「中国经营报」为何银行和蚂蚁成了“最佳队友”？中国经营报2020-08-27 14:13:380阅( 二 )
“财富号”让银行具有直达数亿支付宝用户的窗口 。 依托蚂蚁集团的技术支持 ， 银行还为客户提供市场行情动态、客户服务、投资指导等特色运营 。 把自家的超级APP贡献出来帮别人获客 ， 相当于蚂蚁主动向银行“交了一把心” 。
随后 ， 蚂蚁开放的脚步不断加快 。 2018年 ， 全面开放金融科技 ， 提出“再造1000个支付宝和网商银行” 。 2019年初 ， 井贤栋为《金融时报》撰稿 ， 提出“让科技创新造福亿万人” 。 同年年底 ， 蚂蚁与“宇宙行”工商银行签署全面深化战略合作 ， 达成金融科技“最强组合” 。
成为“最佳队友”
银行的Fin和蚂蚁的Tech究竟在哪些方面发生剧烈的化学反应？实际上 ， 分为“表面上”和“水面下”两个层面 。
“表面上”指大众能够感知到的渠道能力 。 银行业此前已经有了无接触服务的趋势 。 转账、兑换、购买金融产品等轻量级服务已经完成线上转移 ， 这是银行借力支付宝的前提 。
借助支付宝小程序 ， 银行可以近乎零成本覆盖海量用户 ， 很大程度上跳出网点的限制；而支付宝小额高频的特点 ， 还可以充分激发银行卡的潜能 ， 帮助银行激活用户 。 某全国性银行开设“支付宝分行”后 ， 超100万用户申请开办信用卡 ， 节省1个亿的获客成本 。
此外 ， 银行还开创了轻资产、重创新、提服务的新路径 。 2020年 ， 不少银行与时俱进 ， 上支付宝做理财教育直播 ， 触达更多用户群体 。 以工行为例 ， 其直播首秀1小时就吸引超60万粉丝观看 。
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图3/4“水面下”的部分也相当重要 ， 即中后台技术能力 ， 包括分布式架构、移动开发、数据库、AI等硬核Tech 。
网商银行依托蚂蚁技术 ， 已经形成风险控制指标10万多项 ， 创建100多种预测模型和3000多项策略 ， 实现了小微企业可以在3分钟申请、1秒钟放贷、0人工干涉的“310”模式下获得贷款 。
2019年天猫双11 ， 支付宝自主研发的分布式数据库OceanBase每秒处理峰值达到6100万次 ， 甚至两次刷新全球数据库性能榜单纪录 。
移动端产品就是新时代的银行网点 ， 没有银行能够忽视网点的重要性 ， 快速、高质量的开发决定业务成败 。 银行需要互联网公司的快速开发、快速上线、快速迭代的产品能力 ， 给用户带去更好体验 。
疫情期间的“无接触贷款”就是快速开发的典型案例 。 疫情发生后 ， 邮储银行主动联系网商银行 ， 希望用无接触的形式 ， 为850万小店降低20%的利息 。 因为需要技术支撑 ， 这么大规模的项目一般需开发两三个月才能落地 。 然而 ， 最终只用2天时间就完成对接 。
技术创新的模式还有很多 。 再比如蚂蚁和光大银行合作的“双链通”技术 ， 把应收账款全生命周期数字资产上链 ， 数字资产的生成、流转、融资、销毁直接在链上完成 ， 确保账目的完整和真实 。 这一全新的融资模式受到联合国点赞——联合国可持续发展目标数字金融工作组向全球推荐这一模式 。 未来 ， 不只是中国银行业 ， 世界范围的更多企业也会受惠于这项技术 。
“开放银行”的挑战
看起来 ， 银行与蚂蚁的关系已经迎来蜜月期 。 然而 ， 一切才刚刚开始 ， Fin和Tech还需更紧密才足以迎接未来“开放银行”带来的挑战 。
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图4/4开放银行是未来银行业的必然趋势 。 简单来说 ， 就是银行要把自己的核心能力拆出来 ， 开放API ， 接入其他平台中去 ， 让金融服务渗透到所有场景 。 而普通人即便不去银行 ， 在日常生活中也能随时享受到金融服务 。
此次汛情期间的“免息贷款”就属于这种情况 。 汛情期间 ， 国家开发银行、中国进出口银行又联合网商银行 ， 向125个一级防汛的县城、超过250万经营性农户提供贷款免息券 。 无论是小店还是农户 ， 他们都无需亲自前往银行 ， 需要贷款的时候 ， 在家中就能获得资金支持 ， 而银行也因此拓宽核心业务覆盖面 。
开放银行也考验银行业的下沉能力 。 以往 ， 银行目光盯准大客户 ， 对小微企业的服务相对薄弱 ， 在下沉服务时总觉得无所适从 。
以邮储银行为例 。 邮储银行是目前国内网点数量最多、下沉最深的国有大型商业银行 ， 拥有近4万个网点 ， 覆盖超过40%的中国人口 。 过去 ， 邮储银行的网络贷款平均额度为10万 ， 且有一定门槛 。
根据网商银行服务超2900万家小微企业的经验来看 ， 户均贷款额3.6万 。 大型商业银行10万元的额度 ， 还是把太多人拒之门外 。
现在邮储银行的无接触数字贷款平均额度已降到1万左右 ， 服务了更小微的群体 。 一方是线下服务小微最多的银行 ， 一方是线上服务小微最多的银行 ， 双方最终实现了强强联合 。
在开放银行趋势下 ， 像这样的变革还会有很多 。
以前 ， 很多人以为银行和蚂蚁是竞争对手 ， 但事实证明 ， 双方可以合力把金融市场做得更好 ， 银行可以借助支付宝这款平民软件的流量 ， 也可以借助互联网公司的技术能力 ， 而蚂蚁更离不开银行对金融的专业理解能力、权威性和强大的融资能力 。
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