民间|“利率管制”与民间借贷：问题究竟在哪里( 三 )
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据此 ， 本文的重点 ， 民间借贷问题的关键浮现出来了 ， 那就是守信人被惩罚 ， 失信人被奖励 ， 这种畸形的激励机制扭曲了整个民间借贷市场 。
之所以会出现这样扭曲的激励机制 ， 是因为民间借贷往往上不了征信 ， 即使通过机构上了征信 ， 失信所造成的惩罚也非常有限 ， 这才变相地鼓励了逃废债 ， 鼓励了老赖 ， 推高了市场利率 ， 守信人的利益也一并受损 。
前几年 ， “医美分期”领域被P2P行业攻占的时候 ， 社会上就出现了有组织的骗贷 。 黑中介带领农村大妈去美容机构假装美容来骗取信贷 ， 骗到的资金被黑中介、大妈和美容机构一起分成 。 看似钻的是信贷机构风控的漏洞 ， 其实是信用体系缺失的漏洞 ， 农村大妈对信用没有任何概念 ， 失信对她们来说也没有任何影响 。
对老赖的纵容就是对守信人的惩罚 ， 因为老赖造成的坏账被转嫁给了守信人 。 信用体系的建设不只是征信的完善 ， 更重要的是对失信的处罚 。
所以政府应该持之以恒地构建信用中国 ， 让民间借贷融入征信体系 ， 加大对失信人的惩罚 ， 系统性提高违约成本 ， 让整个社会成为老赖的对立面 ， 从而降低借贷市场的交易成本 ， 市场利率会自然而然地降低至新的均衡水平 。
第一财经获授权转载自微信公众号“秦朔朋友圈” 。
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