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中国银行保险报网|陈四清：实现结构、质量、效益协调发展


□中国工商银行党委书记、董事长 陈四清
结构、质量、效益是银行内源性增长和可持续发展的关键要素 ， 分别代表银行的“体型”“体质”和“体能” 。 “体型”好才能走得更轻松 ， “体质”好才能走得更稳健 ， “体能”好才能走得更长远 。 结构是支撑 ， 质量是前提 ， 效益是目标 。

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陈四清
结构均衡性决定着发展的协同性和经营韧性
结构是银行各经营要素的组合构成或比例关系 。 银行经营结构通常具有三个特征 。 一是多元性 。 银行结构指标是多维度的 ， 如客户结构、资产结构、负债结构、区域结构、行业结构等 。 每个大结构下 ， 还有具体的细分结构 ， 如资产结构中 ， 包括信贷、非信贷资产结构等；信贷资产结构中 ， 又包括行业、品种、区域、期限、利率分布等结构 。 二是均衡性 。 一定意义上 ， 结构的均衡性决定着发展的协同性和经营韧性 。 犹如建房子 ， 结构不均衡稳定 ， 压力集中在某一个支柱上 ， 既容易受到单一业务和市场增长空间有限的制约 ， 也容易因外部冲击不能有效分散而出现垮塌 。 三是动态性 。 结构调整优化是一个持续、动态、渐进的过程 ， 不可能一蹴而就、一劳永逸 。 以收益结构为例 ， 目前中国银行业中间业务收入占比低于国际性大银行 。 这既与我国以间接融资为主的融资结构有关 ， 也与我国银行业自身经营结构相关 。 需要顺势而为 ， 从国情行情出发 ， 稳步有序推进收益结构的优化 。
没有质量的发展是不可持续的发展
没有质量的发展 ， 是不可持续的发展 。 质量分过程质量和结果质量 。 基于过程质量的管理 ， 带来结果质量 。 追求结果质量 ， 会迫使银行业追溯源头管控过程质量 。 质量体现在经营发展的各个条线和各个环节 。 对我国银行业来讲 ， 信贷资产质量是“牛鼻子” 。 信贷赢 ， 则全盘活；信贷输 ， 则满盘皆输 。 信贷资产质量的损耗 ， 是最大的效益损耗 。
在指导思想上 ， 信贷资产质量要打好“三战” 。 一是保卫战 。 坚持底线思维 ， 严守风险底线 ， 守住质量“阵地” 。 二是攻坚战 。 点面结合、标本兼治 ， 打好防范化解金融风险攻坚战 ， 找准主攻方向和突破口 。 三是持久战 。 健全长期性、机制性工作安排 ， 夯实基础管理 。
在具体策略上 ， 要“四管齐下” 。 一是疏源 。 管住贷款质量 ， 必须正本清源 。 选准目标市场 ， 把好“蓄水池”的库容和质量 ， 防止“病从口入” ， 止住新的出血点 。 二是堵漏 。 即堵住资产质量劣变的“漏洞” 。 逾期和潜在风险贷款是资产质量的“堰塞湖” 。 既要有序化解 ， 以时间换空间；又不能饮鸩止渴 ， 以留给明天更大的包袱来解决今天的问题 。 三是清淤 。 银行不良资产大致分为三类 。 “冰棍类”是指资产随着时间推移而出现价值明显贬损 ， 需要快速处置 。 “根雕类”是指具备盘活潜力、预期收益较好的资产 ， 不宜盲目追求变现速度 。 “顽石类”资产是指预期回收价值较低的资产 。 要树立不良资产经营理念 ， 针对三类资产的特点 ， 分类施策 。 四是固本 。 通过夯实信贷基础管理、强化金融科技运用、培育专家治贷和从严治贷文化 ， 来塑造质量之魂、培元固本 。
效益性目标是经营活动的出发点和落脚点
效益是投入与产出之比 ， 是经营的综合结果 。 商业银行的效益性目标 ， 是经营活动的出发点和落脚点 。 银行保持合理的利润增速 ， 是增强资本补充能力和服务实体经济能力的重要基础 。
银行利润增长主要源于以下几个方面 。 一是来自于规模增长 。 银行是典型规模经济的行业 。 资产规模的扩大 ， 会带来相应的利润增长 。 二是来自于质量改善 。 资产质量的稳定改善 ， 带来了信贷成本率（减值计提与贷款总额比例）的下降 ， 能直接推动利润增长 。 三是来自于技术和业务创新 。 据统计 ， 银行线上渠道办理业务的成本是柜台交易的20% 。 产品和业务创新的加快 ， 在更好满足客户需求的同时 ， 也成为银行新的盈利增长极 。 四是来自于成本控制 。 最直接的衡量指标就是成本收入比 。 我国银行业的成本收入比平均为30% ， 而国际大银行一般在60%左右 。


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