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中国网科技|蚂蚁数金科技平台曝光：合作金融机构超2000家 收入源于技术服务( 二 )


这个业务流程中 ， 蚂蚁或支付宝不向用户收费或者收取利息 ， 而是向合作的金融机构收取科技服务费 。
从招股文件信息来分析 ， 科技服务内容主要分成这么几块：平台流量、智能商业决策系统、联合风控能力、产品能力、营销能力、技术能力 。 通俗地说 ， 就是用蚂蚁本身的技术能力 ， 给金融机构推荐客户、做联合风控 ， 开发或者营销产品 。
此外 ， 还包括一些纯技术能力支持 ， 例如帮助技术能力较落后的小城商行改造自身技术系统 。
这也是蚂蚁作为互联网公司与金融机构的本质区别 。 当然 ， 蚂蚁能依靠科技服务费来作为主要商业模式 ， 核心还是在于科技能力足够强 。
招股文件中 ， 蚂蚁首次亮出技术家底： 26项自研核心技术、18项国家级及世界级奖项 ，2.6万项专利或专利申请；1/3的董事拥有技术背景 ， 1.6万名员工中 ， 研发人员占比超六成 。 2019年 ， 蚂蚁科研投入超过100亿元 ， 相当于133个科创板新股一年科研投入的一半 。 而此次上市融资的40%资金 ， 未来也将被用作进一步支持创新、科技的投入 。
不仅仅在数金领域 ， 这些核心技术也是蚂蚁不断颠覆自我、开辟新商业赛道的底气来源 。 比如第二大收入来源数字支付和商家服务 ， 背后是世界级的计算能力和安全能力 ， 以支付为起点 ， 支付宝正在成为8000万活跃商家数字化经营的阵地 ， 并发展出了横跨阿里经济体的小程序生态 ， 为支付宝切入更广阔的服务业数字化市场、获取更多2B收入增添了想象力 。
合作机构超2000家 ， 金融服务生态形成
支付宝成立于2004年 ， 经过16年的发展 ， 蚂蚁已经形成了一个繁荣的金融服务生态 。 据招股文件信息 ， 蚂蚁合作的金融机构超过2000家 ， 其中约100多家合作银行、约90家保险公司、约170家资管机构等 。
以余额宝为例 ， 背后提供服务的是24家第三方基金公司 。 而花呗借呗和网商银行的服务背后 ， 有约100家合作银行 。
中国网科技|蚂蚁数金科技平台曝光：合作金融机构超2000家 收入源于技术服务
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也就是说 ， 支付宝的10亿用户、网商银行超2000万小微企业(2019年7.1-2020.6.30有借贷的数据) ， 实际上是支付宝和2000家金融机构一起服务的 。 仅凭蚂蚁一人之力 ， 无法完成 。
曾经 ， 市场一度误以为支付宝和银行势不两立 ， 但实际上他们一直在默默组CP 。 市场经济会自动调节生产关系 ， 中国的金融服务获得率并不高 ， 在庞大的金融服务需求前 ， 支付宝这样的互联网公司和银行这样的金融机构求同存异、优势互补 ， 合作关系越来越深 。 最明显的是 ， 工农中建邮储五大行都已经和蚂蚁签订了战略合作协议 。 今年疫情期间 ， 网商银行和约100家银行联手 ， 给小微企业发放“无接触贷款” 。
这样的协同作战 ， 也确实提高了国内的金融服务获得率 。 早前披露的数据显示 ， 花呗用户中 ， 70%的用户原先没有信用卡 ， 而网商银行服务的小微企业中 ， 80%不是传统银行的客户 。 原先银行不愿意服务、不能服务的草根人群 ， 也开始能够获得金融服务 。
但是 ， 中国金融服务的获得率仍然还不高 。 第三方数据显示 ， 76%的中国消费者尚未持有信用卡；63%的中国小微经营者无法获得足够的资金来经营自己的公司 。 但与此同时 ， 中国的消费者已经高度数字化 ， 超过80%的中国人都已经使用移动互联网 。 这给金融服务实现进一步广覆盖提供了机遇 ， 互联网平台和金融机构的深度合作 ， 也因此成为必然趋势 。
这也是蚂蚁上市能够获得喝彩和高估值的核心原因 。 一家能满足社会需求的公司 ， 不愁发展前景 。
(责任编辑：单征宇)


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