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50计划|直接存银行好，还是买点理财产品合适？，手上有15万

个人资产如果不能通过投资理财取得超过通货膨胀率的收益 ， 那么个人资产就是在不断减值 ， 资产增值跟不上物价指数的攀升 ， 对于家庭财富的积累是不利的 。
无论个人持有的资金数额是多或是少 ， 最重要的是让手上的资金发挥最大的效率 ， 因此我们可以从收益情况、风险情况和操作便利情况等三方面对储蓄还是购买理财进行探讨 。
收益率方面的考量
【50计划|直接存银行好，还是买点理财产品合适？，手上有15万】我国用居民消费价格指数 ， 即CPI指数来反映通货膨胀的程度 。 根据中金发布的2020年宏观经济展望报告 ， 预计2020-2021年我国实际GDP增速将从今年的6.1%放缓至5.9%和5.8% ， 2020年CPI均值可能升高到3.8% ， 虽然2021年CPI会回落 ， 但未来2-3个季度不排除CPI接近、甚至高于4%的可能性 。
来看近期的银行存款利率 ， 活期利率只有0.30% ， 三年和五年期的定期存款利率均为2.75% ， 距离未来两年预计的通货膨胀率仍然有不小的差距 。 银行定期理财产品的收益率最要高一些 ， 目前6个月以内的定期理财产品收益在3.5%-5%之间 ， 1年期的收益略高于6个月内的产品 ， 但一般也就在5.5%以下 。
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虽然定期存款利率和定期理财产品收益率都不算高 ， 但其中理财产品的收益还是勉强跑赢了预计CPI ， 且收益率高于同投资期限的定期存款率2个多点 ， 投资理财产品更为合适 。
流动性风险方面的考量
无论是银行定期存款 ， 还是银行非结构化理财产品 ， 两者的风险都是比较低的 。 其中 ， 银行定期存款是除非银行倒闭才会产生亏损风险的投资 ， 但相应的 ， 其收益率确实很低 ， 还不及通货膨胀率 。
购买银行的非结构化定期理财产品 ， 虽然现在银行理财合同里不能规定“保本” ， 也没有刚性兑付说明 ， 但实质上这些理财产品的亏损概率都不高 ， 只要不要买结构化产品的劣后级 ， 或者投资一些期货、期权类高风险产品 ， 定期的银行理财产品基本上可以视为“无风险投资” 。
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综合评估风险和收益之间的情况 ， 个人认为直接存银行不如买理财产品合适 。
操作灵活性方面的考量
在操作灵活性方面 ， 现在投资者要购买银行定期理财产品时 ， 除了在首次申购的时候可能需要根据不同银行的要求现场进行双录（录音、录像）认证和签字确认 ， 之后都可以通过手机APP进行申购和赎回 ， 投资定期存款也是如此 ， 应该说都是非常方便的了 。
对于短期有资金需求的投资者来说 ， 即使出现产品未到期急需用钱的情况 ， 也是可以提前赎回或者把钱取出来的 ， 就是收益会受到影响 。
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总的来说 ， 个人认为直接存银行定期或者购买非结构化银行理财产品 ， 这两种理财方式的风险性和流动性相当 ， 收益也都不高 ， 不过后者的收益会高于前者 ， 所以二选一的话 ， 更推荐购买银行理财产品 。 当然 ， 从追求收益率的角度来说 ， 投资者还可以选择购买定投、股票型基金 ， 或者安排一定比例的资金投向股市 。


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