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保险|普惠型医疗险落地22城 最低保费25元 与“百万医疗险”竞争，动了谁的蛋糕？

每经采访人员 涂颖浩 每经编辑 易启江
25元一年保55万、49元一年保100万……
据《每日经济新闻(博客,微博)》采访人员不完全统计 ， 目前 ， 普惠型医疗保险已落地22个城市 ， 保额普遍设计在100万、甚至200万 ， 对应保费只有几十元 。
据悉 ， 自2015年深圳市推出“重特大疾病补充医疗保险” ， 得益于深圳市政府和医保局等部门的大力推动 ， 2019年 ， 该项目参保人数已经达到750万人 。 2020年 ， “一城一险”的普惠型医疗保险大有爆发之势 。
在建立多层次医疗保障体系的政策目标下 ， 以人保财险、平安养老、太保产险为代表的大型险企纷纷加入到承保人之列 ， 不少中小保险公司也争相入局 。 作为承保公司 ， 保险公司如何看待这一市场 ， 未来在各个城市的布局计划如何？
值得一提的是 ， 普惠型医疗保险的高杠杆属性与“百万医疗险”形成对标 。 多位保险业内人士在接受《每日经济新闻》采访人员采访时认为 ， 普惠型医疗保险与百万医疗险客观上存在局部竞争 ， 眼下 ， 普惠型医疗保险还处于市场普及阶段 ， 增长势头有待观望 。
保费定价合理吗？
业内人士认为 ， 普惠型医疗保险的爆发与国家和地方医保局陆续挂牌有关 ， 该产品的普惠属性 ， 能更好地服务于建立多层次医疗保障体系 。
2020年3月5日 ， 《中共中央 国务院关于深化医疗保障制度改革的意见》发布 ， 明确了“到2030年 ， 全面建成以基本医疗保险为主体 ， 医疗救助为托底 ， 补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系” 。
普惠型医疗保险一般都是由政府指导 ， 商业保险公司承保 ， 全民动员参保 ， 解决个人自担医疗费用负担过重的问题 。 由于在大病保险等项目的经办中累积了经验 ， 各大保险公司得以优先入局 。
从各地实践看 ， 此类产品形态较为统一 ， 主要对接医保、并覆盖特效药报销 。 从定价看 ， 目前最便宜的是海南城乡居民大病补充高额医疗保险 ， 定价仅为25元/年 ， 对应保额是55万元；最贵的是珠海大爱无疆 ， 保费是190元/年 ， 对应保额是100万元 。
25元-190元/年定价到底能保什么？以价格49元/年的惠民保为例 ， 100万限额的保障主要包含两个部分：一是住院医疗费用 ， 为医保报销范围内的个人自付部分；二是15种特药费用报销 ， 是对医保目录外个人负担部分 。 此外 ， 产品设有2万元免赔额和80%的报销比例 。
业内人士指出 ， 一般来说保险公司为了把控风险 ， 会设置年龄、职业、健康告知等门槛 。 而普惠型医疗保险放开了这些限制 ， 只能通过提高免赔额或是限制报销比例等方式来控制理赔率 。
《每日经济新闻》采访人员注意到 ， 其他城市的产品保障水平和价格基本对应 。 如定价190元/年的珠海大爱无疆 ， 保障范围还包括医保目录内的超高额医疗费用补偿、重大疾病定期给付金 ， 此外在报销比例和免赔额的设计上也有所差异 。
东吴人寿相关人士在接受《每日经济新闻》采访人员采访时表示：“从目前已运行完整保障年度的城市项目来看 ， 普惠型医疗保险面临保本微利甚至是微亏的状态 。 核心点在于普惠补充医保更加依赖政策支持以覆盖更多用户 。 普惠型保险的保费价格较低 ， 需要获得可观的用户规模 ， 建立可理赔的风险保费池 ， 增加对于客户的实际价值 。 ”
该人士还指出 ， 要提高潜在用户规模 ， 普惠型商保在推广费用上就必须加大投入 。 高推广费用会导致在保证用户正常利益的情况下进一步加大自身亏损的风险 。
有哪些竞争产品？
《每日经济新闻》采访人员在采访中注意到 ， 业内对于普惠型医疗保险火爆 ， 给百万医疗险市场带来的影响评价不一 。 如有保险公司人士告诉采访人员 ， 在一些城市的普惠型医疗保险推出后 ， 市场反馈是对于其百万医疗业务产生了一些冲击 。


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