21金融圈|银保监会动手了：小贷行业迎监管风暴！不得暴力催收、不得投资股票、金融衍生品
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21世纪经济报道21金融圈
采访人员：辛继召
编辑：曾芳
【21金融圈|银保监会动手了：小贷行业迎监管风暴！不得暴力催收、不得投资股票、金融衍生品】9月16日 ， 银保监会公布《关于加强小额贷款公司监督管理的通知》（银保监办发〔2020〕86号 ， 简称《通知》） ， 在小额贷款公司业务范围、对外融资比例、贷款金额、贷款用途、经营区域、贷款利率等方面提出要求 ， 对小贷行业监管标准有所调整 。
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融资杠杆放宽
银保监会在《通知》中指出 ， 小额贷款公司通过银行借款、股东借款等非标准化融资形式融入资金的余额不得超过其净资产的1倍；通过发行债券、资产证券化产品等标准化债权类资产形式融入资金的余额不得超过其净资产的4倍 。地方金融监管部门根据监管需要 ， 可以下调前述对外融资余额与净资产比例的最高限额 。
该规定较以往略有放宽 ， 此前原银监会印发的《关于小额贷款公司试点的指导意见》要求 ， 小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额 ， 不得超过资本净额的50% 。
银保监会在《通知》中指出 ， 小额贷款公司应当主要经营放贷业务 。 经营管理较好、风控能力较强、监管评价良好的小额贷款公司 ， 经地方金融监管部门批准可依法开展发行债券、以本公司发放的贷款为基础资产发行资产证券化产品、股东借款等业务 。
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贷款集中度放宽此外 ， 小额贷款公司发放贷款应当遵循小额、分散的原则 ， 根据借款人收入水平、总体负债、资产状况、实际需求等因素 ， 合理确定贷款金额和期限 ， 使借款人还款额不超过其还款能力 。
小额贷款公司对同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司净资产的10%；对同一借款人及其关联方的贷款余额不得超过小额贷款公司净资产的15% 。
地方金融监管部门根据监管需要 ， 可以下调前述贷款余额最高限额 。
此前的监管标准是 ， 同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的5% 。 在此标准内 ， 可以参考小额贷款公司所在地经济状况和人均GDP水平 ， 制定最高贷款额度限制 。
银保监会要求监控贷款用途 。
小额贷款公司应当与借款人明确约定贷款用途 ， 并且按照合同约定监控贷款用途 ， 贷款用途应当符合法律法规、国家宏观调控和产业政策 。 小额贷款公司贷款不得用于以下事项：股票、金融衍生品等投资；房地产市场违规融资；法律法规、银保监会和地方金融监管部门禁止的其他用途 。
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细化利率监管银保监会要求 ， 小额贷款公司不得从贷款本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金等 ， 违规预先扣除的 ， 应当按照扣除后的实际借款金额还款和计算利率 。 鼓励小额贷款公司降低贷款利率 ， 降低实体经济融资成本 。
此前的监管规定要求 ， 小额贷款公司按照市场化原则进行经营 ， 贷款利率上限放开 ， 但不得超过司法部门规定的上限 ， 下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍 ， 具体浮动幅度按照市场原则自主确定 。
此外 ， 小额贷款公司应当充分履行告知义务 ， 使借款人明确了解贷款金额、期限、利率、还款方式等内容 。 小额贷款公司应当在债务到期前的合理时间内 ， 告知借款人应当偿还本金及利息的金额、时间、方式以及未到期偿还的责任 。
小额贷款公司应当强化资金管理 ， 对放贷资金（含自有资金及外部融入资金）实施专户管理 ， 所有资金必须进入放贷专户方可放贷 。 放贷专户需具备支撑小额贷款业务的出入金能力 ， 应当向地方金融监管部门报备 ， 并按地方金融监管部门要求定期提供放贷专户运营报告和开户银行出具的放贷专户资金流水明细 。 地方金融监管部门根据监管需要 ， 可以限定放贷专户数量 。
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不得暴力催收对于催收问题 ， 《通知》要求 ， 小额贷款公司应当按照法律法规和地方金融监管部门的要求 ， 规范债务催收程序和方式 。 小额贷款公司及其委托的第三方催收机构 ， 不得以暴力或者威胁使用暴力 ， 故意伤害他人身体 ， 侵犯人身自由 ， 非法占有被催收人的财产 ， 侮辱、诽谤、骚扰等方式干扰他人正常生活 ， 违规散布他人隐私等非法手段进行债务催收 。
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未触及互联网小贷此次《通知》中 ， 银保监会要求小贷公司注重服务当地 ， 但对于各大互联网公司热衷的互联网小贷牌照 ， 未有触及 。
《通知》指出 ， 小额贷款公司原则上应当在公司住所所属县级行政区域内开展业务 。 对于经营管理较好、风控能力较强、监管评价良好的小额贷款公司 ， 经地方金融监管部门同意 ， 可以放宽经营区域限制 ， 但不得超出公司住所所属省级行政区域 。 经营网络小额贷款业务等另有规定的除外 。
此外 ， 小额贷款公司不得有下列行为：吸收或者变相吸收公众存款；通过互联网平台或者地方各类交易场所销售、转让本公司除不良信贷资产以外的其他信贷资产；发行或者代理销售理财、信托计划等资产管理产品；法律法规、银保监会和地方金融监管部门禁止的其他行为 。
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