风险|上海银保监局：加强对消费贷、信用卡透支风险防控
深入推进联合授信机制 ， 遏制多头过度融资行为 。 加强对个人消费贷款与经营性贷款、信用卡透支的风险防控 。 调整规范联合贷助贷业务 ， 禁止将核心业务环节外包 。
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近日 ， 上海银保监局印发了《关于推动上海银行业和保险业差异化转型高质量发展的实施意见》（以下简称《实施意见》） 。 《实施意见》在金融服务方面更加聚焦上海的重点发展领域 ， 强调要防止影子银行死灰复燃 ， 加强对个人消费贷款与经营性贷款、信用卡透支的风险防控 。
值得关注的是 ， 银行业半年报显示 ， 多数银行信用卡不良率较去年末抬升较多 ， 银行也顺势收紧了风控要求 ， 叠加线下消费场景受到冲击 ， 信用卡透支余额增速放缓 。 例如 ， 大行中 ， 工行、建行、农行、中行、交行、邮储银行信用卡不良率分别达到2.65%、1.17%、1.81%、2.57%、2.90%和1.99% ， 较上年分别攀升0.44、0.14、0.24、0.35、0.52、0.25个百分点 。
9月10日 ， 在介绍《实施意见》的背景时 ， 上海银保监局副局长刘琦说到 ， “经历经济下行这场现实版的‘压力测试’ ， 市场主体对前期经济繁荣环境下的‘管理疲劳’和‘转型惰性’有所觉醒 ， 但认知程度和采取措施还不够 ， 转型发展仍然受到固有模式的束缚 。 ”
《实施意见》中提出 ， 防止影子银行死灰复燃 。 坚决防止违规同业投资、同业理财等重新抬头 。 清理压缩不符合资管新规的表外理财非标资产投资、表内特定目的载体投资、同业理财等业务规模 ， 严控银信通道类业务 。 按照业务实质实施一致性、穿透性、全覆盖风险管理 ， 严格适用相应的风险分类、资本占用和拨备计提等要求 。 严格落实资管新规要求 ， 认真合规完成理财业务整改 ， 推动业务平稳过渡和规范转型 。
在加强重点领域风险防控方面 ， 严格遵循“房住不炒”定位 ， 执行落实房地产金融监管政策各项要求 。 做好融资平台存量债务风险监测 。 稳妥化解集团客户信用风险 ， 有序退出“僵尸企业” 。 深入推进联合授信机制 ， 遏制多头过度融资行为 。 加强对个人消费贷款与经营性贷款、信用卡透支的风险防控 。 调整规范联合贷助贷业务 ， 禁止将核心业务环节外包 。 严格控制个人融资性保证保险经营风险 。 做实资产质量分类 ， 充足提取拨备 ， 加大不良贷款处置力度 ， 提高抵御风险能力 。 积极稳妥推进高风险机构处置 ， 严防出现处置风险的风险 。
在加强合规管理与案件风险防控方面 ， 加强内部控制与风险管理 ， 深入推进“合规管理示范区”建设 ， 持续推动合规管理实现主动合规、全员合规、尽职合规和价值合规 。 夯实案件防控工作基础 ， 完善案件管理制度 。 强化员工行为管理 ， 合规与案件警示教育常抓不懈 。 配合上海市相关部门持续深入开展互联网金融风险整治 ， 严防互联网金融风险、非法金融活动风险传染渗透 。 充分利用先进技术提升账户资金监测预警功能 ， 在打击非法集资、反洗钱和反欺诈方面发挥更大作用 。
在严格规范股东股权管理方面 ， 辖内法人机构董事会要切实承担起股东资质审查第一责任 ， 严把增资扩股和股权重组中新进股东的资质关 ， 强化对股东情况的穿透管理 ， 防止出现通过隐瞒关联股东信息、股权代持等方式变相谋求机构控制权的行为 。 厘清出资人与机构资金上的联系 ， 不允许把资金挪用给出资人或关联方 ， 不允许违规开展关联交易 。 切实加强股东行为约束 ， 进一步规范股权质押、股权转让等行为
此外 ， 《实施意见》要求优化转型发展工作机制 ， 改进丰富业务发展方式 。 其中 ， 优化信贷管理机制尤为重要 。 注重审核第一还款来源 ， 减少对抵押担保的过度依赖 ， 把主业突出、财务稳健、主要股东及实际控制人信用良好等作为授信的重要依据 。 丰富信用贷款产品体系 ， 提高信用贷款发放效率 ， 增加信用贷款比重 ， 加大小微企业信用贷款支持力度 。
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