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中国经济网—《经济日报》|莫将银行盈利与企业减负对立起来

银行盈利和企业减负并非对立关系 ， 银行为企业减负并不必然导致利润减少 。 银行利润降低是一个在多因素综合作用下导致的结果 ， 不能将其简单归因于“为企业减负让利” 。 与此同时 ， 我们也不能简单地将银行盈利、企业减负对立起来 。 需要意识到 ， 金融机构与实体经济是共生共荣关系 ， 而非此消彼长 。 保市场主体就是保社会生产力 ， 稳企业就是稳金融
近日 ， 一组对比数据引发社会广泛关注 。 一是 ， 为落实金融支持实体经济政策 ， 今年前7个月 ， 金融系统已为市场主体减负8700多亿元 。 二是 ， 银行业金融机构的利润增速出现了较大幅度下滑 ， 今年上半年实现利润2.4万亿元 ， 同比下降12% 。 于是 ， 市场上不乏“为企业减负让利导致银行业利润增速下滑”之声 ， 甚至质疑银行业“让利”的合理性与商业可持续性 。
笔者认为 ， 银行盈利与企业减负并非对立关系 ， 银行为企业减负并不必然导致利润减少 。
利润的变化主要取决于成本、收入的变动 。 从收入端看 ， 银行业金融机构收入主要由两部分构成 ， 一是贷款利息收入 ， 二是费用收入 ， 前者占比较大 。
自新冠肺炎疫情发生以来 ， 为保市场主体、助力企业纾困 ， 多部门先后出台了多项政策措施 ， 引导贷款利率下行 ， 并鼓励银行发放优惠利率贷款 。 因此 ， 不少人认为 ， 正是贷款利率下降导致了银行利润下降 。
但要注意的是 ， 利息收入并非由贷款利率单一决定 ， 而是由贷款利率、贷款数量共同决定 。 从实践看 ， 银行降低贷款利率后 ， 贷款需求会相应增加 ， 进而推动了贷款数量扩大 。 也就是说 ， 价格虽降 ， 但数量增加 。 此时 ， 银行因贷款利率降低造成的收入减少将在一定程度上被抵消 ， 即俗称的“薄利多销” 。
从成本端看 ， 银行的资金成本也正在逐步下行 。 2020年以来 ， 中国人民银行通过相关货币政策操作 ， 引导市场整体利率下行 ， 并下调了再贷款、再贴现利率 ， 银行的资金成本也相应降低 。 银行贷给企业的利率虽然降低了 ， 但银行自身借钱的成本也降低了 ， 在收入、成本“双降”综合作用下 ， 利差虽有所缩小 ， 但降幅并不十分显著 。
可见 ， 成本、收入变动并非银行利润大幅下降的主要原因 。 其实 ， 有一个重要因素不容忽略——处置不良贷款会侵蚀利润 。
在疫情冲击下 ， 由于经济下行压力加大 ， 我国商业银行不良贷款出现了“双升” ， 信用风险加速暴露 。 数据显示 ， 二季度末 ， 商业银行不良贷款余额为2.74万亿元 ， 较上季度末增加1243亿元；商业银行不良贷款率为1.94% ， 较上季度末增加0.03个百分点 。 为了应对这一变化、有效防范化解信用风险 ， 各银行加大了对不良贷款的核销力度 ， 增加了拨备计提 ， 这无疑对银行利润造成了较大侵蚀 。
所谓“拨备计提” ， 是指商业银行根据借款人还款能力、还款意愿、贷款本息的偿还情况、抵押品市价等因素 ， 对贷款作预期损失分析 ， 如果有客观证据表明其发生减值 ， 按照监管规定 ， 银行需对其计提贷款损失准备 ， 即从利润中提取相应资金来覆盖这部分预期损失 。
监管数据显示 ， 2020年二季度末 ， 商业银行贷款损失准备余额为5.0万亿元 ， 较上季度末增加2060亿元；拨备覆盖率为182.4% 。 也就是说 ， 商业银行已对可能出现的1元钱贷款损失 ， 从利润中提取了1.824元作为准备 。
因此 ， 银行利润降低是一个在多因素综合作用下的结果 ， 不能将其简单归因于“为企业减负让利” 。
与此同时 ， 也不能简单地将银行盈利、企业减负对立起来 。 需要意识到 ， 金融机构与实体经济是共生共荣关系 ， 并非此消彼长 。 保市场主体就是保社会生产力 ， 稳企业就是稳金融 。
【中国经济网—《经济日报》|莫将银行盈利与企业减负对立起来】 国务院常务会议此前要求 ， 2020年全年 ， 要推动金融系统向各类企业合理让利1.5万亿元 。 今年前7个月 ， 金融系统已为市场主体让利8700多亿元 ， 8月份至12月份 ， 金融系统还将继续为市场主体减负6000多亿元 。 笔者认为 ， 接下来银行业应继续认真贯彻党中央、国务院部署 ， 积极落实金融支持实体经济政策措施 ， 按照商业可持续原则 ， 通过降低利率、减少收费、贷款延期还本付息等措施 ， 为企业减负、让利 。


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