保额|你值多钱，保险说了算
01
大家好 ， 我是小司 。
保险这东西 ， 说浪漫点 ， 它是爱与责任的延续 。
但要是直白点 ， 那就是你花了一辈子都没想明白的生命价值 ， 现在保险给了你价值 。
生前是披荆斩棘的哥哥 ， 乘风破浪的姐姐 ， 死了变成掉金币的大BOSS 。 
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而保险如何给产品定价 ， 你如何给自己估价 ， 你以为是玄学 ， 其实是科学 。
拿保险产品的定价来说 ， 你的保费支出 ， 主要取决于有三大因素：预定发生率、预定利率、预定费率 。
风险的发生概率 ， 决定了保险公司未来的保险金给付 ， 而未来要赔的钱 ， 当然决定了现在要收的保费 。
预定利率 ， 是贴现率 ， 预定费率 ， 是保险公司自己的经营成本 。
总的来说 ， 你可以粗暴理解成 ，
我们交的保费=保额支出+成本-投资赚的钱 。
这个公式 ， 可以解释很多行业现象 。 
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比如说 ， 为什么“野鸡”保险公司的产品性价比高 。
那是因为 ， 在相同的投保条件下 ， 知名度没那么高的新秀保险公司 ， 不需要在电视上打广告 ， 不请代言人刷脸 ， 也没有海量的销售队伍 ， 很大程度上减少了成本支出 。
这些节省下来的成本 ， 最终就会补贴到产品上 ， 导致产品的保费普遍要比老炮保险公司的同类产品低 。
其他现象 ， 你们也可以从这个角度尝试解释 ， 不信你们评论里问问 。
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02
『保额』 ， 是这个公式的核心 。
也是购买人身险产品的核心 。
保额之所以重要 ， 是因为任何影响保额支出的保险条款 ， 都会极大地影响我们要交的保费 ， 比如说 ， 是否肯定赔、赔几次、赔多少 。
搁到实践里的表现就是 ，
定期和终身 ， 保费差出一大截 。
单次赔和多次赔 ， 保费差出一大截 。
赔付比例120%和180% ， 保费差出一大截 。
...
产品里保额和保费的关系 ， 是确定的、对应的 ， 是产品天生自带的特质 ， 投保的时候无从选择 。 
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但对个人来说 ， 我们可以自由选择投保多少保额 。
保额 ， 决定了保险能兜住多大的事 。
尤其是经济责任重大的成年人 ， 不管是病了 ， 还是没了 ， 对家庭的影响都是巨大的 。
某种角度来说 ， 病了最惨 。
医院里那些拔呼吸管的戏码 ， 除了豪门抢遗产 ， 剩下的绝大部分 ， 或主动、或被动 ， 都和家庭财务出现大问题有关 。
即便挺过了死神和人性那关 ， 转眼就得去解决债务大山 。
这就是成年人的现实 。
下了病床 ， 该谋生还是要谋生 ， 该996还是要996 ， 甚至更努力 ， 大多数得了重疾的人 ， 都比我们想象得坚强 。 
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所以在设计保额的时候 ， 考虑的时间段要长远一些 。
重疾险 ， 除了要考虑治疗疾病的费用以外 ， 还要考虑因为大病 ， 可能会有一段时间没收入 ， 这部分的收入也需要保额覆盖 。
寿险考虑的时间段 ， 就更为久远了 。
这不比得重疾 ， 重疾有痊愈的可能 ， 也有恢复劳动能力的可能 ， 保不准还可以再创辉煌 。
人要是一旦没了 ， 那就是永久损失几十年的收入 ， 是上百万甚至上千万的事情 。 
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保险从来不是什么救世主 。
但它以小换大的性质 ， 不管是一次性给付 ， 还是按票据报销 ， 都可以让家里余粮不多的普通人 ， 在面临风险的时候 ， 体面一把 。
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