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产品|工薪家庭闲余资金如何打理？( 二 )


工薪阶层盈余资金如何打理
在理财方面 ， 我们都希望做到：10%的资产用于短期的消费 ， 俗称要花的钱；20%作为专款专用 ， 以解决家庭突发的意外状况和重大疾病 ， 又叫保命的钱；30%用来投资博取收益 ， 称为生钱的钱；40%用于养老、子女教育等 ， 叫做保本升值的钱 。 但是 ， 这是一个比较理想的状态 ， 大多数投资者并不会那么理性地把自己的财产按照这种理想的状态来配置 。
“一般来说 ， 我们会把投资者分成两种 ， 一种是保守型 ， 另一种是进取型 。 对于保守型投资者来说 ， 大多数工薪阶层会选择一些储蓄存款、国债等 。 虽然这种投资方式比较安全 ， 但是它的收益也相对较低 。 ”祁奇建议 ， 在本金足够安全的情况下 ， 这部分客户可以选择一些结构性存款 ， 在能够保本的情况下 ， 有比较可观的收益 。 另外也可以选择基金或黄金定投 ， 这种投资方式不同于直接买卖基金或黄金 ， 不用承担太多“高买低卖”的风险 ， 而是按照每周或每月等固定周期存入一笔资金 ， 按照当日的价格 ， 自动换算成一定份额的基金或一定克重的黄金 ， 增加投资频率 ， 平摊投资风险 ， 从而获得长期稳定的收益 。 举个真实的例子 ， 客户刘某从5年前开始每月基金定投1千元 ， 坚持到现在积累本金6万元 ， 总体盈利2.6万元 ， 总收益达到40%多 。 “而黄金作为一种保值的投资工具 ， 尤其是在全球局势比较紧张的情况下 ， 更能够让资产不会遭受贬值 。 保守型的客户可以考虑配置一部分黄金 。 对于普通的工薪阶层而言 ， 直接大手笔买入黄金 ， 会占用相当一部分家庭可用资金 ， 所以比较推荐这种定投 ， 压力也比较小 ， 不会影响到日常生活 。 ”
祁奇表示 ， 对于保守型的客户 ， 也可以选择一些前面所讲的银行代理保险产品 ， 分次存入 ， 积少成多 ， 保本升值的同时还可以获取长期稳定的资金流 。 “此外 ， 就保守型客户而言 ， 还可以选择一些低风险的、开放式的理财产品 。 ”祁奇介绍说 ， 过去的一些理财产品动辄就是5万、10万起购 ， 会把很多普通的工薪阶层排除在外 ， 目前一些银行推出了超低本金 ， 甚至“1元”起存的理财产品以后 ， 很多客户会选择把日常银行卡里结余的资金直接放入理财账户里面 ， 工作日随用随取 ， 可以应对短期的消费和应急问题 ， 此外 ， 还可以获得一定的收益 。
而对于一些进取型的投资者 ， 在保本基础上想要有一些收益性的客户 ， 祁奇建议可以选择一些非保本净值型的理财产品 。 “这种产品是我们国家以后理财的一个大趋势 ， 就是说传统理财保本保息不复存在了以后 ， 进取型投资者可以根据自己的风险承受能力选择中等风险或者高等风险理财产品 ， 作为一个获取增值收益的途径和方式 。 ”祁奇表示 。 此外 ， 她还建议 ， 进取型投资者可以选择投资基金 ， 一些首发的新基金或表现较好的持盈基金 ， 都可以作为一个较好的选择 。
信用贷款提升资金收益水平
在现实生活中经常会有一些市民着急用钱 ， 需要把过去存的定期存款或是理财产品提前支取出来 ， 这样就会面临收益的损失 。 对于这种情况 ， 祁奇从专业角度提出了她的建议 。 “在这种情况下 ， 我们会建议客户 ， ‘理财’不光是购买各种产品 ， 还可以配置信用卡或者信用贷款这样一类产品 。 ”她表示 ， 如果投资者持有信用卡 ， 可以先消费 ， 在最长50天的还款期之内还款 ， 就可以很好地应对着急用钱的情况；信用贷款则是根据投资者在银行的资产和信用状况预授信一定的贷款额度 ， 无需任何抵押满足资金需要 ， 完全可以有效避免因提前支取或使用了一笔理财的钱而造成的收益损失 。 此外 ， 现在很多存款、理财 ， 或代理保险等具有质押贷款、保单贷款等功能 ， 可灵活选择贷款期限 ， 减少紧急情况带来的收益损失 。
徐报融媒采访人员 陈羿帆
【产品|工薪家庭闲余资金如何打理？】见习采访人员 李雨昕


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