存款|管窥银行半年报：谁的不良贷款率最高？到哪里存款最有保障？
8月底 ， 各大银行半年报出炉 。 今年上半年 ， 五大国有银行和两大股份制银行中 ， 工商银行的扣非归母净利润最高 ， 浦发银行的不良贷款率最高 ， 招商银行的不良贷款率最低、拨备覆盖率最高、抗信用风险能力较好 ， 建设银行的资本充足率最高 。 而银保监会数据显示 ， 我国所有商业银行的不良贷款率达1.94% ， 是近两年新高 。 银保监会主席郭树清提出 ， 要求银行采取多种方法补足资本 ， 备足抵御风险“弹药” 。
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浦发不良贷款率最高 ， 招行最低
综合国内7家银行半年报 ， 利润比去年同期平均下滑近10个百分点 ， 招商银行下滑比率最小 。 工商银行的扣非归母净利润最高 ， 为148,164百万元 ， 也就是1481亿元 。
俗称坏账的不良贷款率 ， 是指借款人的偿还能力存在问题的贷款 ， 反映商业银行的信贷资产质量 。 坏账越少 ， 银行资产质量越好 。 7家银行平均不良贷款率为1.54% 。 不良贷款率中 ， 浦发银行最高 ， 为1.92%；招商银行最低 ， 为1.14% 。
银行为了未来可能发生的不良贷款 ， 会拨备资金 。 假设银行贷款出去1000元 ， 贷款拨备率为3% ， 拨备覆盖率为100% ， 准备金为30元 ， 当拨备覆盖率为150% ， 准备金为45元 。 贷款拨备率和拨备覆盖率越高 ， 意味着应对风险的资金更多 ， 银行对抗信用风险的能力更强 。 7家银行平均贷款拨备率为3.39% ， 平均拨备覆盖率为232.19% 。 贷款拨备率和拨备覆盖率最高的是招商银行 ， 分别为5.03%和440.81% ， 抗信用风险能力较好 。
资本充足率是银行资本对风险加权资产的比率 ， 反映银行抗风险能力 ， 一定范围内 ， 资本充足率越高 ， 存款人利益越有保障 。 7家银行平均资本充足率为15.22% ， 比上年末轻微下滑 。 资本充足率中 ， 建设银行最高 ， 为16.62%；浦发银行最低 ， 为12.63% 。
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图：我国金融机构总资产、总负债 源：银保监会统计数据
商业银行利润同比下降9.4%
截至二季度末 ， 我国银行金融机构总资产309.4万亿元 ， 同比增长9.7% 。 总负债283.9万亿元 ， 同比增长9.5% 。 负债增长小于资产增长 ， 风险整体可控 。 我国商业银行累计实现净利润1万亿元 ， 同比下降9.4% ， 增速较去年同期下降15.86个百分点 。
银保监会新闻发言人表示 ， 银行业净利润下降主要有两方面原因 ， 一是持续向实体经济让利 ， 前7个月已向实体经济让利8700多亿元；二是不良处置和拨备计提力度加大 ， 上半年银行业金融机构累计处置不良贷款1.1万亿元 ， 同比多处置1689亿元 。
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图：我国商业银行不良贷款余额、不良贷款率 源：银保监会统计数据
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商业银行不良贷款率新高
截止二季度末 ， 我国商业银行不良贷款达2.73万亿元 ， 不良贷款率达1.94% ， 是近两年新高 。 中国银保监会主席郭树清表示：“预计今年全年银行业将处置不良贷款3.4万亿元 ， 比去年的2.3万亿元加大了力度 ， 明年的处置力度会更大 ， 因为很多贷款延期了 ， 一些问题明年才会暴露出来 。 ”
银保监会新闻发言人表示 ， 目前的不良率水平 ， 已接近原来设定的容忍限度 。 但是 ， 考虑新冠疫情是世纪性灾难 ， 经济完全恢复正常 ， 仍需金融做出更大贡献 。 近期的金融风险成本上升 ， 既是正常的也是必要的 。 信用风险总体上完全可控 。
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