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投资家|万亿蚂蚁狂奔背后，阿里最惊险的一跃正在发生( 二 )


而互联网行业布局金融也有自身的独特优势 ， 这些平台往往拥有庞大的用户规模 ， 能为开展金融业务提供流量；此外还积累了海量的用户行为数据 ， 为金融业务的风险控制提供支持；
现在但凡是互联网巨头 ， 几乎没有不涉足金融领域的 。 从“BAT”来看 ， 腾讯金融科技估值1200亿 ， 京东数科估值205亿 ， 百度的度小满金融36亿 。
其他互联网新贵也在不断发力 ， 美团今年发动了一场声势浩大的偷袭 ， 在5月推出“美团月付” ， 正面硬刚“蚂蚁花呗” 。 与后者类似 ， 美团月付主打先享后付的消费体验 ， 另外通过“月付” ， 用户还可以享受在美团消费场景内的叠加优惠权益 。
其实早在五年前 ， 王兴就已经流露出了对于金融的野心 ， 表示“美团有信心打造一个千亿资产规模的金融事业” 。
这些年来 ， 美团也不断加大对于金融板块的布局 。 目前 ， 美团已先后录得商业保理（深圳三快）、第三方支付（北京钱袋宝）、小额贷款（重庆美团三快）、保险经纪（重庆金城互诺）等多张金融牌照 ， 并参与发起吉林亿联银行 。 如今的美团月付 ， 放款资金端中就有重庆三快小贷以及亿联银行的身影 。
滴滴也是虎视眈眈 ， 最新进展是在7月与央行牵手达成合作 。 7月 ， 央行数字货币研究所宣布与滴滴出行达成合作 ， 共同研究探索数字人民币在智慧出行领域的场景创新和应用 。 双方期望促进数字人民币在多元化出行场景中的平台生态建设 。 这是央行数字货币研究所首次与具有C端业务场景的互联网公司达成合作 。
自2015年以来 ， 滴滴先后拿下来了商业保理、融资租赁、保险代理、网络小贷、支付等多个牌照 ， 开展相关金融服务 。 今年6月 ， 据36氪报道 ， 滴滴升级了金融事业部架构 ， 成立金融生态管理部 ， 专注持牌业务的经营管理 ， 并持续深化外部合作 。
显然 ， 相比于蚂蚁而言 ， 美团滴滴的最大优势就在于其生活服务平台的属性 ， 拥有丰富的消费场景 ， 海量的消费者和商家两端用户 ， 通过补全金融产品 ， 构建消费场景闭环 。
这意味着蚂蚁九成的奶酪将受到威胁 。 目前蚂蚁的收入分为“数字支付与商家服务”、“数字金融科技平台”以及“创新业务及其他”三类 。 目前“数字支付与商家服务”、“数字金融科技平台”加起来贡献了蚂蚁99%以上的收入 ， 也就是支付宝的支付业务 ， 以及以蚂蚁花呗、借呗和余额宝为代表的金融业务 ， 包括微贷、理财和保险是蚂蚁的绝对主要收入来源 ， 创新业务至今还没有大规模变现 。
三
关乎命门的赛道转换
相对于层出不穷的对手 ， 蚂蚁最大的挑战反而来自于自身 ， 它正在完成一次历史性的转型 。 从蚂蚁金服“金”转向“服” ， 由“金融”转向“科技” 。
蚂蚁集团CEO胡晓明公开表示 ， 今天的金融公司首先是科技公司 ， 如果不成为一家科技公司 ， 金融公司是没有未来的 。 今年6月 ， 蚂蚁也将公司全名改为“蚂蚁科技集团股份有限公司” ， “金融”没了 ， 变成“科技” 。
总的来看 ， 蚂蚁的模式主要可分为三个主要阶段：过去的1.0阶段：专注支付业务；当前的2.0阶段：尝试支付以外金融领域数字金融业务——微贷、理财、保险等；未来的3.0阶段则是向金融科技和创新业务发力 。
目前 ， 蚂蚁1.0阶段的支付交易收入占比下降 ， 数字金融科技服务类收入占比快速上升 ， 上半年已经超过50% ， 成为蚂蚁金服的主要收入来源 ， 随着创新业务以及数字金融的快速发展 ， 蚂蚁金服未来将更多来自金融云、数字金融、区块链等业务的非线性增长 。
蚂蚁之所以要完成从金融到科技的蜕变 ， 一方面是因为金融监管的不断趋严 ， 就拿P2P平台来说 ， 其数量已经从巅峰时期的6000多家降至如今的29家；另一方面 ， 蚂蚁金融业务的天花板已经凸显：
近年来 ， 蚂蚁用户增速持续下滑 ， 月活用户2017年为4.99亿人 ， 2018年为6.18亿人 ， 2019年为6.59亿人 ， 2018年月活用户同比增长了24% ， 2019年同比仅增长了7% ， 移动互联网红利已经收割完毕 。


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