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吴晓波频道|当我们在支付宝上花1万元买基金保险，支付宝能赚多少？( 二 )


吴晓波频道|当我们在支付宝上花1万元买基金保险，支付宝能赚多少？
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所以 ， 支付宝的饭碗端的稳不稳 ， 短期就看信贷业务做得怎么样 。
今年6月 ， 支付宝当月的月活跃用户数达到7.11亿人 ， 年活跃用户数超过10亿人（截至2020年8月17日止12个月期间） ， 近一年使用过至少一种数字金融服务并完成过交易的用户数则为7.29亿人 。
作为一款国民级应用 ， 支付宝App的月活跃用户占中国移动互联网用户总数的近80% 。
* 据CNNIC统计 ， 今年3月我国的手机网民规模达8.97亿人 。
另一方面 ， 根据中国人民银行发布的《2019年支付体系运行总体情况》报告 ， 截至2019年末 ， 我国信用卡（以及借贷合一卡 ， 具有信用卡的特点）在用发卡数量共计7.46亿张 ， 人均持有信用卡0.53张 。
考虑到拥有信用卡的用户往往不只拥有1张信用卡 ， 那么没有用过信用卡的中国人至少有7亿——说明银行的传统消费贷款渠道很难覆盖到这7亿人 。
* 蚂蚁集团的招股书数据是 ， 截至2019年底 ， 超过18岁的中国人口中有75%尚未拥有信用卡 。
因此 ， 支付宝庞大的新鲜用户数就使得金融机构趋之若鹜：有2000多家金融机构与支付宝合作开展业务 ， 其中包括约100家主流银行 。
数量之外 ， 支付宝平台信贷业务的质量相对较高 ， 风险较小：2017-2019年 ， 蚂蚁集团消费信贷90天以上的逾期率分别为0.68%、1.01%、1.05% 。
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蓝线与黄线分别代表30天和90天以上的逾期率
大多数银行会将逾期90天以上的贷款纳入不良贷款 ， 据银保监会披露的数据 ， 2019年末我国商业银行的不良贷款率为1.86%（既包含个人贷款又包含公司贷款） ， 高于支付宝的逾期率 。
总的来说 ， 依靠芝麻信用等风控手段 ， 支付宝确实做到了以科技赋能消费贷款 。
随着用户消费行为进一步向线上转移 ， 互联网流量巨头将在消费信贷市场扮演越来越重要的角色 ， 信贷业务仍然会是支付宝下金蛋的母鸡 。
03、支付宝的未来 在整份招股说明书中 ， 除了商业数据 ， 小巴最感兴趣的是蚂蚁集团列出的募资规划 。
预期募集到的几百亿元资金 ， 蚂蚁集团打算花40%用于创新、科技的投入 ， 花30%用于助力数字经济升级 ， 花10%用于全球化 。
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蚂蚁集团的募资投向
其他IPO公司向资本市场要钱时 ， 往往会说清楚将把钱用到什么地方 。 比如中芯国际募集的资金打算用于三个方面：80亿元用于建设1条月产能3.5万片的12英寸晶圆生产线；40亿元用于先进及成熟工艺研发；剩余部分用于补充流动资金 。
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中芯国际的募资投向
相比之下 ， 蚂蚁集团的资金用途显得目光长远、格局很大 ， 但又带点假大空 。
【吴晓波频道|当我们在支付宝上花1万元买基金保险，支付宝能赚多少？】不过细想也正常 ， 2008年马云曾说过“如果银行不改变 ， 我们就改变银行” 。 12年过去 ， 支付宝和传统金融机构不再是谁颠覆谁的关系 ， 反而成了合作伙伴 。
是金融公司还是科技公司？支付宝的身份和边界一直在变 。 不设限、拥抱变化或许正是支付宝一路壮大的原因所在 。
本篇作者 | 拾月 | 当值编辑 | 邹燕珠
责任编辑 | 何梦飞 | 主编 | 郑媛眉
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