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支晓|27家持牌消费金融公司利率大曝光：谁在踩钢丝，谁在缩规模？( 二 )


招联消费金融也因息费太高被法院驳回相关诉求 。 招联消费金融有限公司与张吕金融借款合同纠纷一审民事判决书显示 ， 因合同约定的罚息（或滞纳金）计收标准过高 ， 法院依法酌定罚息（或滞纳金）以年利率24%为计算标准 ， 招联消费金融诉求罚息（或滞纳金）金额中超过年利率24%的部分 ， 本院不予支持 。
受利率风波影响 ， 部分持牌机构开始一方面收缩获客规模 ， 另一方面审慎定价 ， 保持观望状态 。 知情人士透露 ， 部分持牌消费金融公司和互金机构降低投放获客 ， 仅保持渠道投放 ， 并在利率公示上主动对客展示APR利率在15.4%以内 。
然而坏账风险增加 ， 定价上限空间被压缩 ， 持牌消金的营收也将面临严峻挑战 。 目前 ， 已开业的消费金融公司中主要的盈利模式为利息收入 ， 以定价覆盖风险的方式博得更多利润 ， 一些消费金融公司的利息净收入占收入构成比例能高达95%以上 。
在现金贷产品的定价结构里 ， 一般会包含资金成本、系统技术成本、坏账成本、获客成本、数据风控成本以及人工成本 ， 不同金融机构的成本厚度不同 。 有持牌消金人士透露 ， 其公司去除坏账成本 ， 资金成本高达7-8% ， 运营成本甚至超过10% 。
从今年持牌消费金融公司公布的半年报业绩来看 ， 大部分公司利润出现下滑 ， 有些甚至缩至九成 。 其中 ， 招联消费金融2020年上半年实现净利润5.78亿元 ， 同比减少18.56%；海尔消费金融净利润3799.05万元 ， 同比下降81%；中银消费金融2020年上半年实现营收21.3亿元 ， 净利润仅有1.01亿元 。
利率天花板下移之后 ， 持牌消费金融公司想要尽快恢复业绩 ， 需要将客群上移、降低风险 。 同时 ， 尽可能搭建自主获客和风控体系 ， 精细化运营垂直细分场景 ， 在存量市场里博得更大的利润空间 。


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