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第一财经|网络互助处无人监管境地，“相互宝”们盼进入持牌时代( 二 )


值得注意的是 ， 就在上月 ， 百度旗下的灯火互助由于参与人数不足50万而宣布终止 ， 并于9月9日正式下线 ， 距离其面世仅300天 。
“网络互助门槛低的同时 ， 相对于商业保险 ， 其不适用《保险法》 ， 没有银保监会对于其资金、风控、运营的监督 ， 一些前置付费的平台对于会员费和理赔金的杠杆率也缺乏精算支撑 ， 一旦倒闭或者跑路 ， 用户的权益可能得不到保障 。 同时由于缺乏行业规范 ， 发生理赔纠纷的话也会比较麻烦 。 ”上述学者分析称 。
因此 ， 透明公开、强风控、资金安全在目前主流的网络互助平台中是最为重要的运营原则 。
相互宝就在回应中称 ， 相互宝上线之初就实行实名制、无资金池、全程风控、公开透明这四大准则 ， 确保互助社区的平稳、健康、可持续运行 。
水滴互助也表示 ， 公开透明公正是最基本的底线 ， 坚持用户实名注册和使用 ， 互助资金存管在专项账户 ， 互助金使用有第三方独立机构调查 ， 风控措施贯穿全流程等 。
行业盼进入“持牌时代” ， 监管正在密集调研
“最近一段时期 ， 野蛮生长的网络互助平台 ， 本质上具有商业保险的特征 ， 但目前没有明确的监管主体和监管标准 ， 处于无人监管的尴尬境地 。 ”打非局在上述研究文章中表示 。
游离在监管之外 ， 处于无主管、无监管、无标准、无规范的“四无”状态 ， 无疑是整个网络互助行业当前的核心问题 。
上述研究文章就提到了国际成熟保险市场的模式：国际网络互助平台（亦称P2P保险平台）运营模式目前主要有个体互助模式（Peer-to-Peer Insurance）、群体定制模式和其他创新模式三种 。 国际P2P保险平台普遍以小范围熟人参与为主 ， 保险标的多为小额产品 ， 分布范围较为广泛 ， 业务涉众风险及卷款潜逃风险都比较小 。 欧美发达国家普遍将P2P保险平台纳入监管范围 ， 受到保险监管机构严格监管 ， 必要时还接受证券监管的审查 ， 一般不存在完全游离于监管之外的情形 。
打非局在上述研究文章中也表示要把网络互助平台纳入监管 ， 尽快研究准入标准 ， 实现持牌经营和合法经营 。
事实上 ， 行业公司及业内诸多学者都多次呼吁互助监管的落地 。
“期待监管更多的指导 ， 相信这将是行业健康发展的一个重要里程碑 。 ”、“水滴互助也一直在呼吁相关部门尽快落实互助监管 ， 提升行业准入门槛规范市场 ， 为下一步互助行业的发展和广大用户的保障提供更清晰的指导 。 ”相互宝和水滴互助分别对第一财经回应称 。
同时 ， 市场主体开始寻求自我规范的方法 。 今年3月 ， 蚂蚁集团牵头 ， 联合浙江大学互联网金融研究院等6家产业、学术、研究机构 ， 共同起草、制定了全国首个网络互助团体标准 ， 并最终由浙江互联网金融联合会批准发布 。 这一标准以相互宝模式为基础 ， 首次提出了互助平台的“四要一不要”原则：要实名制度、全程风控、审核独立、公开透明 ， 不要资金风险 。 但由于各家平台目前规则和运营情况均不一致 ， 要上升为行业统一标准甚至国家标准仍然前路漫漫 。
同样 ， 在业内人士看来 ， 尽管监管一直想把网络互助纳入监管体系中 ， 但从技术层面上也面临不少难点 。
“目前应该说监管正在密集调研 ， 但的确 ， 对于网络互助在性质、风险以及管理模式等都存在显著的不统一 ， 到底怎样是好的 ， 怎么管是合适的 ， 底线、边线是什么都需要明确 。 管得好 ， 是中国特色的新兴社会保障模式 ， 但管得不好 ， 会让这个新兴行业走向消亡 ， 在庞大的用户规模之下 ， 这又会带来很大的社会稳定问题 。 这个的确很难 ， 但能看到监管希望尽可能快地拿出一个既鼓励创新又防止风险的管理方案出来 。 ”上述网络互助平台高管对第一财经采访人员表示 。
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