来 ， 大量中小房地产商恐怕会不可避免地中箭：
再加上地产企业被设了三道红线（剔除预收款后的资产负债率大于70%；净负债率大于100%；现金短债比小于1倍）:
接下来他们拿钱的成本会被剧烈抬升 ， 甚至可能拿不到钱 。 这等于逼着他们走上绝路 。就这个形势来看 ， 财迷需要修改一下自己的预估 。之前 ， 财迷是估计大部分中小地产奸商恐怕过不了年关 。现在 ， 窃以为不但中小地产奸商会年关难过 ， 恐怕很多大地产奸商也会脱层皮 。想当初大大小小的地产奸商可是各地山大王的钱袋子 ， 大都可以和当地衙门领导推杯换盏 ， 勾肩搭背 。 如今形势豹变 ， 姥爷就要开始翻脸不认人 ， 也可谓是“等闲变却故人心” 。 地产奸商们不但从小甜甜变成了牛夫人 ， 甚至还可能成了夜壶 ， 也是杯具 。FOUR.数字货币的问题
神马是数字货币 ， 下面是网易读者留言 ， 不过多解释：
需要稍微讲一下的是海内外舆论场一堆人似乎略有夸大其词 ， 说神马一旦普及 ， 吃枣药丸 ， 云云 。对此 ， 财迷只能笑而不语 。实事求是讲 ， 窃以为一些人是过于阴谋论 。 数字货币恐怕普及程度会有限 ， 各位对数字货币不必过多恐惧 。 下面是具体分析 。数字货币优点有二 。一曰：方便快捷 。 只要有网 ， 二维码支付即可 。二曰：几乎没有成本 。 数字货币需要的成本就是信息储存和加密 ， 之前印钞技术 ， 防伪技术的成本都省了 。但其缺点则有如下：一曰：兑换容易受限：
二曰：歧视无手机/网络的用户 。 据神州互联网信息中心的报告 ， 截至2020年3月中国手机网民规模达8.97亿人 ， 网民使用手机上网的比例达99.3% 。 其中手机网络支付用户规模达7.65亿；手机网络购物用户规模达7.07亿；手机即时通信用户规模达8.90亿 。
推荐阅读
- 突发！两名中国籍高校研究人员在美被捕
- 两名中国籍高校研究人员在美被捕，因“窃取机密”
- 马奎尔|曼联队长眼泛泪光回忆被捕！承认曾担心性命不保，不打算为此道歉
- 董宪维|假冒军人15年，被捕时坚信自己是将军，军迷：入戏太深
- 中国银保监会|中国工商银行被罚280万元 3家分支机构收罚单 1名员工被捕
- 五天过去了，怎么没班农的消息了？
- 天津财迷主任落马:穷怕了 克扣每名扫保员700元工资
- 港媒：香港立法会反对派议员林卓廷及许智峰被捕
- 港立法会反对派议员林卓廷与许智峰被捕
- 白俄示威第三周：反对派高层被捕、卢卡申科不退让