重疾险|一大波网红定期重疾险停售或涨价：价格战渐熄火，险企偿付能力告急( 二 )
线下渠道 ， 大公司也动作频频 。 4月 ， 平安人寿升级少儿平安福 ， 5月上线守护百分百等多款重疾险；华夏人寿推出“常青树（特惠版）”重疾保险产品计划；8月 ， 太平人寿福禄双甲面市 。
表2 重疾定义新旧切换之际保险公司推出的重疾险产品一览 
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数据来源：公开资料
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产品切换真相：重疾险价格战快速消耗资本金 ， 部分险企偿付能力告急
表面来看 ， 这波线上线下渠道重疾险产品的切换都似乎与新旧重疾定义切换有关 ， 毕竟 ， 新定义之下 ， 重疾险的保障范围、价格等都将出现较为明显的变化 。 对于险企而言 ， 利用此次契机 ， 将发病率高企的大部分甲状腺癌排除保障范围 ， 不仅将显著减轻赔付压力 ， 也有利于产品降价 。
不过 ， 根据『慧保天下』了解到的情况 ， 事实或许并非全然如此 。 6月2日 ， 银保监人身险部的确曾下发通知 ， 称不再接受备案按照2007年重疾定义设计的重疾险产品 ， 但这并不意味着以前的按照旧定义设计的产品全然不能卖 ， 事实上 ， 原有的产品依然可以卖 ， 且监管根本没有规定明确的退出时间 。
即便是险企推出的新产品 ， 也没有完全将甲状腺癌排除出保障范围 。 据悉 ， 太平人寿福禄双甲条款规定 ， 对不同程度的甲状腺癌仍按重疾赔付；达尔文易核版也明确会对甲状腺结节1-3级正常承保 。
实质上 ， 险企切换重疾险产品 ， 最重要的动力还来自于原有的价格战模式不是长久之计 ， 一些险企已经感觉到吃力了 。
如前文所述 ， 近年来 ， 为了维持业务增长 ， 中小型险企纷纷转战网销定期重疾险市场 ， 为引爆销量 ， 各家均把定价做到极致 ， 于是就出现了市场上网销定期重疾险费率逐渐走低的一幕 。
粗略计算 ， 一个30岁的成年人购买重疾险 ， 在病种、保额、保障责任、缴费年限等条件基本相同的情况下 ， 互联网渠道产品的年交保费比大型险企主流产品少则低2000元 ， 多则低5000元 ， 甚至更多 。
以往险企的产品设计实践中 ， 险企开发的定期重疾险往往附加定期寿险 ， 但在价格混战中 ， 为了将价格进一步降低 ， 大多数险企选择的是去掉附加定期寿险 ， 去掉身故保障责任——通常来说 ， 不含身故责任的定期重疾险价格更便宜 。
业内人士估算 。 同样一款终身重疾险 ， 终身重疾发病率是72% ， 终身身故的概率是100% ， 因此只取消一个身故责任 ， 赔付成本就可以降低接近1/3 。
如今 ， 越来越多定期重疾险开始要求必须附加寿险责任 ， 意味着这也是一种“变相涨价” 。
业内人士介绍 ， 销售保障期限至70岁的纯定期重疾险产品 ， 对保险公司而言 ， 大概率是亏本买卖 ， 因为在保险公司的价值评估体系中 ， 不带身故责任的纯重疾险产品 ， 新业务价值率很低 ， 对保险公司的资本金消耗明显 。
通过收紧产品“变相涨价” ， 背后是一些中小公司偿付能力充足率快速下降 ， 价格战已经不可持续 。
“如果这些不含身故的重疾险利润可观 ， 在产品没有被竞品淘汰前 ， 保险公司不太可能会主动关闭投保通道”业内人士分析道 。
表3 4家保险公司2019Q4和2020Q1综合偿付能力对比 
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目前 ， 行业内静待新的疾病定义使用规范、新的重疾发生率同步出台 。 由于监管抑制短期“炒停售”行为 ， 且重疾发生率下调后 ， 原有中小险企产品的价格调整空间进一步被压缩 ， 盛极一时的“价格战”或不再来 。本文首发于微信公众号：慧保天下 。 文章内容属作者个人观点 ， 不代表和讯网立场 。 投资者据此操作 ， 风险请自担 。
（责任编辑：王治强 HF013）
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